Učiti – Maksimalno Vrijeme: 45 Minuta

Današnja rasprava:

4 Štedjeti i ulagati za budućnost

grafički prikaz kuće

Karta uspjeha u financijskom upravništvu

Pročitajte:Kada ljudi čuju pojam ulagati, možda mogu pomisliti na bučan i kaotičan trgovački kat s ljudima koji prodaju dionice i obveznice. Iako to može biti dio ulaganja, ulaganje je također čin davanja vremena, truda i novca za nešto i očekivanje nečega zauzvrat. U tom smislu, ulaganje je element samodostatnosti.

U ovom ćete poglavlju istražiti tri načina ulaganja:

1. Štednja novca

2. Razmatranje posjedovanja doma

3. Traženje obrazovanja

1. Štednja novca

Promislite:Uzmite dvije minute da razmislite o sljedećem pitanju i zapišite svoje misli: Za što bih najviše želio štedjeti?

Pročitajte:Jedan od najlakših načina ulaganja jest štedjeti novac. Radili ste na izgradnji fonda za hitne slučajeve, počevši s jednomjesečnom vrijednošću troškova i zatim uvećavanju na tri do šest mjeseci vrijednosti troškova. Zamislite mogućnosti ako nastavite štedjeti čak i nakon uspostavljanja snažnog fonda za hitne slučajeve.

Starješina L. Tom Perry je podučio: »Uplatite sebi unaprijed određeni iznos izravno na štednju… Čudno mi je da tako mnogo ljudi radi cijeli svoj život za trgovca mješovitom robom, najmodavca, elektroprivrednu kompaniju, prodavača automobila i banku, a imaju tako nisko mišljenje o svojem radu da sebi ne plaćaju ništa« (»Becoming Self-Reliant«, Ensign, studeni 1991., 66).

Kako je pokazano ranije u primjeru sa staklenkom, iznimno je važno najprije »platiti sebi« stavljajući novac na štednju. To će vam pomoći izgraditi financijsku sigurnost.

staklenke uobičajenog pristupa

staklenke samodostatnog pristupa

Raspravite:Uzmite minutu da ponovno pregledate primjer sa staklenkom. Što vam je najznačajnije u ovom primjeru? Kako iskazujete vjeru prihvaćajući samodostatan pristup?

2. Razmatranje posjedovanja doma

Pročitajte:Kupnja doma može biti drugi način ulaganja. Međutim, posjedovanje doma nije za svakoga i često iznajmljivanje može biti bolja opcija.

Aktivnost (10 minuta)

1. korak: Rasporedite se u skupine od dvoje do troje ljudi i provedite nekoliko minuta pregledavajući dolje navedene pozitivne i negativne strane posjedovanja nasuprot unajmljivanja stana ili kuće. Dodajte i neke svoje ideje na donje popise.

2. korak: Zatim se vratite i raspravite o sljedećim pitanjima: Što ste naučili? Koje ste dodatne pozitivne i negativne strane zapisali?

Pozitivne strane unajmljivanja	Negativne strane unajmljivanja
Manji troškovi održavanja	Ne »posjedujete«
Lakše se preseliti	Stanarina se može povećati

Pozitivne strane posjedovanja	Negativne strane posjedovanja
Može porasti vrijednost kuće (prosuđivanje)	Troškovi održavanja
Počinjete posjedovati dom	Može biti teško prodati i preseliti se

Pročitajte:Za one koji razmatraju posjedovanje doma, sjetite se ova dva načela:

• Kupite dom samo kada i gdje to ima smisla za vas.

• Kupite samo ono što si komotno možete priuštiti.

Raspravimo sada o nekim čimbenicima koji mogu utjecati na ova načela.

Aktivnost (5 minuta)

Pojedinačno odgovorite na sljedeća pitanja. Ako ne možete odgovoriti da na ova pitanja, unajmljivanje u vašoj trenutnoj situaciji može biti bolja opcija od kupovine.

