Učiti – Maksimalno Vrijeme: 45 Minuta

Današnja rasprava:

2 Zaštitite svoju obitelj od teškoća

grafički prikaz kuće

Karta uspjeha u financijskom upravništvu

1. Zaštitite svoju obitelj od teškoća

Pročitajte:Priprema je snažno evanđeosko načelo. Gospodin obećava: »Budete li pripravni, nećete se bojati« (NiS 38:30).

Nakon naše obveze da najprije platimo Gospodinu kroz desetinu i druge prinose, naša je druga obveza raditi kako bismo zaštitili naše obitelji od teškoća. To možemo učiniti samo ako razvijemo dugoročni pogled. U ovom ćemo poglavlju naučiti dva koraka kako zaštititi našu obitelj od financijskih teškoća:

• Razviti jednomjesečni fond za hitne slučajeve

• Otvoriti odgovarajuće osiguranje

Raspravite:Uzmite nekoliko trenutaka i pogledajte Kartu uspjeha u financijskom upravništvu. Što mislite zašto je zaštita vaše obitelji od teškoća drugi prioritet nakon plaćanja desetine i prinosa?

2. Graditi jednomjesečni fond za hitne slučajeve

Pročitajte:Prateći svoje troškove barem četiri tjedna, do sada ste trebali prepoznati iznos novca potreban za jedan mjesec životnih troškova. Vaš jednomjesečni fond za hitne slučajeve trebao bi biti jednak tom iznosu.

Za vaš jednomjesečni fond za hitne slučajeve trebate štedjeti gotovinu na sigurnom i pristupačnom mjestu kao što je bankovni račun. Nemojte koristiti ovaj novac ni za što drugo osim za hitne slučajeve. Ako imate hitni slučaj i morate upotrijebiti novac iz svojeg jednomjesečnog fonda za hitne slučajeve, odmah započnite vraćati novac u fond dok ne bude ispunjen. Kasnije, nakon što otplatite sav svoj potrošački dug, počet ćete štedjeti dovoljno novca da pokrijete svoje troškove za tri do šest mjeseci (obradit ćemo ovaj korak u 9. poglavlju).

Trebate raditi na tome da izgradite jednomjesečni fond za hitne slučajeve što prije možete. Uložite sav dodatni novac koji imate u svoj fond za hitne slučajeve dok ne bude ispunjen. Čak i ako imate dug, vršite samo minimalne potrebne uplate dok ne izgradite jednomjesečni fond za hitne slučajeve. Kako biste ubrzali ovaj proces, možete pronaći dodatni ili bolji posao, prodati neke stvari bez kojih možete živjeti, ili ukloniti neke nepotrebne troškove.

Raspravite:Koji blagoslovi mogu doći vašoj obitelji zbog posjedovanja jednomjesečnog fonda za hitne slučajeve? Zašto biste trebali izgraditi fond za hitne slučajeve prije otplaćivanja duga?

3. Otvoriti odgovarajuće osiguranje

Pročitajte:Kako bi to utjecalo na vas ili vašu obitelj financijski ako bi se netko od vas ozbiljno razbolio ili postao invalid, ili možda čak preminuo? Kakav bi bio financijski utjecaj nečega poput požara u kući ili ozbiljne prometne nesreće? Ovi se oblici teškoća događaju i ako nismo pripremljeni mogu uzrokovati velike financijske probleme. Dobar izvor zaštite protiv mogućih teškoća jest osiguranje.Osiguranje je dogovor u kojem organizacija (obično osiguravajuće društvo) jamči da će dati isplatu osobi za određene teškoće u zamjenu za utvrđene uplate.

Predsjednik N. Eldon Tanner je podučio: »Ništa se ne čini tako sigurno kao neočekivano u našem životu. S rastućim medicinskim troškovima, zdravstveno osiguranje jedini je način kako se većina obitelji može suočiti s ozbiljnim nesrećama, bolešću ili troškovima majčinstva… Životno osiguranje omogućava nastavak prihoda ako skrbnik prerano premine. Svaka se obitelj treba pobrinuti za primjereno zdravstveno i životno osiguranje« (»Constancy amid Change«, Ensign, studeni 1979., 82).

Raspravite:Zašto je osiguranje tako važno? Koji blagoslovi mogu doći iz posjedovanja odgovarajućeg osiguranja?

Koristi od osiguranja

Pročitajte:Osiguranje može pomoći zaštititi vas od financijskog uništenja koje nesreće i druge teškoće mogu donijeti.

Aktivnost (5 minuta)

Kao skupina, pregledajte donja dva scenarija. Zatim raspravite kako je osiguranje bilo korisno u ovim situacijama.

