Nauka — maksymalny czas: 45 minut

Dyskusja na dziś:

3 Eliminuj długi

Przeczytaj:W zeszłym tygodniu omawialiśmy trzy zasady wychodzenia z długów:

1. Zrozum warunki swojego zadłużenia.

2. Chciej wyjść z długów.

3. Pokonaj naturalne ludzkie tendencje prowadzące do zaciągania długów.

Dzisiaj omówimy kolejne dwie zasady:

1. Przestań zaciągać długi.

2. Spłać swoje zobowiązania.

Przedyskutuj:Które informacje poznane w minionym tygodniu były dla ciebie najważniejsze?

1. Przestań zaciągać długi

Przeczytaj:Nie możesz spodziewać się, że wyjdziesz z długów, dopóki nie przestaniesz ich zaciągać. Istnieją dwa proste sposoby, by przestać zaciągać długi:

1. Stwórz jednomiesięczny fundusz na nieprzewidziane wydatki.

2. Przestań korzystać z kart kredytowych i kredytów konsumenckich.

Po pierwsze, cały czas odkładaj środki na fundusz na nieprzewidziane wydatki — gromadź pieniądze, by zaoszczędzić równowartość wydatków na okres od trzech do sześciu miesięcy. Używaj tych pieniędzy zamiast karty kredytowej. Pamiętaj, by korzystać z nich tylko wtedy, gdy potrzebujesz pokryć bieżące nieprzewidziane wydatki. Przy wszystkich innych wydatkach powinieneś trzymać się budżetu.

Po drugie, przestań polegać na kredytach konsumpcyjnych i kartach kredytowych. Starszy Jeffrey R. Holland zaproponował wprowadzenie finansowej „operacji plastycznej”. Powiedział: „To bardzo bezbolesna operacja: po prostu potnij swoje karty kredytowe […]. Nie ma udogodnienia znanego współczesnemu człowiekowi, które byłoby większym zagrożeniem dla finansowej stabilności rodzin, zwłaszcza młodych rodzin na dorobku, niż karta kredytowa” (Jeffrey R. i Patricia T. Holland, „Things We Have Learned — Together”, Ensign, czerwiec 1986, str. 30). Pozbycie się kart kredytowych sprawi, że przestaniesz zaciągać kredyty.

Przedyskutuj:Co jesteś gotów zrobić, by przestać się zadłużać?

2. Spłać swoje zobowiązania

Przeczytaj:Wiemy, że powinniśmy spłacać nasze długi tak szybko, jak to możliwe: „Jeśli zaciągnąłeś dług […], staraj się spłacić go tak szybko, jak jest to możliwe, i uwolnij się od tej niewoli” (Oddani wierze [2004], str. 28).

Oto cztery kroki, które musisz wykonać, by zrealizować plan wychodzenia z zadłużenia.

1. Zdecyduj się nadpłacać kredyt, by wyjść z długu.

2. Zdecyduj, który dług będziesz nadpłacać.

3. Użyj metody kumulacji.

4. W razie potrzeby podejmij dodatkowe kroki.

Zdecyduj się nadpłacać kredyt, by wyjść z długu

Przeczytaj:Jednym z najdroższych sposobów wychodzenia z długów jest spłacanie go w minimalnych ratach. Często ta minimalna spłata jest odsetkiem od salda. Gdy saldo się zmniejsza, zmniejsza się też minimalna spłata. To rozciąga czas spłaty salda i kosztuje cię więcej odsetek. By szybciej pozbyć się długu, będziesz musiał dodatkowo nadpłacać kredyt.

Opis	Saldo	Oprocentowanie	Miesięczna spłata
Karta kredytowa nr 1	4 000	17%	97
Karta kredytowa nr 2	6 500	19%	168
Auto	5 000	3,00%	145
Pożyczka studencka	18 000	5,50%	300
Kredyt hipoteczny	170 000	4,50%	1 050

Na przykład: jeśli popatrzymy na naszą inwentaryzację długów (powyżej) z poprzedniego rozdziału i założymy najniższą możliwą spłatę karty kredytowej nr 1, jak myślisz, jak długo będzie trwało spłacanie tego kredytu? Jak ci się wydaje, ile odsetek będzie cię to kosztowało? Najniższe spłaty oznaczają, że:

• Spłacenie kredytu zajmie 20 lat i 9 miesięcy!

• Kredyt będzie kosztował 5107,62 w odsetkach.

A co się stanie, jeśli zapłacisz bieżącą minimalną kwotę spłaty, która wynosi 97, a dodatkowo 100 miesięcznie?