Ima li više smisla za mene da kupim umjesto da unajmim?
□ Jesam li slobodan od potrošačkog duga?
□ Imam li tromjesečni do šestomjesečni fond za hitne slučajeve?
□ Živim li prema proračunu i znam li koliku si uplatu mogu komotno priuštiti?
□ Jesam li uštedio dovoljno novca za polog?
□ Imam li stabilno zaposlenje?
□ Planiram li posjedovati dom barem 5 godina?
□ Mogu li si priuštiti dodatne troškove održavanja i osiguranja svog doma te plaćanja poreza na imovinu?

Raspravite:Zašto je važno da si postavite ova pitanja prije kupnje doma?

Pročitajte:Većina ljudi kupuje dom koristeći kredit koji se zove hipoteka. Ova je hipoteka dug i koštat će vas u kamatama. Očekuje se da vršite mjesečne uplate i otplatite kredit.

Radi dugoročne financijske stabilnosti, vaša mjesečna uplata hipoteke ne bi smjela prelaziti 25 posto vašeg mjesečnog prihoda. Koristite ovo kao vodič za to koliko si možete priuštiti plaćati, radije nego ono što vam je zajmodavac voljan pozajmiti.

Aktivnost s kalkulatorom

U Sjedinjenim Državama prosječan kućni prihod 2013. godine bio je oko 52 000 dolara. Koliko najviše novca obitelj koja zarađuje 52 000 dolara godišnje treba potrošiti svaki mjesec na otplatu hipoteke?

Kao skupina, unesite sljedeće podatke u svoje kalkulatore. Zastanite nakon svakog koraka kako biste bili sigurni da svi primaju isto rješenje prije nego što proslijedite na sljedeći korak.

Koraci	Proračuni
25% od 52 000 = godišnji trošak za hipoteku	0,25 x 52 000 = 13 000
13 000 podijeljeno na 12 mjeseci = mjesečni trošak za hipoteku	13 000 ÷ 12 = 1083

Obitelj s ovim prihodom bila bi mudra ako osigura da njihova mjesečna uplata za dom ne prelazi 1100 dolara.

A sad, pojedinačno ili s vašim supružnikom (ako je moguće), izračunajte 25 posto vašeg mjesečnog prihoda slijedeći gornje korake. Ne morate iznijeti ovaj broj nikome drugom u skupini ako ne želite. Ovdje zapišite svoje rješenje .

Raspravite:Što vama znači kupiti dom koji si komotno možete priuštiti?

Pročitajte:Imajte na umu da postoje drugi troškovi posjedovanja doma osim hipoteke. Kada posjedujete dom, odgovorni ste za održavanje. Stvari se kvare, troše i ponekad trebaju obnavljanje. Financijski savjetnici općenito preporučuju štednju barem 1 postotka vrijednosti vašeg doma svake godine za održavanje.

Bonus plaće

Baš kad smo počeli učiti o financijskom upravništvu, dobio sam novi posao gdje sam dobivao tromjesečne bonuse. S tim dodatnim novcem odlučili smo staviti dio na štednju, a ostatak upotrijebiti za dodatne uplate hipoteke. Izračunali smo da će nam ova dodatna uplata svakog tromjesečja uštedjeti tisuće dolara u kamatama!

Izaći iz duga hipoteke

Pročitajte:Kako je ranije objašnjeno, hipoteka je kredit – to je dug – i košta vas u kamatama. Ponavljajući učenja predsjednika J. Reubena Clarka, predsjednik Ezra Taft Benson je rekao: »Neka svaka glava domaćinstva teži tome da posjeduje svoj dom, bez hipoteke« (»Prepare for the Days of Tribulation«, Ensign studeni 1980., 33). Ranije otplaćivanje hipoteke može zahtijevati neke žrtve, ali što je brže otplatite, to više štedite novca od kamata. Postoje dva načina otplaćivanja hipoteke:

• Plaćajte dodatno

• Osmislite kratkoročniju pozajmicu s manjom stopom kamate

Dodatno plaćanje za glavnicu može vam uštedjeti mnogo godina uplata i desetke tisuća u kamatama. Na primjer, ako imate hipoteku od 150 000 na 30 godina s 4,5 posto stope kamate, platit ćete 123 610 u kamatama tijekom trajanja kredita. Pogledajte donju tablicu kako biste vidjeli koliko vremena i novca možete uštedjeti dodatnim plaćanjem 100 ili 200 mjesečno.

	dodatnih 100 mjesečno	dodatnih 200 mjesečno
ušteđeno vrijeme	gotovo 7 godina	gotovo 11 godina
novac ušteđen	29 715	47 462

Druga opcija za bržu otplatu hipoteke jest otvoriti hipoteku s kraćim rokom. Hipoteke s kraćim rokom obično dolaze s nižim stopama kamate. Vaša je mjesečna uplata viša, ali uštedjet ćete više godina uplata i tisuće u kamatama.

