4 Legyen a jövőre vonatkozó megtakarításotok és befektetésetek!
Olvasás:Az előző fejezetben megtanultuk, hogy a befektetés az, ha időt, energiát vagy pénzt fordítunk valamire, arra számítva, hogy az majd valamilyen módon megtérül. A befektetések egyik oka az lehet, hogy legyen majd pénzünk, amikor nyugdíjba vonulunk.
Ezra Taft Benson elnök azt tanította: „Ahogy haladtok az életben a nyugdíj és az azt követő évtizedek felé, felszólítunk [mindenkit], hogy takarékosan tervezze[t]ek a teljes idejű munkával töltött éveket követő időkre” (Az egyház elnökeinek tanításai: Ezra Taft Benson [2014]. 222.). Rendelkezésre állhatnak ugyan olyan állami vagy szociális programok, amelyek segítenek nektek nyugdíjasként, de valószínűleg ki kell majd egészítenetek az innen érkező pénzt a saját megtakarításaitokkal vagy befektetéseitekkel. Ha most elmulasztjátok a tervezést, akkor lehet, hogy később, a nyugdíjba vonulás után már nem lesz elegendő jövedelmetek vagy megtakarításotok ahhoz, hogy önellátók legyetek.
Beszélgetés:Mi fog történni akkor, ha nincs elegendő pénzetek ahhoz, hogy nyugdíjasként kényelmesen éljetek?
1. Tűzzetek ki a nyugdíjazásra vonatkozó célt!
Olvasás:Mielőtt elkezdenétek félretenni a nyugdíjas évekre, hasznos lehet felmérni azt, hogy milyen összegekre lesz szükségetek. Ez az egyszerű képlet segíthet ebben:
Kép
nyugdíjképlet
Pontosan nem tudjátok ugyan előre megmondani, hogy mennyi ideig fogtok élni, de azt előre meg tudjátok mondani, hogy mikor szeretnétek majd nyugdíjba vonulni, és előre tudjátok vetíteni, hogy valószínűleg ezt követően még meddig éltek majd. Világszerte a legtöbb ember 60 és 70 éves kora között megy nyugdíjba. A nyugdíjba vonulás után akár még 20-30 évig is élhettek.
Megjegyzés: Lehet, hogy nem lesz szükségetek a teljes összegre, amikor nyugdíjba vonultok, mert a befektetéseitek a nyugdíjas évek alatt is tovább gyarapodhatnak, de ez a szám egy jó kiindulópont.
2. Értsétek meg a kamatos kamatot!
Olvasás:A kamatos kamat lehet az egyik kulcsa annak, hogy legyen elegendő pénzetek a nyugdíjba vonuláshoz. A kamatos kamat a kamathoz adódó további kamat, és általában százalékban fejezzük ki vagy hozamnak nevezzük. Miután megkapjátok az első kamatkifizetést, az hozzáadódik a törzstőke egyenlegéhez. Ezt követően pedig már a nagyobb összegű egyenleg fog tovább gyarapodni.
Kép
kamatos kamat
Olvasás:A jó kamatos kamatot eredményező befektetési módok gyakran segítenek abban, hogy az emberek elegendő pénzt takarítsanak meg a nyugdíjba vonulásra. A legtöbb ember számára könnyebb hosszabb időn át, hónapról hónapra a fizetéséből következetesen kis összegű pénzt befektetni, mint ritkábban nagy összegeket. Az alábbi példa szemlélteti, milyen összeget eredményez a 30 éven keresztüli havi 100 pénzegységnyi befektetés, különböző hozamokkal. Ez adja a kamatos kamat erejét.
Kép
kamatos kamat grafikon
Beszélgetés:Milyen hatással lehet az idő és a hozam a befektetés összértékére?
3. Értsétek meg a kockázat és a hozam közti kapcsolatot!
