Aprender — Tiempo máximo: 45 minutos

Análisis del día de hoy:

3 Eliminar las deudas

Leer:La semana pasada analizamos tres principios que reconocimos para salir de las deudas.

1. Entienda la realidad de sus deudas.

2. Desee salir de las deudas.

3. Venza las tendencias del “hombre natural” que conducen a las deudas.

Hoy analizaremos dos principios más:

1. Deje de contraer deudas.

2. Cancele sus deudas.

Analizar:¿Cuáles fueron algunas de las cosas más significativas que aprendió la semana pasada?

1. Deje de contraer deudas.

Leer:No puede esperar salir de las deudas hasta que deje de contraer más deudas. Hay dos pasos sencillos para dejar de contraer deudas.

1. Establezca un fondo de emergencia.

2. Deje de usar tarjetas de crédito y préstamos al consumidor.

Primero, siga estableciendo un fondo de emergencia hasta que tenga de tres a seis meses de gastos ahorrados. Use este dinero cuando lo necesite en vez de usar crédito. Pero recuerde usarlo solo para emergencias reales y hacer un presupuesto para todo lo demás.

Segundo, deje de depender de las tarjetas de débito y de crédito. El élder Jeffrey R. Holland sugirió la “cirugía plástica” financiera. Él dijo: “Esta es una operación que no causa ningún dolor: solo se cortan las tarjetas de crédito… Ninguna comodidad que se conozca en los tiempos modernos ha puesto en peligro de tal manera la estabilidad económica de las familias, en especial de las familias jóvenes que pasan por dificultades, como son las tarjetas de crédito” (Jeffrey R. y Patricia T. Holland, “Things We Have Learned—Together,” Ensign, junio de 1986, pág. 30). Cortar las tarjetas de crédito le ayudará a dejar de endeudarse.

Analizar:¿Qué está dispuesto a hacer para dejar de contraer deudas?

2. Cancele sus deudas

Leer:Se nos ha aconsejado liquidar nuestras deudas lo más pronto posible: “Si contraes deudas… esfuérzate por pagarlas lo antes posible y librarte de esa esclavitud” (Leales a la Fe, 2004, pág. 58).

A continuación hay cuatro medidas que le ayudarán a hacer un plan para salir de las deudas.

1. Decida hacer pagos adicionales a sus deudas.

2. Decida a qué deudas hacer pagos adicionales.

3. Use el método de refinanciamiento.

4. Tome más medidas según sea necesario

Decidir hacer pagos adicionales a sus deudas

Leer:Una de las maneras más costosas para salir de las deudas es hacer pagos mínimos. Con frecuencia el pago mínimo es un porcentaje del saldo. Conforme el saldo disminuye, de igual manera disminuye el pago mínimo. Eso extiende el plazo que toma cancelar el saldo y le cuesta más en interés. Para salir de deudas lo más pronto, deberá hacer más que el pago mínimo.

Descripción	Saldo	Tasa de interés	Pago mensual
Tarjeta de crédito nro. 1	USD 4 000	17 %	USD 97
Tarjeta de crédito nro. 2	USD 60500	19 %	USD 168
automóvil	USD 5 000	3,00 %	USD 145
Préstamo estudiantil	USD 18 000	5,50 %	USD 300
Hipoteca	USD 170 000	4,50 %	USD 1 050

Por ejemplo, si usamos el inventario de deudas (parte superior) del capítulo anterior e hiciéramos solo el pago mínimo en la tarjeta de crédito nro. 1, ¿cuánto creen que les tomaría salir de las deudas? ¿Cuánto interés creen que le costaría? Al hacer pagos mínimos solamente:

• ¡Se demoraría 20 años y 9 meses en cancelar la deuda!

• Le costaría USD 5 107,62 en interés.

Pero ¿qué tal si hizo el pago mínimo de USD 97 más un pago adicional de USD 100 al mes?

• Cancelaría la deuda en 2½ años, ¡esto es 18 años antes!

