Lære – Maksimal varighet: 45 minutter

Dagens drøfting:

3 Nedbetale gjeld

Les:I forrige uke drøftet vi tre prinsipper vi identifiserte for å komme oss ut av gjeld:

1. Forstå virkeligheten med hensyn til din gjeld.

2. Ønske å komme ut av gjeld.

3. Overvinne “det naturlige menneskes” tendenser som får deg til å ta opp gjeld.

I dag skal vi drøfte to prinsipper til:

1. Slutte å ta opp gjeld.

2. Betale ned gjelden.

Drøft:Hva var noe av det mest meningsfylte du lærte i forrige uke?

1. Slutte å ta opp gjeld

Les:Du kan ikke forvente å komme ut av gjeld før du slutter å ta opp mer gjeld. Det er to enkle trinn for å slutte å ta opp gjeld:

1. Spare opp beredskapsmidler.

2. Slutte å bruke kredittkort og forbrukslån.

Fortsett for det første å spare opp beredskapsmidler til du har spart nok til tre til seks måneders utgifter. Bruk disse pengene istedenfor kreditt når det er nødvendig. Men husk å bare bruke dem til faktiske nødssituasjoner og å budsjettere for alt annet.

For det andre, slutt å lene deg på forbruksgjeld og kredittkort. Eldste Jeffrey R. Holland foreslo økonomisk “plastkirurgi”. Han sa: “Dette er en veldig smertefri operasjon ‒ bare klipp opp kredittkortene dine … Ingen bekvemmelighet som det moderne mennesket kjenner til, har i den grad satt familiers økonomiske stabilitet i fare, særlig unge, strevende familier, som kredittkortet” (Jeffrey R. og Patricia T. Holland, “Things We Have Learned ‒ Together”, Ensign, juni 1986, 30). Å klippe opp kredittkortene dine vil hjelpe deg å slutte å ta opp mer gjeld.

Drøft:Hva er du villig til å gjøre for å slutte å ta opp gjeld?

2. Betale ned gjelden

Les:Vi har blitt rådet til å betale ned gjelden vår så fort som mulig: “Hvis du pådrar deg gjeld … må du anstrenge deg for å betale den tilbake så raskt som mulig og fri deg fra trelldom” (Tro mot pakten [2004], 59).

Her er fire trinn som hjelper deg å utarbeide og følge en plan for å komme ut av gjeld.

1. Bestem deg for å betale ned ekstra på gjelden din.

2. Finn ut hvor du skal betale ekstra.

3. Bruk rulleringsmetoden.

4. Gjør flere tiltak etter behov.

Bestem deg for å betale ned ekstra på gjelden din

Les:En av de dyreste måtene å komme ut av gjeld på er å betale minsteavdragene. Minsteavdraget er ofte en prosentandel av saldoen. Etterhvert som saldoen går ned, gjør også minsteavdraget det. Dette forlenger tiden det tar å betale ned saldoen og koster deg mer i renter. For å komme ut av gjeld mye raskere må du betale mer enn minsteavdraget.

Beskrivelse	Saldo	Rentesats	Månedlig avdrag
Kredittkort nr. 1	40 000	17 %	970
Kredittkort nr. 2	65 000	19 %	1680
Bil	50 000	3,00 %	1450
Studielån	180 000	5,50 %	3000
Boliglån	1 700 000	4,50 %	10 500

Hvis vi for eksempel brukte gjeldsoversikten vår (over) fra forrige kapittel og betalte bare minsteavdraget på kredittkort nr. 1, hvor lenge tror du det ville ta å nedbetale gjelden? Hvor mye rente tror du det ville koste? Ved bare å betale minsteavdragene:

• Det ville ta 20 år og 9 måneder å betale det ned!

• Det ville koste 51 076,20 i renter.

Men hva om du betalte det nåværende minsteavdraget på 970, pluss 1000 ekstra i måneden?