Olvasás:Mint láttuk, a hozam nagyon magas is lehet. Elég egyszerűnek tűnhet, hogy akkor csupán annyit kell tennünk, hogy abba fektetjük a pénzünket, aminek a legmagasabb a hozama. Ám ez nem ilyen egyszerű. Amint azt az alábbi grafikon is mutatja, minden befektetésnek van egy kockázat/hozam viszonya. Jellemzően minél alacsonyabb a hozam, annál kevesebb a kockázata annak, hogy pénzt veszítetek az adott befektetésen. Másrészt viszont minél nagyobb a lehetséges megtérülés, annál nagyobb annak lehetséges kockázata is, hogy pénzt veszítetek.
Kép
kockázat kontra hozam
4. Vegyetek fontolóra lehetséges befektetéseket!
Olvasás:A lehetséges befektetések fontolóra vételekor hasznos néhány alapvető dolog ismerete. Majdnem minden befektetés két kategória valamelyikébe sorolható: fix hozamú és változó hozamú.
A fix hozam azt jelenti, hogy a ráta sem felfelé, sem lefelé nem fog menni, hanem állandó, vagyis fix marad. Fix hozamú megtakarítás vagy befektetés például a takarékszámla, a letéti jegy és a kötvény. A fix hozamú befektetések hozama gyakran alacsonyabb, és kevésbé számítanak kockázatosnak, mint a változó hozamú befektetések.
A változó hozam azt jelenti, hogy a ráta felfelé és lefelé is mehet, ami azt jelenti, hogy pénzt kereshettek vagy akár pénzt veszíthettek is rajta. Változó hozamú befektetés például az értékpapír, számos nyílt végű befektetési alap, valamint az üzleti és az ingatlan-befektetések. A változó hozamú befektetéseket jellemzően kockázatosabbnak tartják a fix hozamú befektetéseknél, ugyanakkor magukban hordozhatják a magasabb hozam lehetőségét.
A diverzifikáció [kockázatmegosztás] azt jelenti, hogy számos befektetés között osztjátok el a pénzeteket. Ha több vagy több típusú befektetésbe fektettek be, akkor az segít csökkenteni a kockázatot.
További információkért a befektetések különböző típusairól önállóan nézzétek át a hét folyamán a Források szakaszt ennek a fejezetnek a végén.
Beszélgetés:A csoporttal közösen nézzétek át az alábbi fogalmakat, míg mindenki úgy nem érzi, hogy érti őket.
Kamatos kamat
Kockázat kontra hozam
Fix hozam
Változó hozam
Diverzifikáció
5. Nézzetek utána lehetséges nyugdíjszámláknak!
Olvasás:A befektetések után jellemzően fizetnetek kell majd valamilyen adót. Tulajdonképpen a befektetéskor figyelembe veendő egyik legnagyobb kiadás akár az adó is lehet. Szerencsére sok állam engedélyez olyan nyugdíjszámlákat, amelyek különleges adókedvezménnyel járnak, amelyeket jó, ha ismertek. Ezek a befektetési számlák lehetnek a munkáltató által vagy egyénileg fenntartottak, és ezeken a számlákon keresztül befektethettek értékpapírokba, kötvényekbe, nyílt végű befektetési alapokba és további lehetőségekbe. Ezeket a számlákat mindenhol másképp nevezik, de az alapvető adókedvezmények hasonlóak, és általában két kategóriába esnek: a halasztott adózású és az adómentes kategóriába.
Halasztott adó: A halasztott adózású számlákra érkező befizetések jellemzően leírhatóak az adóból a befizetés évében, azonban a nyugdíjas évek alatti kivét során abban az adósávban kell adóznotok utána, ahová az akkori jövedelmetek szerint tartoztok. Ha a befektetésetek valószínűleg nem fog számottevően gyarapodni – vagy azért, mert alacsonyabb a hozama, vagy mert kevés ideje van erre –, akkor több adót takaríthattok meg a jövedelemadó halasztásával az adott pénzösszegre vonatkozóan, ha a pénz később alacsonyabb díjszabással adózik majd.
