Nauka — maksymalny czas: 45 minut

Dyskusja na dziś:

4 Oszczędzaj i inwestuj na przyszłość

Przeczytaj:W poprzednim rozdziale dowiedzieliśmy się, że inwestowanie to przeznaczanie czasu, pracy i pieniędzy na coś, co ma przynieść nam zysk. Jedną z przyczyn inwestowania może być troska o zabezpieczenie na emeryturze.

Prezydent Ezra Taft Benson uczy nas: „Zachęcamy wszystkich […], aby zmierzając przez życie ku emeryturze i dekadom, które nastąpią po zakończeniu pracy na pełen etat, z rozwagą przygotowywali się do tego etapu życia” (Nauki Prezydentów Kościoła. Ezra Taft Benson [2014], str. 217). Istnieją programy rządowe lub ubezpieczeniowe, które mają cię zabezpieczyć finansowo na czas emerytury. Najprawdopodobniej będziesz jednak musiał uzupełniać środki z tych programów własnymi oszczędnościami lub inwestycjami. Jeśli nie zaplanujesz tego teraz, możesz nie mieć wystarczających dochodów lub oszczędności, by być samowystarczalnym emerytem.

Przedyskutuj:Co się stanie, jeśli nie będziesz miał wystarczającej sumy pieniędzy, by żyć wygodnie na emeryturze?

1. Wyznacz sobie cel emerytalny

Przeczytaj:Zanim zaczniesz oszczędzać na emeryturę, warto zastanowić się nad tym, ile pieniędzy będziesz potrzebować. Oto prosta reguła, z którą łatwiej zacząć:

reguła emerytalna

Nie możesz przewidzieć, jak długo będziesz żył, ale możesz przewidzieć, kiedy przejdziesz na emeryturę. Na całym świecie ludzie przechodzą zazwyczaj na emeryturę między 60. a 70. rokiem życia. Po przejściu na emeryturę możesz żyć jeszcze 20 do 30 lat.

Ćwiczenie (5 minut)

Poświęć kilka minut na oszacowanie swojego celu emerytalnego, wykorzystując następującą formułę.

	x		=
Liczba lat emerytury		Roczna suma potrzebna na emeryturze		Twój cel emerytalny

Uwaga: Być może nie będziesz potrzebował całej tej kwoty na emeryturze, a twoje inwestycje mogą nadal przynosić dochód, gdy już będziesz emerytem. Jednak warto na początek zastanowić się nad tą kwotą.

2. Pojęcie procentu składanego

Przeczytaj:Procent składany to jeden ze sposobów odłożenia wystarczającej sumy pieniędzy na emeryturę. Procent składany to zarabianie dodatkowych odsetek od odsetek. Widać je w postaci procentu lub stopy zwrotu. Gdy otrzymujesz pierwszą wypłatę odsetek, jest ona dodawana do kwoty głównej. Tak powiększona kwota główna będzie przynosić kolejne odsetki.

odsetki składane

Przeczytaj:Inwestowanie z dobrą stopą zwrotu pomaga uzbierać wystarczającą kwotę na emeryturę. Większość ludzi inwestuje małe kwoty w równych odstępach czasu, na przykład określoną kwotę co miesiąc lub z każdej pensji. Rzadziej inwestują większe kwoty nieregularnie. Poniższy przykład ukazuje całkowitą wartość inwestycji 100 raz w miesiącu przez 30 lat, z różnymi stopami zwrotu. Tak działa procent składany.

wykres przedstawiający procent składany

Przedyskutuj:W jaki sposób czas i stopa zwrotu wpływa na całkowitą wartość inwestycji?

3. Ryzyko a zysk

Przeczytaj:Jak widzimy, stopa zwrotu ma ogromny wpływ na zysk. Może się wydawać, że wszystko, co musimy zrobić, to zainwestować nasze pieniądze w coś, co zakłada jak najwyższą stopę zwrotu. Nie jest to jednak takie proste. Jak pokazuje następny wykres, wszystkie inwestycje podlegają relacji ryzyko–zysk. Niska stopa zwrotu oznacza zazwyczaj niskie ryzyko straty na inwestycji. Z drugiej strony wysoka stopa zwrotu oznacza wysokie ryzyko straty.

ryzyko a zysk

Ćwiczenie (3 minuty)

Usiądź w parze ze współmałżonkiem lub partnerem do współpracy i porozmawiajcie o tym, jakie ryzyko inwestycyjne jest dla was do przyjęcia.

4. Potencjalne inwestycje

Przeczytaj:Przed rozważeniem potencjalnych inwestycji warto poznać pewne podstawy. Prawie wszystkie inwestycje można podzielić na dwie kategorie: ze stałą stopą zwrotu i ze zmienną stopą zwrotu.

