Lære – Maksimal varighet: 45 minutter

Dagens drøfting:

2 Beskytte familien mot vanskeligheter

grafikk av hus

Kart for å lykkes med økonomiforvaltning

1. Beskytte familien mot vanskeligheter

Les:Forberedelse er et kraftfullt prinsipp i evangeliet. Herren lover at “hvis dere er beredt, skal dere ikke frykte” (L&p 38:30).

Etter vår forpliktelse til å betale Herren først gjennom tiende og andre offergaver, er vår andre forpliktelse å arbeide for å beskytte familien mot vanskeligheter. Vi kan bare klare dette hvis vi utvikler et langsiktig perspektiv. I dette kapittelet skal vi lære to trinn for å beskytte familien mot økonomiske vanskeligheter:

• Utvikle et beredskapsfond for én måned

• Skaffe tilstrekkelig forsikring

Drøft:Ta dere tid til å se på Kart for å lykkes med økonomiforvaltning. Hvorfor tror dere det å beskytte familien mot vanskeligheter er andre prioritet etter å ha betalt tiende og offergaver?

2. Spar opp én måneds beredskapsmidler

Les:Ved å holde oversikt over utgiftene deres i minst fire uker bør dere nå ha funnet ut hvor mye penger som trengs for å dekke en måneds levekostnader. Beredskapsmidler for én måned bør tilsvare dette beløpet.

Til beredskapsmidlene for én måned bør dere spare penger på et trygt og tilgjengelig sted, for eksempel en bankkonto. Ikke bruk disse pengene til noe annet enn nødssituasjoner. Hvis det oppstår en nødssituasjon og dere må bruke penger fra én-måneds-beredskapsmidlene, må dere umiddelbart begynne å sette penger tilbake på fondet til det er fylt opp igjen. Senere, når dere har betalt ned all forbruksgjelden deres, kan dere begynne å spare nok penger til å dekke utgiftene deres i tre til seks måneder (vi skal dekke dette trinnet i kapittel 9).

Dere bør jobbe for å bygge opp et en-måneds krisefond så fort som mulig. Sett av alle penger dere har til overs til beredskapsmidler til dere har den ønskede summen. Selv om dere har gjeld, betaler dere bare minsteavdraget til dere har spart opp én måneds beredskapsmidler. For å få fart på denne prosessen kan dere gjerne finne ekstra eller bedre arbeid, selge noen ting dere kan klare dere uten, eller eliminere unødvendige utgifter.

Drøft:Hvilke velsignelser kan familien få ved å ha beredskapsmidler for én måned? Hvorfor bør dere spare opp beredskapsmidler før dere betaler ned gjeld?

3. Skaffe tilstrekkelig forsikring

Les:Hvordan vil det påvirke deg eller familien økonomisk hvis en av dere ble veldig syk eller funksjonshemmet, eller kanskje til og med gikk bort? Hva ville den økonomiske virkningen av noe slikt som en husbrann eller en alvorlig bilulykke være? Den slags motgang forekommer, og hvis vi ikke er forberedt, kan de forårsake store økonomiske problemer. En god kilde til beskyttelse mot mulig motgang er forsikring. Forsikring er en ordning der en organisasjon (som regel et forsikringsselskap) garanterer å kompensere en person for bestemte vanskeligheter i bytte mot en fast betaling.

President N. Eldon Tanner sa: “Det er ingen ting som synes å være så lett å forvente som det uventede i våre liv. Slik omkostningene med medisinsk bistand øker, er sykepenger den eneste måten de fleste familiene kan møte alvorlige ulykker, sykdom eller barnefødsel på. (Dette refererer hovedsakelig til amerikanske tilstander. Overs. anm.) … Livsforsikring sørger for at inntektene fortsetter når forsørgeren dør for tidlig, enhver familie bør sørge for helse- og livsforsikring” (“Det konstante i forandringene”, Lys over Norge, mai 1980, 123).

Drøft:Hvorfor er forsikring så viktig? Hvilke velsignelser kan komme av å ha tilstrekkelig forsikring?

Fordeler med forsikring

Les:Forsikring kan bidra til å beskytte deg mot den økonomiske fortvilelsen som ulykker og andre vanskeligheter kan medføre.

Aktivitet (5 minutter)

Gjennomgå som gruppe de to situasjonene nedenfor. Snakk så om hvordan forsikring var fordelaktig i disse situasjonene.

