Učiti – Maksimalno Vrijeme: 45 Minuta

Današnja rasprava:

3 Ukloniti dug

Pročitajte:Prošli tjedan smo raspravljali o tri načela koja smo prepoznali za izlazak iz duga:

1. Razumjeti stvarnosti svojeg duga.

2. Željeti izaći iz duga.

3. Prevladati sklonosti »naravnog čovjeka« koje vas navode na ulazak u dug.

Danas ćemo raspraviti o još dva načela:

1. Prestati nakupljati dug.

2. Otplatiti svoje dugove.

Raspravite:Koje su bile neke od najznačajnijih stvari koje ste naučili prošli tjedan?

1. Prestati nakupljati dug

Pročitajte:Ne možete očekivati da ćete izaći iz duga dok ne prestanete nakupljati nove dugove. Postoje dva jednostavna koraka za prestajanje nakupljanja duga:

1. Izgraditi fond za hitne slučajeve

2. Prestati koristiti kreditne kartice i potrošačke kredite.

Prvo, nastavite graditi fond za hitne slučajeve sve dok ne uštedite vrijednost troškova za tri do šest mjeseci. Upotrijebite ovaj novac kada je potrebno radije nego kredit. Ali sjetite se upotrijebiti ga samo u stvarnom hitnom slučaju te koristite proračun za sve ostalo.

Drugo, prestanite se oslanjati na potrošački dug i kreditne kartice. Starješina Jeffrey R. Holland je predložio financijsku »plastičnu operaciju«. Rekao je: »Ovo je veoma bezbolna operacija: Samo prerežite svoje kreditne kartice… Nijedna pogodnost poznata suvremenom čovjeku nije toliko ugrozila financijsku sigurnost obitelji, pogotovo mladih obitelji koje se probijaju, poput kreditne kartice« (Jeffrey R. i Patricia T. Holland, »Things We Have Learned – Together«, Ensign, lipanj 1986., 30). Rezanje vaših kreditnih kartica pomoći će vam prestati ulaziti u veći dug.

Raspravite:Što ste spremni učiniti kako biste prestali nakupljati dug?

2. Otplatiti svoje dugove

Pročitajte:Savjetovano nam je da otplatimo svoje dugove što brže možemo: »Ako zapadnete u dug,… radite da ga što prije otplatite i oslobodite se zavisnosti« (Odani vjeri [2004.] 29).

Slijede četiri koraka koja će vam pomoći osmisliti i slijediti plan za izlazak iz duga.

1. Odlučite uplatiti dodatan iznos za svoje dugove.

2. Odlučite gdje uplatiti dodatan iznos.

3. Upotrijebite metodu prevrtanja.

4. Po potrebi poduzmite dodatne korake.

Odlučite uplatiti dodatan iznos za svoje dugove

Pročitajte:Jedan od najskupljih načina za izlazak iz duga su minimalne uplate. Minimalna uplata često je postotak salda. Kako se saldo smanjuje, smanjuje se i minimalna uplata. To produžuje vrijeme potrebno za otplatu salda i košta vas više u kamatama. Kako biste izašli iz duga puno brže, trebat ćete platiti više od minimalne uplate.

Opis	Saldo	Stopa kamate	Mjesečna uplata
Kreditna kartica 1	4.000	17%	97
Kreditna kartica 2	6.500	19%	168
Automobil	5.000	3,00%	145
Studentski kredit	18.000	5,50%	300
Hipoteka	170.000	4,50%	1.050

Na primjer, ako smo upotrijebili popis dugova (gore) iz prošlog poglavlja i vršili samo minimalne uplate na kreditnoj kartici 1, što mislite koliko će vremena trebati da izađemo iz duga? Što mislite koliko će nas to koštati u kamatama? Vršeći samo minimalne uplate:

• Bit će potrebno 20 godina i 9 mjeseci za otplatu!

• Koštat će 5.107,62 u kamatama.

Ali što ako biste plaćali trenutnu minimalnu uplatu od 97 jedinica, uz dodatnih 100 mjesečno?

• Otplatili biste dug za 2 i pol godine – to je 18 godina ranije!