• Du ville nedbetale det på 2½ år ‒ det er 18 år tidligere!

• Du ville spare 43 574,90 i renter!

Drøft:Hvorfor vil kreditorene at du bare skal betale minsteavdragene?

Les:Å betale mer enn minsteavdragene vil forkorte tiden det tar å komme ut av gjeld og vil spare deg for mye i renter. Du har holdt oversikt over utgiftene dine og utarbeidet et budsjett. Hvordan kan du frigjøre litt penger i forbruket ditt for å betale ekstra ned på gjelden? En av forpliktelsene dine denne uken vil være å finne ut hvor mye ekstra du kan sette av til å betale ned gjelden. Når du vurderer din første gjeld å betale ned, velger du et fast beløp som er høyere enn minsteavdraget, og betaler minst det til gjelden er nedbetalt.

Aktivitet (15 minutter)

Trinn 1: Gå sammen med handlingspartneren din. Gå igjennom budsjettet, og se om dere kan finne 1000 eller mer som dere kan bruke til å nedbetale gjeld. Skriv ideene nedenfor.

Trinn 2: Utveksle ideer som gruppe.

Bestem deg for hvor du skal betale ekstra

Les:Her er noen alternativer for å finne ut hvilken gjeld som skal nedbetales først. Du kan:

• Først betale ekstra på den gjelden som har høyest rente.

• Først betale ekstra på den gjelden som har lavest saldo.

Begge alternativene har fordeler og ulemper, men de vil begge føre til at du blir gjeldfri. En av forpliktelsene dine denne uken vil være å bestemme deg for hvilken gjeld du først skal betale ned.

Metode	Fordeler	Ulemper
Høyeste rente først	Nedbetaler den dyreste gjelden tidligere	Kan ta lengre tid å redusere antall kreditorer Forsinkede psykologiske seire
Laveste saldo først	Reduserer antall kreditorer raskere Reduserer antall minsteavdrag raskere Gir raskere psykologiske seire	Kan bli dyrere siden du ikke betaler ned gjelden med den høyeste renten først

Aktivitet (5 minutter)

Bruk eksempelet på gjeldsoversikt nedenfor til å gjøre følgende:

Trinn 1: Sett en hake ved siden av lånet med den høyeste renten.

Trinn 2: Sett ring rundt lånet med den laveste saldoen.

Beskrivelse	Saldo	Rentesats	Månedlig avdrag
Kredittkort nr. 1	40 000	17 %	970
Kredittkort nr. 2	65 000	19 %	1680
Bil	50 000	3 %	1450
Studielån	180 000	5,5 %	3000
Boliglån	1 700 000	4,5 %	10 500

Aktivitet (5 minutter)

Bruk din egen gjeldsoversikt (side 123) til å gjøre følgende:

Trinn 1: Sett en hake ved siden av lånet med den høyeste renten.

Trinn 2: Sett ring rundt lånet med den laveste saldoen.

Trinn 3: Finn ut hvilket lån du vil betale ekstra på først, og angi det på gjeldsoversikten.

Bruk rulleringsmetoden

Les:Rulleringsmetoden er en fin måte å betale ned gjelden på. La oss si at du nå kan betale 1000 ekstra i måneden på gjelden din. Når du har betalt ned et lån, hva gjør du med pengene som har gått til det lånet? Du rullerer dem videre for å betale ned andre lån! Det er her du for alvor begynner å komme ut av gjeld raskere.

Hvis du betalte 1000 ekstra i måneden på kredittkort nr. 1 i eksempel-gjeldsoversikten, ville for eksempel den månedlige innbetalingen være på 1970. Når det var nedbetalt, ville du ha 1970 ekstra som du kunne bruke til å betale ned et annet lån. Hvis du brukte de 1970 ekstra og betalte på saldoen på 65 000 på kredittkort nr. 2, ville du:

• Betale ned dette kredittkortet mer enn 23 år tidligere enn hvis du betalte minsteavdragene!