Situasjon 1: Du havnet i en bilulykke, og det var din skyld. Bilen din ble alvorlig skadet, og det ble den andre sjåførens bil også. Både du og den andre sjåføren fikk noen skader og trengte medisinsk behandling. Den totale kostnaden for å reparere begge bilene og betale de medisinske regningene kommer på over 150 000.

	Uten forsikring	Med forsikring
Total kostnad	150 000	150 000
Kostnad dekket av forsikringen	0	120 000
Kostnad du selv må dekke	150 000	30 000

Situasjon 2: En far på 45 år har jobbet som elektriker og tjent 35 000 per måned. Han er eneforsørger for sin hustru og deres tre barn. Han har skadet ryggen og vil ikke lenger kunne jobbe som elektriker. Han vil ikke tjene noen penger før han kan få en annen jobb, noe som kan kreve skolegang eller annen opplæring.

	Uten forsikring	Med forsikring
Månedlig arbeidsinntekt	0	0
Månedlig inntekt fra forsikring	0	30 000
Samlet månedsinntekt	0	30 000

Type forsikring

Les:Du trenger ikke å forsikre alt ‒ det er derfor du sparer opp beredskapsmidler og annen sparing. Det er imidlertid viktig at du beskytter deg mot vanskeligheter som kan bli økonomisk overveldende. President Marion G. Romney underviste at “vi … har blitt rådet [til] å ha en kontantreserve for å takle nødssituasjoner og å ha tilstrekkelig helse-, bolig- og livsforsikring” (“Principles of Temporal Salvation”, Ensign, april 1981, 6).

Det er mange typer forsikring, men de fire vanligste er disse:

• Eiendomsforsikring: Eiendomsforsikring, for eksempel bolig-, innbo- og bilforsikring, kan bidra til å dekke kostnadene for å erstatte eller reparere eiendom i tilfelle alvorlig skade, tyveri eller ødeleggelse.

• Helseforsikring: Helseforsikring kan bidra til å dekke kostnadene for helsehjelp, fra å dekke pleiebesøk og behandling av sykdom til å betale for større medisinske inngrep. Avhengig av hvor du befinner deg, kan helsehjelp være en statlig tjeneste, og behovet for helseforsikring kan variere.

• Livsforsikring: Livsforsikring gir en familie en pengesum hvis et forsikret familiemedlem dør.

• Uføreforsikring: Uføreforsikring garanterer at en del av den forsikrede personens inntekt blir utbetalt hvis han eller hun blir ufør og ikke er i stand til å arbeide i en lengre periode.

Aktivitet (3 minutter)

Gå sammen med ektefellen din eller handlingspartneren, og snakk om deres forståelse av eiendoms-, helse-, livs- og uføreforsikring. Drøft hvilke typer forsikringsdekning som vil være viktig å ha i deres omstendigheter.

Forsikringskostnader

Les:Nå som vi har en grunnleggende forståelse av forsikring og noen av dens potensielle fordeler, skal vi snakke om noen av kostnadene. De to hovedtypene kostnader eller utgifter forbundet med forsikring er premien og egenandelen.

En premie er prisen på forsikringen ‒ eller pengene du betaler direkte (ofte månedlig eller årlig) til forsikringsselskapet i bytte mot dekningen.

En egenandel er hvor mye du betaler av utgiftene dine (for eksempel medisinske utgifter eller bilreparasjoner) før forsikringsselskapet dekker de resterende kostnadene.

Kost-nytte-analyse

Les:Når du sammenligner forsikringer, prøver du i hovedsak å sammenligne hva forsikringen potensielt kan koste deg kontra hva den potensielt kan gi i dekning. Det kan være nyttig å sammenligne beste fall og verste fall.

Årlig minimumskostnad (beste fall)

For å beregne den årlige minimumskostnaden ganger du ganske enkelt den månedlige premien med 12 måneder (12 x den månedlige premien), eller ser på den årlige premien hvis du blir fakturert bare én gang i året. Denne situasjonen forutsetter at det ikke inntreffer en hendelse det året som dekkes av forsikringen.

Årlig maksimumskostnad (verste fall)

For å beregne den årlige maksimumskostnaden legger du den årlige minimumskostnaden til den årlige egenandelen ([12 x den månedlige premien] + egenandel). Denne situasjonen forutsetter at utgiftene til hendelsen som dekkes av forsikringen overstiger din årlige egenandel.

Med denne informasjonen kan du nå sammenligne kostnadsspennet for forskjellige forsikringer. Følgende eksempel viser en måte du kan sammenligne forsikringer på.

Kalkulatorøvelse

Trinn 1: Gå sammen i grupper på to til fire personer.

