Olvasás:A múlt héten szó volt az adósságból való kikerülés három alapelvéről:
Mérjétek fel a valós adósságotokat!
Akarjatok kikerülni az adósságból!
Győzzétek le a „természetes ember” adóssághoz vezető hajlamait!
Ma két további alapelvről lesz szó:
Ne verjétek magatokat nagyobb adósságba!
Fizessétek vissza az adósságaitokat!
Beszélgetés:Melyek voltak számotokra a legjelentőségteljesebbek a múlt héten tanultak közül?
1. Ne verjétek magatokat nagyobb adósságba!
Olvasás:Addig nem is várhatjátok, hogy kikerüljetek az adósságból, amíg egyre nagyobb adósságba veritek magatokat. Két egyszerű lépés vezet el ahhoz, hogy ne verjétek magatokat nagyobb adósságba:
Képezzetek vésztartalékot.
Ne használjatok hitelkártyát vagy fogyasztói kölcsönt.
Először is folytassátok a vésztartalék képzését egészen addig, amíg félre nem tesztek három-hat havi kiadásokat fedező összeget. Szükség esetén ezt a pénzt használjátok fel ahelyett, hogy hitelt vennétek fel. Tartsátok szem előtt azt is, hogy ez valós vészhelyzetekre van félretéve, minden mást illesszetek bele a költségvetésetekbe.
Másodszor, ne támaszkodjatok többé fogyasztói kölcsönökre és hitelkártyára! Jeffrey R. Holland elder azt javasolta, hogy hajtsunk végre pénzügyi „plasztikai műtétet”. Ezt mondta: „Ez a műtét teljesen fájdalommentes: egyszerűen vágjátok szét a hitelkártyáitokat! […] A mai ember által ismert kényelmi szolgáltatások egyike sem veszélyezteti annyira a családok pénzügyi biztonságát, különösen a fiatal, küszködő családokét, mint a hitelkártya” (Jeffrey R. and Patricia T. Holland, “Things We Have Learned—Together,” Ensign, June 1986, 30). A hitelkártyáitok szétvágása segíteni fog nektek abban, hogy ne verjétek magatokat nagyobb adósságba.
Beszélgetés:Mit vagytok hajlandóak megtenni azért, hogy ne verjétek magatokat nagyobb adósságba?
2. Fizessétek vissza az adósságaitokat!
Olvasás:Azt a tanácsot kaptuk, hogy amilyen hamar csak lehet, fizessük vissza az adósságainkat: „Ha adósságot vállaltok, …próbáljátok visszafizetni amilyen hamar csak lehet, és szabaduljatok meg a fogságból!” (Hűek a hithez [2004]. 5.).
Íme négy olyan lépés, amely segíteni fog nektek az adósságból való kikerülés megtervezésében és végrehajtásában.
Döntsétek el, hogy többet költötök a törlesztésre!
Döntsétek el, hogy hol fizettek többet!
Használjátok az átvezetéses módszert!
Szükség szerint tegyetek meg további lépéseket!
Döntsétek el, hogy többet költötök a törlesztésre!
Olvasás:Az adósságból való kikerülés egyik legdrágább módja az, ha csak minimális törlesztőrészleteket fizettek. A minimális törlesztőrészletek az egyenlegnek gyakran egy bizonyos százalékával egyeznek meg. Az egyenleg csökkenésével a minimális törlesztőrészlet is csökken. Ez meghosszabbítja az egyenleg kifizetésének időtartamát, és növeli a kamatköltséget. Ahhoz, hogy gyorsabban kikerüljetek az adósságból, a minimum törlesztőrészletnél többet kell fizetnetek.
Megnevezés
Egyenleg
Kamat
Havi törlesztőrészlet
1. hitelkártya
4000
17%
97
2. hitelkártya
6500
19%
168
Autó
5000
3,00%
145
Diákhitel
18.000
5,50%
300
Jelzáloghitel
170.000
4,50%
1050
Ha például a (fenti) adósságleltárunkat használjuk az előző fejezetből, és az 1. hitelkártyának csak a minimális törlesztőrészletét fizetjük, akkor szerintetek mennyi ideig tart majd, hogy kikerüljünk az adósságból? Mit gondoltok, mennyi lesz a kamat? A minimális törlesztőrészlet fizetésével:
20 évbe és 9 hónapba telik ennek a visszafizetése!
5.107,62 lesz a kamat.
Mi lenne akkor, ha a jelenlegi minimális (97-es) törlesztőrészlet mellett fizetnétek még havi 100-at?
Akkor 2,5 év alatt visszafizetnétek – vagyis 18 évvel hamarabb!