Stała stopa zwrotu oznacza, że twoja stopa zwrotu nie będzie rosnąć ani maleć, ale pozostanie niezmienna. Do sposobów oszczędzania lub inwestycji o stałej stopie zwrotu należą na przykład rachunki oszczędnościowe, lokaty terminowe i obligacje. Inwestycje o stałej stopie zwrotu mają zazwyczaj niższą stopę zwrotu i uważane są za mniej ryzykowne niż te ze zmienną stopą zwrotu.

Zmienna stopa zwrotu oznacza, że twój zysk może rosnąć lub maleć, czyli możesz zyskać więcej pieniędzy lub możesz je stracić. Inwestycjami o zmiennej stopie zwrotu są na przykład akcje, fundusze wzajemne, firmy i nieruchomości. Uważa się, że inwestycje o zmiennej stopie zysku są bardziej ryzykowne niż te ze stałą stopą zysku. Jednak mogą też przynieść większy zysk.

Dywersyfikacja oznacza, że twoje pieniądze są podzielone między różne inwestycje. Inwestowanie w różne inwestycje lub różne rodzaje inwestycji może zmniejszyć ryzyko straty.

By dowiedzieć się więcej o różnych typach inwestycji, przeczytaj w tym tygodniu część „Zasoby” na końcu tego rozdziału.

Przedyskutuj:Omówcie wspólnie poniższe pojęcia, by każdy był pewien, że dobrze je rozumie.

• Procent składany

• Ryzyko a zysk

• Stała stopa zwrotu

• Zmienna stopa zwrotu

• Dywersyfikacja

5. Potencjalne konta emerytalne

Przeczytaj:Zazwyczaj musimy płacić podatki od naszych inwestycji. W rzeczywistości podatki są jednym z największych kosztów, który trzeba wziąć pod uwagę przy inwestycjach. Na szczęście w wielu krajach istnieją ulgi podatkowe na kontach emerytalnych, z którymi powinieneś się zaznajomić. Te konta inwestycyjne mogą być opłacane przez pracodawcę lub przez ciebie indywidualnie. W ramach tych rachunków możesz inwestować w akcje, obligacje, fundusze wzajemne itp. Te rachunki mają różne nazwy w zależności od tego, gdzie mieszkasz. Jednak udogodnienia podatkowe są z reguły podobne i dzielą się na dwie główne kategorie: z podatkiem odroczonym i wolne od podatku.

Podatek odroczony: Wpłaty na rachunki z podatkiem odroczonym są zazwyczaj odliczane od podatku w roku wpłaty, a wypłaty emerytury z tych kont są opodatkowane takim podatkiem, jaki wtedy obowiązuje. Jeżeli zainwestowana przez ciebie kwota nie przyrasta znacząco, gdyż stopa zwrotu jest niska lub okres przyrostu nie jest długi, możesz zaoszczędzić pieniądze, nie płacąc podatku i odroczyć go do emerytury, gdy podatek może być niższy.

Wolne od podatku: Wpłaty na konta wolne od podatku nie są zwolnione od podatku na początku. Na takich rachunkach wpłacane pieniądze są opodatkowane w roku, w którym został osiągnięty dochód. Jednakże wszystkie przyszłe zyski i wypłaty są zwolnione od podatku. Jeżeli wszystko wskazuje na to, że zainwestowana przez ciebie kwota będzie istotnie przyrastać — dzięki wyższej stopie zwrotu lub długiemu okresowi inwestowania — zapłacisz najprawdopodobniej mniejszy podatek, jeśli skorzystasz z rachunku wolnego do podatku.

Jak z tego wynika, możemy płacić podatki z góry lub z dołu — przy wpłacie lub przy wypłacie — w zależności od tego, jaki rodzaj rachunku wybierzemy. Jeden rodzaj rachunku może być dla ciebie bardziej opłacalny niż inny. Zależy to od twojej sytuacji.

Ćwiczenie (5 minut)

Przyjrzyj się trzem poniższym przykładom. Trzy osoby inwestowały 100 każdego miesiąca i miały 8% zwrotu przez odpowiednio 10, 20 i 30 lat. Ta sama kwota była wpłacana i rosła o ten sam procent na koncie z podatkiem odroczonym i na koncie zwolnionym z podatku. Zwróć uwagę na różnice w kwocie podatku.

Krok 1.: Podzielcie się na małe grupy do czterech osób. Bądź w jednej grupie z twoim partnerem do współpracy.

Krok 2: Dla każdej z podanych sytuacji zakreśl najniższą całkowitą kwotę podatku i przyjrzyj się, który rodzaj rachunku generuje niższy podatek.

Krok 3.: Odpowiedzcie na następujące pytania:

• Jak są różnice między rachunkiem z podatkiem odroczonym a rachunkiem wolnym od podatku?

• Kiedy rachunek z podatkiem odroczonym jest lepszą opcją?