Usporedimo istu hipoteku kao ranije, ali ovaj put s kreditom na 15 godina. Prvi je primjer bio hipoteka od 150 000 na 30 godina s 4,5 posto stope kamate. Usporedimo to s hipotekom na 15 godina s 3,5 posto stope.

	Hipoteka na 30 godina	Hipoteka na 15 godina
Stopa kamate	4,5%	3,5%
Mjesečna uplata	760	1.072
Ukupno plaćena kamata	123 610	43 018
Vrijeme otplaćivanja	30 godina	15 godina

U ovom slučaju, hipoteka na 15 godina znači da su mjesečne uplate veće za oko 312, ali to bi vam uštedjelo:

• 15 godina plaćanja hipoteke

• Preko 80 000 u kamatama.

Raspravite:Čega biste se bili voljni odreći kako biste vršili dodatne uplate hipoteke ili otvorili hipoteku s kraćim rokom kako biste se ranije oslobodili duga?

3. Traženje obrazovanja

Pročitajte:Obrazovanje je još jedan oblik ulaganja. Obično će dodatna obuka ili obrazovanje koštati. Ako ćete uložiti u obrazovanje, budite sigurni da vodi do boljeg posla tako da imate dobar povrat svojeg ulaganja. Predsjednik Gordon B. Hinckley je savjetovao: »Svijet će vam u velikoj mjeri platiti koliko misli da vrijedite, a vaša će vrijednost rasti kada steknete obrazovanje i stručnost u vašem izabranom polju« (»A Prophet’s Counsel and Prayer for Youth«, Ensign, siječanj 2001., 4).

Ponekad može biti prikladno stvoriti dug kako biste stekli obrazovanje, ali postoje i mnogi drugi načini plaćanja školovanja. Istražite sve druge opcije prije okretanja dugu. Ako uđete u dug radi obrazovanja, nastojte ga otplatiti što je brže moguće.

Skupina za samodostatnost pod nazivom Obrazovanje za bolji posao možda je izvrsna opcija za vas kada razmatrate uložiti u obrazovanje.

Raspravite:Kako je obrazovanje ulaganje u sebe?

Na svom obiteljskom vijeću raspravite o štednji novca, posjedovanju doma i ulaganju u sebe kroz obrazovanje

Pročitajte:Jedna od vaših obveza ovaj tjedan bit će raspraviti o štednji, posjedovanju doma i ulaganju u vaše obrazovanje tijekom obiteljskog vijeća. Raspravite o stvarima za koje biste htjeli štedjeti, trebate li unajmiti ili kupiti dom (ili kako možete početi otplaćivati vašu hipoteku) te za koje ciljeve u obrazovanju, ako ih ima, trebate raditi. Možete upotrijebiti donji kratki pregled pod naslovom »Uzorak rasprave na obiteljskom vijeću«.

Uzorak rasprave na obiteljskom vijeću

Potrudite se započeti i završiti s molitvom kako biste pozvali Duha.

1. dio: Pregled

• Za što biste jednom željeli štedjeti? Pregledajte svoj odgovor na pitanje za promisliti na stranici 167.

• Koje su neke pozitivne i negativne strane posjedovanja doma nasuprot najmu? Pregledajte aktivnost na stranici 169.

2. dio: Plan

• Kako možete štedjeti za svoje buduće želje?

• Ako trenutno ne posjedujete dom, trebate li razmotriti kupnju doma? Ili trebate li nastaviti s najmom za sada?

• Ako trenutno posjedujete dom, kako možete raditi na tome da brže otplatite hipoteku? Bi li prodaja vašeg doma i najam na neko vrijeme bolje odgovarali vašoj trenutnoj situaciji?

• U koju biste vrstu obrazovanja ili dodatnog obrazovanja, ako ijednu, trebali uložiti za bolji posao?