• ¡Ahorraría USD 4 357,49 en interés!

Analizar:¿Por qué los acreedores desean que usted haga solo los pagos mínimos?

Leer:Pagar más que el pago mínimo acortará el tiempo que toma salir de la deuda y le ahorrará mucho dinero en interés. Usted ha estado haciendo un seguimiento de sus gastos y ha creado un presupuesto. ¿Cómo puede hacer disponible cierto dinero de sus gastos para hacer pagos adicionales a sus deudas? Uno de sus compromisos de esta semana será determinar cuánto dinero extra podrá apartar a fin de cancelar su deuda. Al considerar cómo cancelar su primera deuda, elija una cantidad fija que incluya una cantidad adicional sobre el pago mínimo y pague al menos eso hasta que se cancele la deuda.

Actividad (15 minutos)

Paso 1: Forme una pareja con su compañero de acción. Revise su presupuesto y vea si puede encontrar USD 100 o más que pudiera aplicar para cancelar sus deudas. Escriba sus ideas a continuación.

Paso 2: Como grupo, compartan sus ideas.

Decida a qué deudas hacer pagos adicionales

Leer:A continuación aparecen un par de opciones a fin de decidir qué deudas deben pagarse primero. Ahora puede:

• Primero hacer pagos adicionales a la deuda con el interés más alto.

• Primero hacer pagos adicionales a la deuda con el saldo más bajo.

Ambas opciones tienen ventajas y desventajas, pero las dos le conducirán a liberarse de las deudas. Uno de sus compromisos esta semana será determinar qué deuda liquidará primero.

Método	Ventajas	Desventajas
Primero el interés más alto	Elimina primero las deudas más altas	Podría demorar más el reducir el número de acreedores Podría demorar más ver resultados evidentes
Primero el saldo más bajo	Reduce el número de acreedores más rápido Reduce el número de pagos mínimos más rápido Ofrece adelantar ver resultados evidentes	Podría resultar más costoso ya que está pagando primero las deudas con el interés más alto

Actividad (5 minutos)

Utilice el ejemplo de inventario de deudas que aparece a continuación para hacer lo siguiente:

Paso 1: Ponga una marca de verificación junto al préstamo con la tasa de interés más alta.

Paso 2: Haga un círculo en el préstamo con el saldo más pequeño.

Descripción	Saldo	Tasa de interés	Pago mensual
Tarjeta de crédito nro. 1	USD 4 000	17 %	USD 97
Tarjeta de crédito nro. 2	USD 60500	19 %	USD 168
automóvil	USD 5 000	3 %	USD 145
Préstamo estudiantil	USD 18 000	5,5 %	USD 300
Hipoteca	USD 170 000	4,5 %	USD 1 050

Actividad (5 minutos)

Utilice su propio inventario de deudas (página 123) para hacer lo siguiente:

Paso 1: Ponga una marca de verificación junto al préstamo con la tasa de interés más alta.

Paso 2: Haga un círculo en el préstamo con el saldo más pequeño.

Paso 3: Decida a qué préstamo hacer pagos adicionales primero e indique eso en su inventario de deudas.

Use el método de refinanciamiento

Leer:El método de refinanciamiento es una manera excelente de cancelar sus deudas. Digamos que ahora puede pagar USD 100 extra cada mes a sus deudas. Cuando cancele una deuda, ¿qué debe hacer con el dinero que ha estado yendo a ese préstamo? ¡Utilícelo para liquidar otros préstamos! Ahí es cuando en verdad empieza a salir de las deudas más pronto.

Por decir algo, usando el ejemplo de inventario de deudas, si pagara USD 100 al mes a la tarjeta de crédito nro. 1 su pago mensual sería USD 197. Luego de pagarla, tendría USD 197 extra que podría usar para cancelar otra deuda. Si utilizara esos USD 197 extra y los pusiera en el saldo de USD 6 500 de la tarjeta de crédito nro. 2, usted:

• ¡Cancelaría esa tarjeta de crédito más de 23 años antes que si hiciera los pagos mínimos!