• Uštedjeli biste 4.357,49 u kamatama!

Raspravite:Zašto zajmodavci žele da vršite samo minimalne uplate?

Pročitajte:Plaćanje više od minimalnih uplata skratit će vrijeme potrebno za izlazak iz duga i uštedjet će vam mnogo novca u kamatama. Pratili ste svoje troškove i razvili ste proračun. Kako možete osloboditi nešto novca iz vašeg trošenja za dodatne uplate na račun vaših dugova? Jedna od vaših obveza ovaj tjedan bit će utvrditi koliko dodatnog novca možete izdvojiti kako biste ga usmjerili za otplatu vašeg duga. Kada razmatrate prvi dug koji trebate otplatiti, odaberite utvrđeni iznos koji uključuje dodatak iznad minimalne uplate i plaćajte barem toliko dok dug ne bude otplaćen.

Aktivnost (15 minuta)

1. korak: Udružite se sa svojim suradnikom za djelovanje. Pregledajte vaš proračun i vidite možete li pronaći 100 jedinica ili više koje možete primijeniti na plaćanje svojih dugova. Zapišite svoje ideje ispod.

2. korak: Kao skupina, iznesite svoje ideje.

Odlučite gdje uplatiti dodatan iznos

Pročitajte:Slijedi nekoliko opcija za odluku koje dugove treba najprije otplatiti. Možete:

• Najprije dodatno uplatiti za dug s najvišom kamatom.

• Najprije dodatno uplatiti za dug s najnižim saldom.

Obje opcije imaju prednosti i nedostatke, ali obje će vas dovesti do oslobođenja od duga. Jedna od vaših obveza ovaj tjedan bit će utvrditi koji ćete dug najprije otplatiti.

Metoda	Prednosti	Nedostaci
Najprije najviša kamata	Ranije eliminira najskuplje dugove	Može potrajati duže da se smanji broj vjerovnika Odgođeni psihološki dobici
Najprije najniži saldo	Brže smanjuje broj vjerovnika Brže smanjuje broj minimalnih uplata Omogućava brže psihološke dobitke	Može biti skuplje pošto ne otplaćujete najprije dugove s najvišom kamatom.

Aktivnost (5 minuta)

Upotrijebite donji primjer popisa dugova kako biste učinili sljedeće:

1. korak: Stavite kvačicu uz kredit s najvećom stopom kamate.

2. korak: Zaokružite kredit s najmanjim saldom.

Opis	Saldo	Stopa kamate	Mjesečna uplata
Kreditna kartica 1	4.000	17%	97
Kreditna kartica 2	6.500	19%	168
Automobil	5.000	3%	145
Studentski kredit	18.000	5,5%	300
Hipoteka	170.000	4,5%	1.050

Aktivnost (5 minuta)

Upotrijebite svoj popis dugova (stranica 123) kako biste učinili sljedeće:

1. korak: Stavite kvačicu uz kredit s najvećom stopom kamate.

2. korak: Zaokružite kredit s najmanjim saldom.

3. korak: Odlučite za koji ćete kredit najprije dodatno uplatiti i naznačite to u svom popisu dugova.

Upotrijebite metodu prevrtanja

Pročitajte:Metoda prevrtanja izvrstan je način otplate vaših dugova. Pretpostavimo da sada možete platiti dodatnih 100 jedinica mjesečno za svoje dugove. Kada otplatite dug, što trebate učiniti s novcem koji je išao za taj kredit? Prevrnite ga za otplatu drugih kredita! Tada zaista počinjete brže izlaziti iz duga.

Na primjer, s primjerom popisa dugova, ako ste uplatili dodatnih 100 jedinica mjesečno na kreditnu karticu 1, vaša mjesečna uplata bila bi 197. Nakon što ga otplatite, imat ćete dodatnih 197 jedinica koje možete upotrijebiti za otplatu drugog duga. Ako biste upotrijebili tih 197 dodatnih jedinica i uputili ih prema 6.500 jedinica salda za kreditnu karticu 2, tada biste:

• Otplatili tu kreditnu karticu više od 23 godine ranije nego da ste uplaćivali minimalne uplate!