• Spare over 85 000 i renter!

Når du hadde nedbetalt dette kredittkortet, ville du hatt 3650 ekstra til å betale på annen gjeld, og så videre. Rulleringsmetoden fungerer godt for å nedbetale gjeld raskt.

Drøft:Hvordan vil rulleringsmetoden hjelpe deg å komme ut av gjeld raskere?

Gjør ytterligere tiltak

Les:Hvis du har problemer med å betale minsteavdragene, kan det hende du må gjøre ytterligere tiltak (se nedenfor).

Aktivitet (10 minutter)

Gå sammen i grupper på to til fire personer og snakk om de andre tiltakene nedenfor. Tenk på om noen av disse tiltakene kan hjelpe dere.

Trinn 1: Finne ekstra eller bedre arbeid: Husker dere krukkeeksempelet? Dere trenger kanskje en større krukke! Ekstrainntekter fra en jobb nummer to eller et foretak på si kan raskt fremskynde planen for nedbetaling av gjeld. Dere vil sannsynligvis ikke trenge en jobb nummer to for all fremtid. Men hvis dere strever med å få fart på nedbetalingen av gjelden, kan ekstrainntekter komme godt med for å komme på fote igjen.

Trinn 2: Selg noe av det dere kan klare dere uten.

Trinn 3: Nedskaler: Noen ganger er det beste dere kan gjøre å bevege dere ‒ bokstavelig talt. En rimeligere bolig eller bil kan være et godt alternativ.

Trinn 4: Refinansier gjeld: I noen tilfeller er det mulig å refinansiere lånene deres til lavere rente eller å slå sammen flere av dem til et enkelt lån med lavere rente. Det kan være kostnader forbundet med å refinansiere eller slå sammen, så husk å forstå utgiftene på forhånd.

Trinn 5: Få hjelp av mentorer eller økonomirådgivere: I mange områder i verden kan folk få tilgang til økonomirådgivning gjennom lokale ideelle tjenester eller finansinstitusjoner. Finn og rådfør deg med en pålitelig rådgiver.

Drøft nedbetaling av gjeld på familierådet ditt

Les:På familierådet denne uken kan dere drøfte hvor mye dere kan sette av hver måned til å betale ekstra på lånene. I tillegg kan dere drøfte hvilket lån dere ønsker å begynne å betale ned først (høyest rente eller lavest saldo). Det kan være lurt å bruke oversikten “Eksempel på familierådets drøfting” nedenfor.

Eksempel på familierådets drøfting

Husk å åpne og avslutte med bønn for å innby Ånden.

Del 1: Gjennomgang

• Fortsetter dere å ta opp gjeld?

• Hvor mye har dere råd til å sette av til ekstra nedbetalinger? (Se igjennom inntektene og utgiftene deres, og angi beløpet dere kan betale ned ekstra på gjeldsoversikten på side 123.)

Del 2: Planlegg

• Hva kan dere gjøre for å slutte å ta opp gjeld? Vurder sammen å klippe opp kredittkortene.

• Hvilke utgifter kan dere redusere for å gi rom for ekstra innbetalinger på gjelden?

• Hvilket/hvilke lån skal dere betale ned først? (Angi rekkefølgen på gjeldsoversikten på side 123.)

Mer enn to prosent

Jeg elsket kredittkortet mitt! En gang i kvartalet fikk jeg 2 % igjen på alle kjøpene mine. Men da mannen min og jeg begynte å budsjettere for alvor, ble det for vanskelig for oss å sammenligne kredittkortsaldoen med brukskontosaldoen. Jeg innså at vi regelmessig brukte litt mer enn vi faktisk hadde. Vi klippet opp kredittkortene, akkurat slik eldste Holland foreslo! Jeg vet at vi nå sparer mer enn 2 % ved å ha klare grenser og ved å vite nøyaktig hvor mye penger vi har på kontoen til enhver tid.