Nauka — maksymalny czas: 45 minut

Dyskusja na dziś:

4 Oszczędzaj i inwestuj na przyszłość

grafika przedstawiająca dom

Mapa do sukcesu w finansowym zarządzaniu

Przeczytaj:Słysząc słowo inwestowanie, możemy sobie wyobrażać zgiełkliwy, chaotyczny parkiet giełdy, gdzie ludzie sprzedają akcje i obligacje. Inwestowanie może również oznaczać przeznaczanie czasu, pracy i pieniędzy na coś, co ma przynieść nam zysk. W tym kontekście inwestowanie jest częścią zagadnienia samowystarczalności.

W tym rozdziale poznasz lepiej trzy sposoby inwestowania:

1. Oszczędzanie pieniędzy

2. Rozważenie możliwości posiadania na własność domu lub mieszkania

3. Zabieganie o wykształcenie

1. Oszczędzanie pieniędzy

Zastanów się:Przez dwie minuty pomyśl o następujących kwestiach i zapisz swoje przemyślenia: Na co chciałbym zaoszczędzić najbardziej?

Przeczytaj:Jedną z najprostszych metod inwestowania jest oszczędzanie. Pracowałeś nad stworzeniem funduszu na nieprzewidziane wydatki, zaczynając od wartości jednomiesięcznych wydatków i dochodząc do wartości trzy- i sześciomiesięcznych wydatków. Wyobraź sobie możliwości, które daje kontynuacja oszczędzania, już po stworzeniu funduszu na nieprzewidziane wydatki.

Starszy L. Tom Perry mówił: „Wpłacajcie sami sobie z góry określoną kwotę, przeznaczoną na oszczędności […]. Dziwi mnie to, że tak wiele ludzi pracuje przez całe swoje życie na artykuły spożywcze, na wynajem mieszkania, na umocnienie spółki, na sprzedawcę samochodów i na bank, a tak mało myśli o swych własnych dążeniach, że nic nie wpłaca samym sobie” („Becoming Self-Reliant”, Ensign, listopad 1991, str. 66).

Przykład wypełniania słoika, zaprezentowany wcześniej, ukazuje, jak ważne jest „wpłacanie samym sobie” na początku poprzez przeznaczanie pieniędzy na oszczędności. Dzięki takiemu postępowaniu stworzysz finansowe zabezpieczenie.

słoiki — podejście zwyczajowe

słoiki — podejście osoby samowystarczalnej

Przedyskutuj:Poświęć minutę na ponowne obejrzenie przykładu wypełniania słoika. Co jest dla ciebie w tym przykładzie najważniejsze? W jaki sposób okazujesz wiarę, gdy reprezentujesz podejście osoby samowystarczalnej?

2. Rozważenie możliwości posiadania na własność domu lub mieszkania

Przeczytaj:Zakup domu (lub mieszkania) też może być inwestycją. Posiadanie na własność domu (lub mieszkania) nie jest jednak rozwiązaniem dla każdego. Wynajem często okazuje się lepszym rozwiązaniem.

Ćwiczenie (10 minut)

Krok 1.: Podzielcie się na dwu- lub trzyosobowe grupy. Przejrzyjcie wymienione poniżej zalety i wady posiadania na własność lub wynajmu mieszkania czy domu i porozmawiajcie o tym przez kilka minut. Dodajcie do poniższych list własne pomysły.

Krok 2.: Już bez podziału na grupy porozmawiajcie na wspólnym forum o dwóch kwestiach: Czego się dowiedzieliście? Jakie dodatkowe zalety i wady wypisaliście?

Zalety wynajmu	Wady wynajmu
Niższe koszty utrzymania	Nie jest własne
Większa mobilność	Kwota wynajmu może wzrosnąć

Zalety posiadania na własność	Wady posiadania na własność
Dom może zyskać na wartości (wzrost wartości)	Koszty utrzymania
Zaczynasz być posiadaczem domu	Sprzedaż i wyprowadzka mogą być trudne

Przeczytaj:Osoby przymierzające się do posiadania na własność domu (lub mieszkania) muszą pamiętać o dwóch zasadach:

• Kupuj dom (lub mieszkanie) tylko w odpowiednim czasie i miejscu.

• Kupuj tylko to, na co cię bez problemu stać.

Teraz omówimy kilka czynników, które mogą mieć wpływ na te zasady.

Ćwiczenie (5 minut)

Odpowiedz na poniższe pytania. Jeśli nie możesz odpowiedzieć na nie twierdząco, wynajem jest w obecnej sytuacji lepszą opcją dla ciebie niż zakup domu lub mieszkania.