• Kiedy rachunek wolny od podatku jest lepszą opcją?

rysunek przedstawiający inwestycję 10-letnią

rysunek przedstawiający inwestycję 20-letnią

rysunek przedstawiający inwestycję 30-letnią

6. Zacznij oszczędzać na emeryturę jak najszybciej

Przeczytaj:Gdy masz już odłożony fundusz na nieprzewidziane wydatki i spłaciłeś kredyty konsumenckie, powinieneś jak najszybciej zacząć oszczędzać na emeryturę. Im szybciej zaczniesz, tym dłużej pieniądze będą mogły przyrastać i tym więcej pieniędzy prawdopodobnie uzbierasz na emeryturę.

Bardzo dobrym sposobem na oszczędzanie na emeryturę jest plan emerytalny w miejscu pracy. Jeżeli twój pracodawca zapewnia rodzaj konta emerytalnego, gdzie będzie dokładał do twoich wpłat, skorzystaj z tego! Ta dodatkowa wpłata od pracodawcy jest dla ciebie jak bonus czy premia, bo powiększa kwotę twoich własnych oszczędności.

Poniższe zajęcia ukazują efekt regularnego oszczędzania przez dłuższy okres.

Ćwiczenie (10 minut)

Krok 1.: Podzielcie się na małe grupy do czterech osób. Bądź w jednej grupie z twoim partnerem do współpracy.

Krok 2.: Porozmawiajcie o strategiach inwestowania wybranych przez trzy osoby opisane poniżej. Kto zainwestował najwięcej? Kto zainwestował najmniej? Zakładając, że każda z tych osób zarabia procent składany o wartości 8% na swojej inwestycji, która z nich zarobi najwięcej? Która z nich zarobi najmniej?

• Julia

  • Inwestuje 300 co miesiąc. Zaczęła w wieku 25 lat.

  • Całkowita kwota zainwestowana: 147 600.

• Andrea

  • Inwestuje 600 co miesiąc. Zaczęła w wieku 35 lat.

  • Całkowita kwota zainwestowana: 223 200.

• Bella

  • Inwestuje 1200 co miesiąc. Zaczęła w wieku 45 lat.

  • Całkowita kwota zainwestowana: 302 400.

Krok 3.: Teraz spójrz na poniższy wykres. Pokazuje on, jak zainwestowane kwoty przyrastają z czasem. Kto zyskał najwięcej pieniędzy? Kto zyskał najmniej? W jaki sposób czas wpływa na inwestycje?

wykres wzrostu inwestycji

Uwaga: procent składany wynosi 8%.

Omów przygotowanie na emeryturę na naradzie rodzinnej.

Przeczytaj:W czasie narady rodzinnej w tym tygodniu omówcie wasze plany związane z emeryturą. Oszacujcie, ile pieniędzy będziecie potrzebowali na emeryturze i jaka może być wtedy wasza sytuacja finansowa. Zapiszcie kwotę, która chcielibyście zaoszczędzić i ustalcie, jaką kwotę możecie przeznaczyć co miesiąc z myślą o emeryturze. Pamiętajcie, że choć ważne jest zacząć oszczędzanie na emeryturę jak najwcześniej, pilniejsze jest najpierw stworzenie funduszu na nieoczekiwane wydatki oraz wyeliminowanie długów konsumenckich. Możecie wykorzystać poniższy zarys przykładowej dyskusji na naradzie rodzinnej.

Przykładowa dyskusja na naradzie rodzinnej

Nie zapomnijcie o modlitwie na rozpoczęcie i na zakończenie, by zaprosić Ducha Świętego.

Część 1.: Przegląd

• Co robicie w kwestii waszego obecnego priorytetu finansowego?

• W jaki sposób przygotowujecie się już teraz na emeryturę?

Część 2: Plan

• Kiedy chcielibyście przejść na emeryturę?

• Ile pieniędzy będzie wam potrzebnych co roku, by starczyło na wasze potrzeby?

• Ile musicie zaoszczędzić?

• Jaka będzie wasza prawdopodobna sytuacja finansowa, gdy będziecie na emeryturze? Czy będziecie posiadać dom lub mieszkanie? Czy będzie nadal mieli kredyt hipoteczny? Czy będziecie przygotowani, by służyć na misji jako para seniorów? Czy będziecie musieli wspierać jakichś członków rodziny? Czy wasze wydatki na życie będą większe czy mniejsze od obecnych?

Inwestowanie

Najważniejsze ze wszystkiego było to, że zaczęliśmy. Na długo przed tym, zanim mieliśmy jakiekolwiek dochody ekstra, wybrałem fundusz wzajemny z ostrożnym wskaźnikiem wzrostu i ustawiłem automatyczny przelew o wartości 1% naszych dochodów. Potem prawie o tym zapomniałem. Gdy zmieniałem pracę około ośmiu lat później i zakładałem nowy fundusz emerytalny, odkryłem na nowo mój stary fundusz… teraz wart prawie 7500.