• Spłacisz kredyt za 2,5 roku — czyli o 18 lat szybciej!

• Zaoszczędzisz 4357,49 na odsetkach!

Przedyskutuj:Dlaczego kredytodawcy chcą, byś spłacał tylko minimalne raty?

Przeczytaj:Spłacanie większych rat, niż te minimalne, skróci czas wychodzenia z długu i zaoszczędzi dużo pieniędzy na odsetkach. Śledzisz swoje wydatki i stworzyłeś budżet. Jak możesz uwolnić nieco pieniędzy z wydatków, by móc nadpłacać długi? Jednym z twoich zobowiązań w tym tygodniu będzie ustalenie, jaką dodatkową kwotę możesz przeznaczyć na spłatę długów. Jeśli chodzi o pierwszy dług do spłacenia, wybierz jakąś ustaloną kwotę, która jest wyższa niż minimalna spłata. Spłacaj kredyt przynajmniej w tej kwocie, aż pozbędziesz się tego długu.

Ćwiczenie (15 minut)

Krok 1.: Usiądź obok swojego partnera do współpracy. Przejrzyj swój budżet i sprawdź, czy możesz znaleźć kwotę równą 100 lub więcej, by przeznaczyć ją na spłacanie długów. Zapisz swoje pomysły poniżej.

Krok 2.: Wymieńcie się pomysłami w grupie.

Zdecyduj, który dług będziesz nadpłacać

Przeczytaj:Oto kilka opcji do rozważenia przed wyborem długu, który ma być spłacony jako pierwszy. Możesz

• wpierw spłacać dług, który ma najwyższe odsetki.

• wpierw spłacać dług, który ma najniższe saldo.

Obie te opcje mają zalety i wady, ale obie prowadzą do uwolnienia od długów. Jednym z twoich zobowiązań w tym tygodniu będzie podjęcie decyzji o tym, który dług spłacić w pierwszej kolejności.

Metoda	Zalety	Wady
Najwyższe odsetki najpierw	Eliminuje najdroższy dług jako pierwszy	Wykreślanie wierzycieli z listy może trwać dłużej Psychologiczny efekt odniesienia sukcesu odsunięty w czasie
Najniższe saldo najpierw	Lista wierzycieli skurczy się szybciej Pozbędziesz się szybciej małych opłat Szybciej zrealizujesz cel — psychologiczny efekt poczucia wygranej	Może być kosztowny przez to, że nie spłacasz najpierw długów z najwyższymi odsetkami

Ćwiczenie (5 minut)

Skorzystaj z poniższej przykładowej inwentaryzacji długów, by:

Krok 1.: Postawić znaczek obok pożyczki, która ma najwyższe oprocentowanie.

Krok 2.: Zakreślić pożyczkę, która ma najniższe saldo kredytu.

Opis	Saldo	Oprocentowanie	Miesięczna spłata
Karta kredytowa nr 1	4 000	17%	97
Karta kredytowa nr 2	6 500	19%	168
Auto	5 000	3%	145
Pożyczka studencka	18 000	5,5%	300
Kredyt hipoteczny	170 000	4,5%	1 050

Ćwiczenie (5 minut)

Skorzystaj z twojej własnej tabeli inwentaryzacji długów (str. 123), by:

Krok 1.: Postawić znaczek obok pożyczki, która ma najwyższe oprocentowanie.

Krok 2.: Zakreślić pożyczkę, która ma najniższe saldo kredytu.

Krok 3.: Zdecydować, którą pożyczkę spłacić w pierwszej kolejności, nadpłacając kredyt. Zaznacz ją na swojej własnej tabeli inwentaryzacji długów.

Użyj metody kumulacji

Przeczytaj:Metoda kumulacji to świetna opcja spłaty twoich długów. Załóżmy, że możesz przeznaczyć dodatkowe 100 na spłatę długów. Gdy kończysz spłacać dług, co robisz z pieniędzmi przeznaczonymi do tej pory na spłatę? Przenieś je na spłatę następnych pożyczek! Wówczas naprawdę przyśpieszasz tempo spłaty długów.

Na przykład: jeśli spłacasz dodatkową kwotą 100 miesięcznie kartę kredytową nr 1 w tabeli przykładowej inwentaryzacji długów, twoja miesięczna rata spłaty wynosi 197. Gdy już spłacisz tę pozycję, masz dodatkowe 197, które możesz użyć, by spłacać następny kredyt. Jeśli miałeś dodatkowe 197 i przeznaczyłeś je na 6500 salda kredytu na karcie kredytowej nr 2, będziesz mógł:

• Spłacić tę kartę o ponad 23 lata szybciej, niż gdybyś płacił minimalne raty!