1. scenarij: Doživjeli ste prometnu nesreću i vi ste krivi. Vaš je automobil teško oštećen, kao i automobil drugog vozača. I vi i drugi vozač pretrpjeli ste neke ozljede i morali ste biti medicinski zbrinuti. Ukupni trošak popravka oba vozila i plaćanja računa za medicinsku skrb na kraju je preko 15.000.

	Bez osiguranja	S osiguranjem
Ukupni trošak	15.000	15.000
Trošak pokriven osiguranjem	0	12.000
Trošak koji vi morate pokriti	15.000	3.000

2. scenarij: 45-godišnji otac radio je kao električar i zarađivao 3500 mjesečno. On je jedini skrbnik za svoju ženu i troje djece. Ozlijedio je leđa i više neće moći raditi kao električar. Neće zarađivati novac dok ne nađe drugačiji posao, što može zahtijevati školovanje ili drugu obuku.

	Bez osiguranja	S osiguranjem
Mjesečni prihod od zaposlenja	0	0
Mjesečni prihod od osiguranja	0	3.000
Ukupan mjesečni prihod	0	3.000

Vrsta osiguranja

Pročitajte:Ne morate sve osigurati – zbog toga gradite fond za hitne slučajeve i drugu štednju. Međutim, iznimno je važno da zaštitite sebe od teškoća koje bi mogle biti financijski razorne. Predsjednik Marion G. Romney je podučio da »nam je… savjetovano imati rezervu gotovine za hitne slučajeve i nositi odgovarajuće zdravstveno, životno osiguranje te osiguranje doma« (»Principles of Temporal Salvation«, Ensign, travanj 1981., 6).

Postoji mnogo vrsta osiguranja, ali četiri najuobičajenije su ove:

• Osiguranje imovine: Osiguranje imovine, kao vlasnika doma, zakupca te osiguranje automobila, mogu pomoći pokriti troškove zamjene ili popravka imovine u slučaju ozbiljne štete, krađe ili uništenja.

• Zdravstveno osiguranje: Zdravstveno osiguranje može pomoći pokriti troškove medicinske skrbi, od pokrivanja redovitih posjeta liječniku i liječenja bolesti do plaćanja velikih medicinskih događaja. Ovisno o vašem prebivalištu, zdravstvena zaštita može biti usluga vlasti i vaša potreba za zdravstvenim osiguranjem može varirati.

• Životno osiguranje: Životno osiguranje daje obitelji određeni iznos novca ako osiguran član obitelji umre.

• Osiguranje za invaliditet: Osiguranje za invaliditet jamči da će dio prihoda osigurane osobe biti uplaćen ako on ili ona postanu invalidi i ne mogu raditi u dužem vremenskom razdoblju.

Aktivnost (3 minute)

Udružite se s vašim supružnikom ili suradnikom za djelovanje i iznesite svoje razumijevanje osiguranja imovine, zdravstvenog, životnog te osiguranja za invaliditet. Raspravite koje bi vrste pokrića od osiguranja bilo važno imati u vašim okolnostima.

Troškovi osiguranja

Pročitajte:Sada kada imamo osnovno razumijevanje osiguranja i neke od njegovih potencijalnih koristi, raspravimo o nekim troškovima. Dvije primarne vrste troškova povezane s osiguranjem su premija i odbitak.

Premija predstavlja cijenu osiguranja – to jest novac koji izravno uplaćujete (često mjesečno ili godišnje) osiguravajućem društvu u zamjenu za pokriće.

Odbitak predstavlja iznos novca koji plaćate za vaše troškove (poput zdravstvenih troškova ili troškova popravka automobila) prije nego što osiguravajuće društvo pokrije ostale troškove.

Analiza cijene i koristi

Pročitajte:Kada uspoređujete planove osiguranja, u osnovi pokušavate usporediti koliko će vas taj plan potencijalno koštati nasuprot tome koliko vam pokrića može pružiti. Može biti korisno usporediti najbolju i najgoru situaciju.

Minimalna godišnja cijena (najbolja situacija)

Kako biste izračunali minimalnu godišnju cijenu, jednostavno pomnožite mjesečnu premiju s 12 mjeseci (12 x mjesečna premija) ili pronađite godišnju premiju ako primate račun jednom godišnje. Ova situacija pretpostavlja da u godini nemate osigurani događaj.

Maksimalna godišnja cijena (najgora situacija)

Kako biste izračunali maksimalnu godišnju cijenu, dodajte godišnju minimalnu cijenu godišnjem odbitku ([12 x mjesečna premija] + odbitak). Ova situacija pretpostavlja da troškovi osiguranog događaja prelaze vaš godišnji odbitak.

S ovim podatkom sada možete usporediti raspone troškova različitih planova. Sljedeći primjer pokazuje način kako možete usporediti planove.

Vježba s kalkulatorom

1. korak: Rasporedite se u male skupine od dvoje do četvero ljudi.