Adómentes: Az adómentes számlákra tett befizetéseknek eleinte nincs adókedvezményük. Az ezekre a számlákra tett pénz után abban az évben adóztok, amikor megkerestétek. Azonban minden további gyarapodás és kivét adómentes. Ha a befektetésetek valószínűleg számottevően fog gyarapodni – vagy azért, mert magasabb a hozama, vagy mert több ideje van erre –, akkor valószínűleg kevesebb adót fizettek, ha adómentes számlára teszitek azt.
Mint látjátok, az általatok választott számlatípus függvényében vagy rögtön az elején, vagy kivétkor fizettek adót. A körülményeitektől függően az egyik típus kedvezőbb lehet számotokra a másiknál.
6. Amint lehet, kezdjetek el félretenni a nyugdíjas éveitekre!
Olvasás:Ha már képeztetek vésztartalékot és visszafizettétek a fogyasztói kölcsöneiteket, akkor amint lehet, kezdjetek el félretenni a nyugdíjas éveitekre. Minél hamarabb elkezdtek félretenni a nyugdíjas éveitekre, annál több ideje lesz a pénzeteknek gyarapodni, és valószínűleg annál több pénz áll majd rendelkezésetekre a nyugdíjba vonuláshoz.
A nyugdíjas évekre történő takarékoskodás elkezdésének egyik nagyszerű módja a munkáltató által fenntartott nyugdíjtakarék-számla. Ha a munkáltatótok hozzájárul bármivel is az általatok a nyugdíjszámlátokra befizetett összeghez, akkor használjátok ki ezt! A munkáltató hozzájárulása olyan, mintha bónuszt vagy fizetésemelést kapnátok, és azt megtakarítanátok.
A következő feladat segít szemléltetni, milyen hathatós az, ha hosszabb időn keresztül rendszeresen befektettek.
A családi tanácsotok során beszéljetek a nyugdíjba vonulásra történő felkészülésről!
Olvasás:Az e heti családi tanácsotok során beszéljétek meg a nyugdíjba vonulásra vonatkozó terveiteket. Becsüljétek meg, milyen összegre lesz szükségetek, amikor nyugdíjba szeretnétek vonulni, és milyen lesz akkor a pénzügyi helyzetetek. Írjátok le, milyen összeget szeretnétek addigra megtakarítani, és döntsétek el, hogy havonta mennyit tudtok félretenni a nyugdíjas éveitekre. Ne feledjétek, hogy bár fontos a lehető leghamarabb elkezdeni a takarékoskodást a nyugdíjas évekre, még sürgősebb az, hogy először létrehozzátok a vésztartalékotokat és felszámoljátok a fogyasztói kölcsöneiteket. A beszélgetésetek során felhasználhatjátok az alábbi Családi tanács beszélgetésének mintája vázlatot.
Családi tanács beszélgetésének mintája
Mindenképpen kezdjétek és zárjátok imával, hogy meghívjátok a Lelket!
1. rész: Áttekintés
Hogy álltok az elsődleges pénzügyi célotokkal?
Jelenleg hogyan készültök a nyugdíjas éveitekre?
2. rész: Tervezés
Mikor szeretnétek majd nyugdíjba vonulni?
Évente milyen összegre lesz szükségetek ahhoz, hogy gondoskodjatok a szükségleteitekről?
Mennyit kell megtakarítanotok?
Valószínűleg milyen lesz a pénzügyi helyzetetek, amikor nyugdíjba vonultok? Lesz-e saját tulajdonú otthonotok? Lesz-e még jelzáloghiteletek? Készültök-e időskori missziót szolgálni? Lesznek-e olyan családtagjaitok, akiket támogatnotok kell? Valószínűleg több vagy kevesebb lesz a létfenntartási költségetek, mint most?