• Zaoszczędzić ponad 8500 na odsetkach!

Gdy już spłacisz kartę kredytową, będziesz miał dodatkowe 365, by przeznaczyć je na spłatę kolejnych długów itd. Metoda kumulacji przyśpiesza spłatę długów.

Przedyskutuj:W jaki sposób metoda kumulacji umożliwi ci szybsze wyjście z długów?

Podejmij dodatkowe kroki

Przeczytaj:Jeśli masz problem z zapłaceniem minimalnych rat, możesz podjąć dodatkowe działania (zob. poniżej).

Ćwiczenie (10 minut)

Podzielcie się na grupy od dwóch do czterech osób. Omówcie dodatkowe kroki wymienione poniżej. Zastanów się, czy którykolwiek z tych pomysłów może ci się przydać.

Krok 1.: Znajdź dodatkową lub lepszą pracę — czy pamiętasz eksperyment ze słoikiem? Może potrzebujesz większego słoika! Dodatkowy dochód z drugiego miejsca pracy lub prowadzenie małego biznesu może znacznie przyśpieszyć realizację planu eliminacji długów. Prawdopodobnie nie będziesz potrzebował dodatkowej pracy do końca życia. Jeśli jednak nie możesz przyśpieszyć spłacania długów, dodatkowy dochód może ci bardzo pomóc stanąć znów na nogi pod względem finansowym.

Krok 2.: Sprzedaj rzeczy, bez których możesz się obyć.

Krok 3.: Minimalizuj potrzeby — czasem trzeba się wyprowadzić dosłownie, by wyprowadzić ze swojego życia długi. Tańszy dom, mieszkanie czy samochód mogą być dobrym rozwiązaniem.

Krok 4.: Refinansowanie długu: w pewnych okolicznościach można refinansować kredyty z zastosowaniem niższego oprocentowania lub konsolidować kilka kredytów w jeden z niższym oprocentowaniem. Refinansowanie lub konsolidacja mogą kosztować, więc upewnij się, że rozumiesz dodatkowe koszty, zanim zdecydujesz się na ten krok.

Krok 5.: Poproś o pomoc mentorów lub doradców finansowych — w wielu rejonach świata możliwy jest dostęp do doradztwa finansowego poprzez organizacje non profit oraz instytucje finansowe. Znajdź godnego zaufania doradcę i poradź się go.

Omów zagadnienie eliminacji długów na naradzie rodzinnej

Przeczytaj:Na naradzie rodzinnej w tym tygodniu omów, ile pieniędzy możecie odłożyć co miesiąc, by nadpłacać kredyty. Ponadto przedyskutuj, która pożyczka powinna być spłacona najpierw (najwyższe odsetki czy najniższe saldo). Możecie wykorzystać poniższy zarys przykładowej dyskusji na naradzie rodzinnej.

Przykładowa dyskusja na naradzie rodzinnej

Nie zapomnij o modlitwie na rozpoczęcie i na zakończenie, by zaprosić Ducha Świętego.

Część 1.: Przegląd

• Czy nadal zaciągacie długi?

• Ile pieniędzy możecie przeznaczyć na dodatkowe płatności? (Przejrzyjcie swoje dochody i wydatki. Ustalcie kwotę, którą możecie przeznaczyć na dodatkowe spłaty i zaznaczcie ją w tabeli inwentaryzacji długów na str. 123).

Część 2.: Plan

• Co możecie zrobić, by na pewno nie zaciągać już długów? Razem zastanówcie się nad rezygnacją z kart kredytowych.

• Które wydatki możecie zredukować, by uwolnić dodatkowe pieniądze na spłatę długów?

• Którą pożyczkę (lub które pożyczki) powinniście spłacić w pierwszej kolejności? (Zaznaczcie kolejność spłat w tabeli inwentaryzacyjnej długów na str. 123).

Więcej niż dwa procenty

Byłam bardzo przywiązana do mojej karty kredytowej! Co kwartał miałam dostawać 2% zwrotu za wszystkie moje zakupy. Jednak gdy z mężem zaczęłam na serio kontrolować budżet, było nam zbyt trudno porównać saldo karty kredytowej z saldem rachunku bieżącego. Zdałam sobie sprawę z tego, że regularnie wydawaliśmy odrobinę więcej, niż mieliśmy. Pocięliśmy nasze karty kredytowe, jak radził Starszy Holland! Wiem, że teraz oszczędzamy więcej niż 2%, bo mamy jasne granice i w dowolnym czasie wiemy dokładnie, ile mamy pieniędzy na koncie.