Czy w moim przypadku zakup nieruchomości jest lepszą opcją niż wynajem?
□ Czy jestem wolny od długów konsumenckich?
□ Czy posiadam 3–6-miesięczny fundusz na nieprzewidziane wydatki?
□ Czy żyję zgodnie z ustalonym budżetem i czy wiem, na jaką sumę mnie bez problemu stać?
□ Czy zaoszczędziłem dość pieniędzy, by wpłacić zaliczkę?
□ Czy mam stałą pracę?
□ Czy planuję być właścicielem tej nieruchomości przez co najmniej 5 lat?
□ Czy stać mnie na dodatkowe koszty utrzymania i ubezpieczenia mojego domu lub mieszkania oraz koszt podatku od nieruchomości?

Przedyskutuj:Dlaczego te pytania trzeba sobie zadać, zanim kupi się dom (lub mieszkanie)?

Przeczytaj:Większość ludzi kupuje nieruchomość, korzystając z pożyczki, zwanej kredytem hipotecznym. Kredyt hipoteczny to dług, który będzie obciążał cię odsetkami. Będziesz musiał odprowadzać pieniądze co miesiąc, by spłacić tę pożyczkę.

By utrzymać długotrwałą stabilność finansową, miesięczna rata spłaty kredytu hipotecznego nie powinna przekroczyć 25% twoich miesięcznych dochodów. Trzymaj się raczej tej zasady, gdy oceniasz, na co cię stać, a nie tego, jaką pożyczkę proponuje pożyczkodawca.

Ćwiczenie z kalkulatorem

W Stanach Zjednoczonych średni roczny dochód gospodarstwa domowego w 2013 roku wynosił około 52 tys. dolarów. Jaką najwyższą ratę spłaty kredytu hipotecznego powinna zapłacić co miesiąc rodzina zarabiająca rocznie 52 tys. dolarów?

Jako grupa wykonajcie następujące działanie na waszych kalkulatorach. Zatrzymujcie się na każdym etapie, by wszyscy mogli otrzymać ten sam wynik przed wykonaniem kolejnego kroku.

Etapy	Obliczenia
25% z 52 000 = roczna spłata kredytu	0,25x52 000 = 13 000
13 000 podzielone na 12 miesięcy = miesięczna spłata kredytu	13 000:12 = 1083

Rodzina o takich dochodach powinna upewnić się, że miesięczna spłata za ich dom nie przekroczy 1100 dolarów.

Teraz oblicz samodzielnie lub — jeśli to możliwe — ze współmałżonkiem 25% waszych miesięcznych dochodów, nawiązując do podanego schematu. Nie musisz pokazywać tej kwoty nikomu w grupie, jeśli nie chcesz. Zapisz swoją odpowiedź tutaj .

Przedyskutuj:Co oznacza dla ciebie kupić dom lub mieszkanie, na który cię bez problemu stać?

Przeczytaj:Pamiętaj o tym, że poza spłatą kredytu właściciel domu lub mieszkania musi ponosić też inne koszty. Jako posiadacz nieruchomości jesteś odpowiedzialny za jej utrzymanie. Przedmioty się psują, zużywają i czasem wymagają wymiany. Doradcy finansowi zalecają zazwyczaj przeznaczyć przynajmniej 1% wartości domu na jego utrzymanie rocznie.

Czeki bonusowe

Gdy tylko zaczęliśmy uczyć się zarządzania finansami, dostałam nową pracę, w której co kwartał otrzymywało się bonusy. Mając te dodatkowe pieniądze postanowiliśmy część z nich zaoszczędzić, a resztę przeznaczać na dodatkową spłatę kredytu hipotecznego. Policzyliśmy to. Ta dodatkowa spłata raz na kwartał pozwoli nam uniknąć tysięcy dolarów odsetek!

Wychodzenie z długu hipotecznego

Przeczytaj:Jak wyjaśniono wcześniej, kredyt hipoteczny jest pożyczką — jest długiem — i musisz płacić odsetki. Prezydent Ezra Taft Benson, który stale powtarzał rady Prezydenta J. Reubena Clarka, powiedział: „Niech każda głowa rodziny ma na celu posiadać dom nie obciążony kredytem hipotecznym” („Prepare for the Days of Tribulation”, Ensign, listopad 1980, str. 33). Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego może pociągać za sobą pewne wyrzeczenia, ale im szybciej ją spłacisz, tym więcej pieniędzy zaoszczędzisz na odsetkach. Są dwa sposoby spłaty twojego kredytu hipotecznego:

• Płacić więcej niż zwykła rata

• Wziąć pożyczkę krótkoterminową z niższą stopą oprocentowania.

Nadprogramowe spłacanie kwoty zadłużenia może zaoszczędzić ci wielu lat tego zobowiązania finansowego i odsetek liczonych w dziesiątkach tysięcy. Jeśli masz na przykład 150 000 kredytu na 30 lat przy stopie oprocentowania 4,5%, zapłacisz 123 610 odsetek. Popatrz na poniższą tabelę i zobacz, ile czasu i pieniędzy możesz zaoszczędzić, jeśli zapłacisz 100 lub 200 więcej każdego miesiąca.