• ¡Ahorraría más de USD 8 500 en interés!

Una vez que cancelara esa tarjeta de crédito, tendría USD 365 para pagar otras deudas, y así sucesivamente. El método de refinanciamiento funciona bien para eliminar pronto las deudas.

Analizar:¿Cómo el método de refinanciamiento le ayudará a salir de las deudas más pronto?

Dar pasos adicionales

Leer:Si está teniendo dificultades para hacer los pagos mínimos de las deudas, entonces quizás necesite tomar medidas adicionales (véase a continuación).

Actividad (10 minutos)

Sepárense en grupos de dos a cuatro personas y analicen las medidas adicionales que aparecen a continuación. Reflexione si alguna de esas medidas podría ayudarle.

Paso 1: Busque trabajo extra o un mejor empleo: ¿Recuerda el ejemplo del frasco? ¡Quizás necesite un frasco más grande? El ingreso adicional de un segundo empleo o de un negocio secundario puede acelerar rápidamente el plan para eliminar sus deudas. Es probable que no necesite un segundo empleo por siempre. Sin embargo, si se esfuerza por apresurarse a pagar su deuda, el ingreso extra le ayudará enormemente a recuperar la estabilidad económica.

Paso 2: Venda algunas cosas que no necesite.

Paso 3: Reduzca el tamaño: A veces su mejor opción es mudarse, literalmente. Es posible que una casa, un departamento o un automóvil menos costoso sea una buena opción.

Paso 4: Refinancie las deudas: En algunas circunstancias es posible refinanciar sus préstamos a una tasa de interés más baja o consolidar varios de ellos en un solo préstamo con una tasa de interés más baja. Es posible que hayan costos de por medio para refinanciar o consolidar así que asegúrese de entender los gastos de antemano.

Paso 5: Busque ayuda de los mentores o asesores financieros: En muchas regiones del mundo las personas pueden tener acceso a asesoramiento financiero a través de servicios sin fines de lucro o de instituciones financieras locales. Busque y consulte a un asesor de confianza.

Analice la eliminación de las deudas en su consejo familiar

Leer:En su consejo familiar esta semana, analicen cuánto dinero pueden apartar cada semana para hacer pagos adicionales a fin de pagar las deudas. Además, analicen qué préstamo desearían empezar a cancelar primero (con el interés más alto o el saldo más bajo). Quizá deseen utilizar el “Modelo de análisis de consejo familiar” que se bosqueja a continuación.

Modelo de análisis de consejo familiar

Asegúrense de comenzar y terminar con una oración para invitar al Espíritu.

Parte 1: Revisar

• ¿Están todavía contrayendo deudas?

• ¿Cuánto dinero pueden permitirse destinar a hacer pagos adicionales? (Revisen su ingreso y gastos e indiquen la cantidad adicional que podría pagar en su inventario de deudas de la página 123).

Parte 2: Plan

• ¿Qué pueden hacer para dejar de contraer deudas? Juntos, consideren cortar las tarjetas de crédito.

• ¿Qué gastos pueden reducir para dar lugar a hacer pagos adicionales a sus deudas?

• ¿Qué préstamo (o préstamos) pueden cancelar primero? (Indiquen el orden en su inventario de deudas de la página 123).

Más del dos por ciento

¡Solía adorar mi tarjeta de crédito! Cada trimestre me devolvían el 2 % de todas mis compras. Sin embargo cuando mis esposo y yo empezamos a planificar en serio nuestro presupuesto, se volvió muy difícil para nosotros equiparar el saldo de la tarjeta de crédito con el saldo de la cuenta corriente. Me di cuenta que con frecuencia estábamos gastando solo un poco más de lo que en realidad teníamos. ¡Cortamos nuestras tarjetas de crédito, así como sugirió el élder Holland! Sé que ahora estamos ahorrando más del 2 % al tener límites claros y al saber exactamente cuánto dinero tenemos en nuestra cuenta en cualquier momento dado.