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Análisis del día de hoy:

4 Ahorrar e invertir para el futuro

Leer:Aprendimos en el capítulo anterior, que invertir es la acción de poner tiempo, esfuerzo o dinero en algo con la expectativa de obtener algún beneficio. Una de las razones por las que invertimos dinero es para tener suficiente cuando nos jubilemos.

El presidente Ezra Taft Benson enseñó: “Al ir por la vida hacia la jubilación y las décadas posteriores, hagan planes frugales para los años en que dejen de trabajar” (Enseñanzas de los Presidentes de la Iglesia: Ezra Taft Benson, 2014, págs. 226–227). Puede haber programas sociales o gubernamentales a su alcance para ayudarle durante la jubilación, pero probablemente usted necesitará complementar con sus propios ahorros o inversiones los recursos provenientes de esos programas. Si no lo planea ahora, puede que no disponga de suficientes ingresos o ahorros para ser autosuficiente cuando se jubile.

Analizar:¿Qué sucederá si no cuenta con suficiente dinero para vivir cómodamente durante la jubilación?

1. Fíjese una meta para la jubilación

Leer:Antes de comenzar a ahorrar para su jubilación, resulta útil estimar cuánto va a necesitar. Esta sencilla fórmula le servirá para comenzar:

Usted no puede predecir con exactitud cuántos años vivirá, pero puede predecir cuándo desea jubilarse y probablemente puede proyectar cuántos años vivirá luego de ese tiempo. En todo el mundo, las personas suelen jubilarse entre los 60 y los 70 años. Es probable que alcance a vivir unos 20 o 30 años después de jubilarse.

Actividad (5 minutos)

Dedique unos minutos a hacer un cálculo aproximado de su meta de jubilación utilizando la siguiente fórmula.

	x		=
Número de años como jubilado		Cantidad anual necesaria durante la jubilación		Su meta de jubilación

Nota: Quizás no necesite toda esta cantidad cuando se jubile, ya que sus inversiones pueden seguir aumentando durante la jubilación, pero considerar este número es un buen lugar para empezar.

2. Entienda el interés compuesto

Leer:El interés compuesto puede ser una de las claves para tener suficiente dinero para jubilarse. El interés compuesto consiste en ganar más interés sobre el interés, y por lo general se lo representa como un porcentaje o tasa de rentabilidad. Una vez que gane su primer pago de interés, este se agrega al saldo del capital, entonces ese saldo más grande sigue aumentando.

Leer:A menudo invertir en maneras que ofrezcan una buena tasa de rentabilidad ayuda a que las personas tengan suficiente dinero ahorrado para la jubilación. La mayoría de las personas descubre que es más fácil invertir pequeñas cantidades de dinero de manera constante durante mucho tiempo, como cierta cantidad cada mes o de cada cheque del sueldo, en vez de grandes sumas periódicas. El ejemplo a continuación demuestra el valor total de invertir 100 por mes durante 30 años, con diferentes tasas de rentabilidad. Este es el poder del interés compuesto.

Analizar:¿Cómo puede afectar el tiempo y la tasa de rentabilidad al valor total de una inversión?

3. Entienda la relación entre el riesgo y la rentabilidad

Leer:Como hemos visto, la tasa de rentabilidad puede ser muy poderosa. Entonces, puede parecer muy sencillo que todo lo que necesitáramos hacer, sería invertir nuestro dinero en algo con la más alta tasa de rentabilidad, pero no es así de sencillo. Como muestra el gráfico siguiente, todas las inversiones conllevan una relación riesgo-rentabilidad. Por lo general, mientras más baja sea la tasa de rentabilidad, menor es el riesgo de que pierda dinero en esa inversión. A la inversa, mientras mayor sea la posible rentabilidad, mayor es el riesgo de que pierda dinero.

Actividad (3 minutos)

Forme una pareja con su cónyuge o con su compañero de acción, y hablen sobre su propio nivel de comodidad en cuanto al riesgo en las inversiones.

4. Considere las inversiones posibles

Leer:Al considerar las inversiones posibles, resulta útil saber algunos conceptos básicos. Casi todas las inversiones se pueden dividir en dos categorías: aquellas que tienen una tasa de rentabilidad fija y aquellas que tienen una tasa de rentabilidad variable.