	Dodatkowe 100 w miesiącu	Dodatkowe 200 w miesiącu
Zaoszczędzony czas	Prawie 7 lat	Prawie 11 lat
Zaoszczędzone pieniądze	29 715	47 462

Innym sposobem na szybsze spłacenie kredytu hipotecznego jest zaciągnięcie kredytu na krótszy termin. Kredyty krótkoterminowe zazwyczaj mają niższe odsetki. Twoja comiesięczna spłata jest wysoka, ale unikniesz lat spłacania i odsetek liczonych w tysiącach.

Porównajmy ten sam kredyt, tym razem zaciągnięty na 15 lat. Powyższy przykład dotyczył kwoty 150 000, był zaciągnięty na 30 lat przy stopie procentowej 4,5%. Teraz weźmiemy pod uwagę okres 15 lat i stopę procentową 3,5 %.

	30 lat kredytu hipotecznego	15 lat kredytu hipotecznego
Odsetki	4,5%	3,5%
Miesięczna spłata	760	1072
Całość odsetek	123 610	43 018
Czas na spłatę	30 lat	15 lat

W tym przypadku 15-letni kredyt hipoteczny oznacza, że musisz miesięcznie zapłacić więcej o 312, ale dzięki temu zaoszczędzisz:

• 15 lat spłacania kredytu.

• Ponad 80 000 odsetek.

Przedyskutuj:Z czego byłbyś gotów zrezygnować, by uiścić nadprogramowe spłaty kredytu lub zaciągnąć kredyt krótkoterminowy i szybciej uwolnić się od długów?

3. Zabieganie o wykształcenie

Przeczytaj:Wykształcenie jest kolejną formą inwestowania. Zazwyczaj dodatkowe szkolenie czy zdobywanie dodatkowego wykształcenia kosztuje. Jeżeli zamierzasz inwestować w edukację, upewnij się, że da to perspektywy na lepszą pracę, czyli zwrot z twojej inwestycji. Prezydent Gordon B. Hinckley powiedział: „Ten świat w dużej mierze zapłaci wam tyle, ile myśli, że jesteście warci, a wasza wartość będzie wzrastała, kiedy zdobędziecie wykształcenie i biegłość w wybranej przez was dziedzinie” („A Prophet’s Counsel and Prayer for Youth”, Ensign, styczeń 2001, str. 4).

Czasem właściwą decyzją będzie wziąć kredyt, by zdobyć wykształcenie, ale istnieje też wiele innych sposobów, by zapłacić za szkołę. Poznaj wszystkie możliwości, zanim zaciągniesz dług. Jeśli zaciągniesz dług, by zdobyć wykształcenie, staraj się spłacić go możliwie najszybciej.

Grupa poznająca zasady samowystarczalności o profilu „Lepsza praca dzięki edukacji” może być świetną opcją dla ciebie, jeśli chcesz inwestować w wykształcenie.

Przedyskutuj:W jaki sposób wykształcenie jest inwestowaniem w siebie?

Podczas narady rodzinnej omów następujące kwestie: oszczędzanie pieniędzy, możliwość zakupu domu lub mieszkania i inwestowanie w siebie poprzez zdobywanie wykształcenia.

Przeczytaj:Jednym z zobowiązań w tym tygodniu będzie rozmowa podczas narady rodzinnej o oszczędzaniu pieniędzy, możliwości zakupu domu lub mieszkania i inwestowaniu w siebie poprzez zdobywanie wykształcenia. Porozmawiajcie o rzeczach, na które chcielibyście zaoszczędzić pieniądze; czy powinniście wynajmować czy kupić nieruchomość (lub w jaki sposób możecie zacząć spłacać wasz kredyt hipoteczny); jakie są wasze cele związane z wykształceniem, jeśli je macie, i jak je osiągnąć. Możecie wykorzystać poniższy zarys przykładowej dyskusji na naradzie rodzinnej.

Przykładowa dyskusja na naradzie rodzinnej

Nie zapomnijcie o modlitwie na rozpoczęcie i na zakończenie, by zaprosić Ducha Świętego.

Część 1.: Przegląd

• Na co pewnego dnia chcielibyście mieć zaoszczędzone pieniądze? Przejrzyj swoją odpowiedź na pytanie do przemyślenia ze strony 167.

• Jakie są zalety i wady posiadania domu czy mieszkania na własność w porównaniu z wynajmem? Przejrzyj ćwiczenie ze strony 169.

Część 2.: Planowanie

• W jaki sposób możecie zaoszczędzić pieniądze na przyszłe potrzeby?

• Jeśli aktualnie nie macie własnego domu lub mieszkania, czy powinniście rozważyć jego zakup? A może powinniście na razie kontynuować wynajem?

• Jeśli już posiadacie dom lub mieszkanie, co możecie zrobić, by szybciej spłacić kredyt hipoteczny? Czy sprzedaż domu lub mieszkania i wynajem przez jakiś czas jest lepszą opcją w obecnej sytuacji?

• W jaki rodzaj wykształcenia lub kształcenia dodatkowego powinniście zainwestować, by zdobyć lepszą pracę?