2. korak: Pročitajte sljedeći scenarij kao mala skupina. Neka svaka osoba u skupini upotrijebi svoj kalkulator, prema uputi. Pomozite jedni drugima po potrebi i osigurajte da svaka osoba može dobiti ispravno rješenje.

Napomena: Pogledajte odsjek »Izvori« na kraju poglavlja radi rješenja.

Pročitajte:Zamislite da uspoređujete planove osiguranja za dva zakupca: plan s visokim odbitkom od 2000 koji košta 10 mjesečno i plan s nižim odbitkom od 500 koji košta 40 mjesečno.

Izračunajte:Svaka osoba u skupini treba izračunati minimalnu i maksimalnu godišnju cijenu za svaki plan. Dolje zapišite svoje odgovore.

	Minimalna godišnja cijena	Maksimalna godišnja cijena
Plan s visokim odbitkom
Plan s niskim odbitkom

Izračunajte:Koliko će vam novca plan s visokim odbitkom uštedjeti u najboljoj situaciji (pretpostavljajući da plaćate samo minimalnu godišnju cijenu)? Dolje zapišite svoj odgovor.

Odgovor:

Pomoć:(Plan s niskim odbitkom uz minimalnu godišnju cijenu) – (Plan s visokim odbitkom uz minimalnu godišnju cijenu)

Pročitajte:Uočite da će vam u najboljoj situaciji plan s visokim odbitkom uštedjeti 360. To znači da je svejedno jeftinije za ovu situaciju prihvatiti plan s visokim odbitkom, čak i ako trebate iz svog džepa pokriti do 360 u troškovima zakupa koji se odnose na imovinu. Međutim, to nije slučaj u najgoroj situaciji.

Izračunajte:Koliko će vam novca plan s nižim odbitkom uštedjeti u najgoroj situaciji (pretpostavljajući da morate platiti maksimalnu godišnju cijenu)? Dolje zapišite svoj odgovor.

Odgovor:

Pomoć:(Plan s visokim odbitkom uz maksimalnu godišnju cijenu) – (Plan s niskim odbitkom uz maksimalnu godišnju cijenu)

Pročitajte:U najgoroj situaciji, gdje trebate platiti maksimalnu godišnju cijenu, uštedjeli biste gotovo dvostruko više (više od 1000) odabirući plan s nižim odbitkom. Dok pokušavate odlučiti između planova i opcija osiguranja, razmotrite svoju situaciju ili situaciju svoje obitelji kako biste izabrali plan koji najbolje odgovara vašim potrebama.

Razmatranje drugih pogodnosti

Pročitajte:U aktivnosti koju smo upravo dovršili, procijenili smo jednu vrstu plana osiguranja imovine (osiguranje za zakupca). Možemo upotrijebiti isti proces kada uspoređujemo druge vrste osiguranja. Međutim, često postoje drugi čimbenici koje treba razmotriti, više od potencijalne minimalne i maksimalne cijene. Slijede neka dodatna pitanja za postaviti kada analizirate različite planove osiguranja:

• Koje su usluge ili događaji pokriveni?

• Koje su vrste i ograničenja pokrića?

• Kakav je ugled osiguravajućeg društva?

• Postoje li popusti za koje se možete kvalificirati?

• Koliko je vjerojatno da ćete platiti tek minimum troškova iz vlastitog džepa?

• Koliko je vjerojatno da ćete morati platiti maksimum troškova iz vlastitog džepa?

Raspravite o fondu za hitne slučajeve i osiguranju na vašem obiteljskom vijeću

Pročitajte:Na svojem obiteljskom vijeću ovaj tjedan raspravite o načinima kako izgraditi jednomjesečni fond za hitne slučajeve. Također utvrdite koji su planovi osiguranja važni za vašu obitelj i istražite police osiguranja. Možete upotrijebiti donji kratki pregled pod naslovom »Uzorak rasprave na obiteljskom vijeću«.

Uzorak rasprave na obiteljskom vijeću

Potrudite se započeti i završiti s molitvom kako biste pozvali Duha.

1. dio: Pregled

• Kako vam ide praćenje vašeg proračuna?

• Imate li odgovarajuće osiguranje? Koje police osiguranja trebate u vašim okolnostima?

2. dio: Plan

• Ako nemate odgovarajuće osiguranje, koje biste pokriće osiguranja trebali steći? Provedite analizu troškova i koristi za dostupne planove (vidi stranice 97–98).

• Što možete učiniti kako biste brzo izgradili svoj jednomjesečni fond za hitne slučajeve?

Godišnji pregled

Nekad sam prodavao osiguranja i znam da stope s vremenom rastu. Više ne prodajem osiguranja, ali uspoređujem stope planova osiguranja svake godine kako bih osigurao da dobivam najbolji plan. Svakog studenog pregledavam svoje planove i dobivam kvote iz drugih tvrtki. Ovo drži moje troškove koliko je moguće niskima.