• Uštedjeli više od 8.500 u kamatama!

Kada otplatite tu kreditnu karticu, imali biste dodatnih 365 jedinica za usmjeriti prema drugim dugovima i tako dalje. Metoda prevrtanja dobro djeluje u brzom uklanjanju dugova.

Raspravite:Kako će vam metoda prevrtanja pomoći brže izaći iz duga?

Poduzmite dodatne korake

Pročitajte:Ako imate poteškoća s minimalnim otplatama duga, možda ćete trebati poduzeti dodatne mjere (pogledajte dolje).

Aktivnost (10 minuta)

Rasporedite se u skupine od dvoje do četvoro ljudi i raspravite o dolje navedenim dodatnim mjerama. Promislite može li vam koja od ovih mjera pomoći.

1. korak: Pronađite dodatni ili bolji posao: Sjećate li se primjera sa staklenkom? Možda ćete trebati veću staklenku! Dodatni prihod od drugog ili sporednog posla može prilično ubrzati vaš plan uklanjanja duga. Vjerojatno nećete uvijek trebati drugi posao. Međutim, ako se mučite s ubrzavanjem otplaćivanja svog duga, dodatni vam prihod može znatno pomoći osoviti vas ponovno na vaše noge.

2. korak: Prodajte neke stvari bez kojih možete živjeti.

3. korak: Smanjite kvadraturu: Ponekad je najbolje preseliti se – doslovno. Jeftinija kuća, stan ili auto mogu biti dobra opcija.

4. korak: Refinancirajte dug: U nekim okolnostima moguće je refinancirati vaše kredite po nižoj stopi kamate ili objediniti više njih u jedan kredit s nižom stopom kamate. Refinanciranje ili objedinjenje možda će koštati, stoga unaprijed budite sigurni da razumijete troškove.

5. korak: Pronađite pomoć od mentora ili financijskih savjetnika: U mnogim područjima svijeta ljudi imaju pristup financijskom savjetovanju kroz mjesne neprofitne službe ili financijske institucije. Pronađite savjetnika od povjerenja i savjetujte se s njim.

Raspravite o uklanjanju duga na svom obiteljskom vijeću

Pročitajte:Na svojem obiteljskom vijeću ovaj tjedan raspravite koliko novca možete izdvojiti svaki mjesec za dodatne uplate u korist vašeg duga. Osim toga, raspravite koji biste kredit najprije željeli početi otplaćivati (najveću kamatu ili najmanji saldo). Možete upotrijebiti donji kratki pregled pod naslovom »Uzorak rasprave na obiteljskom vijeću«.

Uzorak rasprave na obiteljskom vijeću

Potrudite se započeti i završiti s molitvom kako biste pozvali Duha.

1. dio: Pregled

• Nakupljate li još uvijek dug?

• Koliko si novca možete priuštiti uložiti za dodatne uplate? (Pregledajte svoj prihod i troškove te naznačite iznos koji možete dodatno uplatiti na svoj list popisa dugova na stranici 123.)

2. dio: Plan

• Što možete učiniti kako biste osigurali da ćete prestati nakupljati dug? Zajedno razmotrite prerezati svoje kreditne kartice.

• Koje troškove možete smanjiti kako biste oslobodili novac za dodatne uplate prema vašem dugu?

• Koji kredit (ili kredite) trebate najprije otplatiti? (Naznačite redoslijed na vašem popisu dugova na stranici 123.)

Više od dva posto

Voljela sam svoju kreditnu karticu! Jednom u tromjesečju dobila bih 2% povrata na sve moje kupnje. Ali kad smo moj suprug i ja ozbiljno počeli raditi na proračunu, postalo nam je preteško usporediti saldo naše kreditne kartice sa saldom našeg čekovnog računa. Shvatila sam da smo redovito trošili samo malo više nego što smo zapravo imali. Prerezali smo svoje kreditne kartice, baš kao što je starješina Holland predložio! Znam da sada štedimo više od 2% imajući jasna ograničenja i znajući točno koliko novca imamo na našem računu u bilo kojem trenutku.