Una tasa fija significa que la tasa no subirá ni bajará sino que permanece constante o fija. Entre los ejemplos de ahorros o inversiones de tasa fija están las cuentas de ahorro, los certificados de depósito (CD) y los bonos. A menudo las inversiones de tasa fija tienen una tasa de rentabilidad menor y se podrían considerar menos riesgosas que las inversiones de tasa variable.

Una tasa variable significa que su rentabilidad puede crecer o decrecer, eso quiere decir que podría ganar o perder dinero. Entre los ejemplos de inversiones de tasa variable están las acciones, muchos fondos de inversión, negocios y bienes raíces. Por lo general, se consideran de más riesgo las inversiones de tasa variable que las de tasa de rentabilidad fija, pero también conllevan el potencial de mayor rentabilidad.

Diversificación significa distribuir su dinero a lo largo de varias inversiones. Invertir en varias inversiones o en varios tipos de inversiones puede ayudarle a reducir su riesgo.

Para obtener más información sobre los diferentes tipos de inversiones, lea por su cuenta la sección “Recursos” al final de este capítulo.

Analizar:Repasen en grupo los conceptos siguientes hasta que todos sientan que los entienden y dominan.

• Interés compuesto

• Riesgo versus rentabilidad

• Tasa de rentabilidad fija

• Tasa de rentabilidad variable

• Diversificación

5. Investigue los fondos de pensiones posibles

Leer:Por lo general usted tendrá que pagar algunos tipos de impuestos en sus inversiones. De hecho, los impuestos pueden ser uno de los mayores gastos a considerarse cuando se invierte. Afortunadamente, muchos gobiernos permiten que los fondos de pensiones tengan deducciones impositivas especiales que usted deseará entender. Esas cuentas de inversión pueden ser patrocinadas por el empleador o en forma individual, y en esas cuentas usted puede invertir en acciones, bonos, fondos de inversión y demás. Las cuentas tienen diferentes nombres dependiendo donde viva, pero las ventajas fiscales básicas son parecidas y por lo general están incluidas en dos categorías: impuestos diferidos y libre de impuestos.

Impuestos diferidos: Las contribuciones a las cuentas con impuestos diferidos suelen ser deducibles de impuestos en el año de la contribución, mientras que los retiros durante la jubilación se gravan a la tasa impositiva que sus ingresos le impongan en ese momento. Si no es probable que su inversión crezca considerablemente, ya sea debido a una menor tasa de rentabilidad o porque tiene menos tiempo para crecer, puede ahorrar más en impuestos aplazando el pago de impuestos sobre ese dinero hasta la jubilación, cuando el dinero pueda ser grabado a una tasa más baja.

Libre de impuestos: Las contribuciones a las cuentas libres de impuestos no ofrecen ventajas fiscales iniciales. Para esas cuentas, el dinero que contribuya se grava en el año en que se dio. Sin embargo, todas las ganancias y los retiros futuros son libres de impuestos. Si es probable que su inversión crezca considerablemente, ya sea debido a una mayor tasa de rentabilidad o porque tiene más tiempo para crecer, es probable que usted pague menos en impuestos con una cuenta libre de impuestos.

Como puede ver, basándose en el tipo de cuenta que elija, pagará impuestos ya sea por adelantado o al hacer un retiro. Dependiendo de sus circunstancias, un tipo puede ser más beneficioso para usted que el otro.

Actividad (5 minutos)

Revise los tres ejemplos siguientes. En estos ejemplos se supone que alguien invirtió 100 al mes y ganó una rentabilidad del 8 por ciento en los 10, 20 y 30 años respectivamente. Se invirtió la misma cantidad de dinero y creció al mismo valor tanto en la cuenta de impuesto diferido como en la de libre de impuestos. Sin embargo, mire la diferencia en la cantidad pagada en impuestos.

Paso 1: Formen grupos de dos a cuatro personas, que incluya a su compañero de acción.

Paso 2: Para cada caso, trace un círculo en la menor cantidad total pagada en impuestos y observe qué tipo de cuenta cuesta menos en el total de impuestos.

Paso 3: Analice las siguientes preguntas:

• ¿Cuáles son las diferencias entre las cuentas de impuestos diferidos y libre de impuestos?