A kamaton pedig 4.357,49-et takarítanátok meg!
Beszélgetés:Miért akarja a hitelező azt, hogy csak a minimális törlesztőrészletet fizessétek?
Olvasás:Ha a minimális törlesztőrészletnél többet fizettek, akkor az lerövidíti az adósságból való kikerülés idejét, és sok pénzt megtakarít nektek a kamatokból. Már egy ideje nyomon követitek a kiadásaitokat és költségvetést is készítettetek. Hogyan szabadíthatnátok fel némi pénzt a költekezésetekből azért, hogy többet tudjatok befizetni törlesztőrészletként? Az ezen a héten vállalt egyik kötelezettségetek az lesz, hogy eldöntsétek, mennyi plusz pénzt tudnátok félretenni és az adósságaitok kifizetésére fordítani. Amikor megfontoljátok, hogy melyik legyen az első visszafizetendő adósságotok, határozzatok meg egy, a minimális törlesztőrészletnél nagyobb állandó összeget, és fizessetek legalább annyit egészen addig, amíg vissza nem fizettétek a hitelt.
Döntsétek el, hogy hol fizettek többet!
Olvasás:Íme pár választási lehetőség annak eldöntéséhez, hogy mely hiteleket kellene először visszafizetni. Megtehetitek, hogy:
Először arra az adósságra fizettek többet, amelyiknek a legmagasabb a kamata.
Először arra az adósságra fizettek többet, amelyiknek a legalacsonyabb az egyenlege.
Mindkettőnek vannak előnyei és hátrányai is, azonban mindkettő elvezet oda, hogy megszabaduljatok az adósságtól. Az ezen a héten vállalt kötelezettségeitek egyike az lesz, hogy döntsétek el, először melyik hitelt fogjátok visszafizetni.
Módszer
Előnyök
Hátrányok
Legmagasabb kamatú először
Korábban felszámoljátok a legdrágább adósságokat
Tovább tarthat a hitelezők számának lecsökkentése
Később lesz csak kézzel fogható a sikerélmény
Legalacsonyabb egyenlegű először
Gyorsabban lecsökkenti a hitelezők számát
Gyorsabban lecsökkenti a minimális törlesztőrészletek számát
Gyorsabban lesz kézzel fogható a sikerélmény
Drágább lehet, mivel először nem a legmagasabb kamatú hiteleket fizetitek vissza
Használjátok az átvezetéses módszert!
Olvasás:Az átvezetéses módszer nagyszerű módja az adósságaink visszafizetésének. Tegyük fel, hogy most tudtok havi plusz 100-at fizetni az adósságaitokra. Ha már visszafizettetek egy adósságot, akkor mihez kezdjetek a korábban arra a kölcsönre fordított pénzzel? Vezessétek át más kölcsönök visszafizetésére! Valójában ekkor kezdtek el majd gyorsabban kikerülni az adósságból.
Ha például az adósságleltár példában plusz 100-at fizetnétek az 1. hitelkártyára, akkor a havi törlesztésetek 197 lenne. Ha már kifizettétek, akkor lenne plusz 197, amit felhasználhatnátok egy másik adósság kifizetésére. Ha ezt a plusz 197-et a 2. hitelkártya 6500-as egyenlegére fordítanátok, akkor:
Több mint 23 évvel korábban fizetnétek vissza ezt a hitelkártya-tartozást annál, mint ha csak a minimális törlesztőrészletet fizetnétek.
Ezzel 8500 értékű kamatot takarítanátok meg!
Ha már ezt a hitelkártyát is kifizettétek, akkor lenne plusz 365-ötök, amit felhasználhatnátok más adósságokra és így tovább. Az átvezetéses módszer nagyon jól működik az adósság gyors felszámolásában.
Beszélgetés:Hogyan segít majd nektek az átvezetéses módszer, hogy gyorsabban felszámoljátok az adósságaitokat?
Tegyetek meg további lépéseket!
Olvasás:Ha az adósságotok minimális törlesztőrészleteinek kifizetése is nehézséget okoz számotokra, akkor szükség lehet további intézkedésekre (lásd lent).
A családi tanácsotok során beszéljetek az adósság felszámolásáról!
Olvasás:Az e heti családi tanácsotok során beszéljétek meg, mennyi pénzt tudtok havonta félretenni az adósságaitok plusz törlesztésére. Azt is beszéljétek meg, hogy először melyik kölcsönt szeretnétek visszafizetni (magas kamatú vagy alacsony egyenlegű). Felhasználhatjátok az alábbi Családi tanács beszélgetésének mintája vázlatot.