Trinn 2: Les igjennom følgende situasjon i hver gruppe. Alle i gruppen skal bruke sin egen kalkulator som anvist. Hjelp hverandre etter behov, og sørg for at alle kommer frem til riktig svar.

Merk: Du finner svar under “Ressurser” på slutten av kapittelet.

Les:Se for deg at du sammenligner to innboforsikringer. Den ene har høy egenandel på 20 000 og koster 100 i måneden, og den andre har lavere egenandel på 5000 og koster 400 i måneden.

Regn ut:Alle i gruppen skal regne ut den årlige minimums- og maksimumskostnaden for hver forsikring. Skriv svarene nedenfor.

	Årlig minimumskostnad	Årlig maksimumskostnad
Forsikring med høy egenandel
Forsikring med lav egenandel

Regn ut:Hvor mye vil forsikringen med den høye egenandelen spare deg for i beste fall (forutsatt at du bare betaler den årlige minimumskostnaden)? Skriv svaret ditt nedenfor.

Svar:

Tips:(Årlig minstekostnad for forsikring med lav egenandel) ‒ (Årlig minstekostnad for forsikring med høy egenandel)

Les:Legg merke til at i beste fall vil forsikringen med den høye egenandelen spare deg for 3600. Dette betyr at selv om du må betale innboforskringsrelaterte utgifter på opptil 3600 av egen lomme, er det fremdeles rimeligere å velge forsikringen med den høye egenandelen i denne situasjonen. Det er imidlertid ikke tilfelle i verste fall.

Regn ut:Hvor mye vil forsikringen med den lavere egenandelen spare deg for i verste fall (forutsatt at du måtte betale den årlige maksimumskostnaden)? Skriv svaret ditt nedenfor.

Svar:

Tips:(Årlig maksimumskostnad for forsikring med høy egenandel) ‒ (Årlig maksimumskostnad for forsikring med lav egenandel)

Les:I verste fall, der du måtte betale den årlige maksimumskostnaden, ville du spart nesten dobbelt så mye (over 10 000) ved å velge forsikringen med den lave egenandelen. Når du skal velge mellom forsikringer og alternativer, bør du vurdere din egen eller familiens situasjon for å velge den forsikringen som best passer til behovene deres.

Vurdere andre fordeler

Les:I aktiviteten vi nettopp gjorde, evaluerte vi én type eiendomsforsikring (innboforsikring). Vi kan bruke en lignende prosess når vi skal sammenligne andre typer forsikringer. Det er imidlertid ofte andre faktorer å ta hensyn til, utover bare potensielle minimums- og maksimumskostnader. Her er noen andre spørsmål du kan stille når du analyserer forskjellige forsikringer:

• Hvilke tjenester eller hendelser dekkes?

• Hvilke typer dekning er det, og hvilke begrensninger har de?

• Hva slags rykte har forsikringsselskapet?

• Er det rabatter du kanskje oppfyller vilkårene for?

• Hvor sannsynlig er det at du vil måtte betale noe i nærheten av minimumskostnadene av egen lomme?

• Hvor sannsynlig er det at du vil måtte betale maksikumskostnaden av egen lomme?

Drøft beredskapsfondet og forsikringen på familierådet ditt

Les:På familierådet denne uken kan dere drøfte hvordan dere kan spare opp beredskapsmidler for én måned. Finn også ut hvilke forsikringer som er viktige for familien deres, og undersøk disse forsikringene. Det kan være lurt å bruke oversikten “Eksempel på familierådets drøfting” nedenfor.

Eksempel på familierådets drøfting

Husk å åpne og avslutte med bønn for å innby Ånden.

Del 1: Gjennomgang

• Hvordan går det med å følge budsjettet deres?

• Har du tilstrekkelig forsikring? Hvilke forsikringer trenger du i dine omstendigheter?

Del 2: Planlegg

• Hvis du ikke har tilstrekkelig forsikring, hvilken forsikringsdekning bør du skaffe? Gjennomfør en kost-nytte-analyse av tilgjengelige forsikringer (se side 97–98).

• Hva kan du gjøre for raskt å spare opp beredskapsmidler for én måned?

Årlig kontroll

Jeg har solgt forsikring, og jeg vet at prisene stiger med tiden. Jeg selger ikke forsikring lenger, men jeg sammenligner priser på forskjellige forsikringer hvert år for å være sikker på at jeg får den beste avtalen. I november hvert år gjennomgår jeg forsikringene mine og får tilbud fra andre selskaper. Dette holder kostnadene mine så lave som mulig.