• ¿Cuándo es probable que la cuenta de impuesto diferido sea la mejor opción?

• ¿Cuándo es probable que la cuenta libre de impuesto sea la mejor opción?

6. Comience a ahorrar para su jubilación lo más pronto posible

Leer:Una vez que haya establecido un fondo de emergencia y pagado sus deudas del consumidor, debe empezar a ahorrar dinero para la jubilación lo antes posible. Mientras más pronto comience a ahorrar para su jubilación, más tiempo habrá para que su dinero crezca y es probable que tenga más dinero disponible para la jubilación.

Una excelente manera de empezar a ahorrar para la jubilación es a través de un plan de jubilación patrocinado por el empleador. Si su empleador le ofrece algún tipo de fondo de pensiones donde él iguala parcialmente las contribuciones que usted hace, ¡aprovéchelo! Su contribución será una especie de bono o aumento para usted, solo por estar aportando a sus propios ahorros.

La siguiente actividad ayuda a ilustrar el poder de invertir a menudo durante un largo período de tiempo.

Actividad (10 minutos)

Paso 1: Formen grupos de dos a cuatro personas, que incluya a su compañero de acción.

Paso 2: Analicen las estrategias de inversión de las tres personas que se describen a continuación. ¿Quién invierte más? ¿Quién invierte menos? Suponiendo que cada uno de ellos gana un interés compuesto del 8 % en sus inversiones, ¿quién cree que tendrá el mayor beneficio? ¿Quién cree que tendrá el menor beneficio?

• Julia

  • Invierte USD 300 cada mes, a partir de los 25 años.

  • En total, ella invierte USD 147 600.

• Andrea

  • Invierte USD 600 cada mes, a partir de los 35 años.

  • En total, ella invierte USD 223 200.

• Bella

  • Invierte USD 1 200 cada mes, a partir de los 45 años.

  • En total, ella invierte 302 400.

Paso 3: Repasen la gráfica siguiente que muestra cómo sus inversiones crecen con el tiempo. ¿Quién obtuvo el mayor beneficio? ¿Quién obtuvo el menor beneficio? ¿Cuál fue el impacto de sus inversiones?

Nota: Se supone que la tasa de interés compuesto es del 8 %.

Analizar el tema de la preparación para la jubilación en su consejo familiar

Leer:En su consejo familiar de esta semana, analicen sus planes de jubilación. Hagan una estimación de cuánto van a necesitar, cuándo les gustaría jubilarse y cuál podría ser su situación financiera en ese momento. Anoten el monto que desearían ahorrar y determinen la cantidad que pueden permitirse apartar cada mes para la jubilación. Recuerden que aunque es importante comenzar a ahorrar para su jubilación tan pronto como sea posible, es más urgente establecer el fondo de emergencia y salir de las deudas del consumidor primero. Durante el análisis, quizás deseen utilizar la reseña “Modelo de análisis de consejo familiar” que sigue a continuación.

Modelo de análisis de consejo familiar

Asegúrense de comenzar y terminar con una oración para invitar al Espíritu.

Parte 1: Revisar.

• ¿Cómo les está yendo con su prioridad financiera actual?

• ¿Cómo se preparan actualmente para la jubilación?

Parte 2: Planear

• ¿Cuándo desean jubilarse?

• ¿Cuánto necesitarán cada año para atender sus necesidades?

• ¿Cuánto necesitan ahorrar?

• ¿Cómo es que probablemente será su situación financiera cuando se jubilen? ¿Tendrán vivienda propia? ¿Estarán pagando aún una hipoteca? ¿Se estarán preparando para servir una misión? ¿Tendrán que mantener económicamente a algún miembro de la familia? ¿Serán sus gastos personales más o menos como son actualmente?

Invertir

La cosa más importante que hicimos fue solo comenzar. Mucho antes de que tuviéramos algún tipo de ingreso ‘extra’, elegí un fondo de inversión indexado y establecí un depósito automático del 1 por cierto de nuestro cheque del sueldo, y luego, prácticamente me olvidé del asunto. Ocho años más tarde, al cambiar de empleo, me puse a configurar mi nuevo fondo de pensiones y descubrí que el fondo anterior tenía un valor al momento… de cerca de USD 7 500.