Leia:No capítulo anterior, aprendemos que investir é dedicar tempo, esforço ou poupar dinheiro para algo, e esperar algum tipo de retorno. Uma das razões de investirmos dinheiro é para termos o suficiente quando nos aposentarmos.
O Presidente Ezra Taft Benson ensinou: “Ao prosseguirem pela vida em direção à aposentadoria e às décadas que se seguirão, convidamos todos (…) a planejarem economicamente o período seguinte ao do emprego por tempo integral” (Ensinamentos dos Presidentes da Igreja: Ezra Taft Benson, 2014, p. 221). Pode haver programas sociais ou governamentais disponíveis que podem ajudá-lo durante a aposentadoria, mas, provavelmente, você precisará complementar o dinheiro disponível por meio desses programas com sua poupança ou seus investimentos. Se você não planejar agora, você não terá renda ou uma poupança suficiente para ser autossuficiente após a aposentadoria.
Debata:O que acontecerá se você não tiver dinheiro suficiente para viver de modo confortável durante a aposentadoria?
1. Traçar uma Meta para a Aposentadoria
Leia:Antes de começar a poupar para a aposentadoria, é útil estimar de quanto você precisará. Esta fórmula simples vai ajudá-lo a começar:
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fórmula de aposentadoria
Você não pode prever exatamente quanto tempo viverá, mas pode prever quando gostaria de se aposentar e pode projetar por quanto tempo você provavelmente viverá além dessa data. No mundo todo, a maioria das pessoas se aposenta entre 60 e 70 anos de idade. Você pode viver por mais 20 ou 30 anos após a aposentadoria.
Observação: Talvez você não precise de toda essa quantia quando se aposentar, uma vez que seus investimentos continuam a crescer durante a aposentadoria, mas considerar esse número é um bom ponto para começar.
2. Entender Juros Compostos
Leia:Os juros compostos podem ser uma das chaves para ter dinheiro suficiente para a aposentadoria. Juro composto é ganhar juros adicionais sobre juros, e geralmente é representado como uma porcentagem ou taxa de retorno. Quando você ganha seu primeiro pagamento com juros, ele é acrescentado ao saldo principal. Assim, esse saldo maior continua a crescer.
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juros compostos
Leia:Investir em algo que tenha uma boa taxa de retorno geralmente ajuda as pessoas a pouparem dinheiro suficiente para a aposentadoria. Muitas pessoas acham mais fácil investir pequenas quantias de dinheiro de modo consistente ao longo do tempo, como determinado valor por mês ou de cada salário, em vez de grandes somas periódicas. O exemplo abaixo demonstra o valor total que se obtém ao investir 100 por mês por 30 anos, com diferentes taxas de retorno. Esse é o poder dos juros compostos.
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gráfico dos juros compostos
Debata:Como o tempo e a taxa de retorno afetam o valor total de um investimento?
3. Entender a Relação entre Risco e Retorno
Leia:Como vimos, a taxa de retorno pode ser muito poderosa. Deve estar muito claro que o que todos nós deveríamos fazer, então, é investir nosso dinheiro em algo com a maior taxa de retorno. Mas, não é tão simples assim. Como o gráfico a seguir mostra, todos os investimentos têm uma relação de risco e retorno. Geralmente, quanto menor a taxa de retorno, menor o risco de você perder dinheiro nesse investimento. De modo oposto, quanto maior o potencial de retorno, maior o risco potencial de você perder dinheiro.
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risco versos retorno
4. Considerar Investimentos em Potencial
Leia:Quando considerar investimentos em potencial é útil saber alguns conceitos básicos. Quase todos os investimentos podem ser divididos em duas categorias: investimentos com taxa fixa de retorno e investimentos com uma taxa de retorno variável.
Taxa fixa significa que sua taxa não vai aumentar ou diminuir, mas permanecerá constante ou fixa. Exemplos de poupanças ou investimentos com taxa fixa incluem contas poupança, certificado de depósito bancário (CDBs) e títulos. Taxas de investimento fixas geralmente têm uma taxa menor de retorno e podem ser consideradas menos arriscadas do que os investimentos com taxas variáveis.
Taxa variável significa que seu retorno pode aumentar ou diminuir, ou seja, você pode ganhar ou perder dinheiro. Exemplos de taxas de investimentos variáveis incluem ações, fundos mútuos, negócios e imóveis. Geralmente, investimentos com taxas variáveis são considerados de maior risco do que investimentos com taxa fixa, mas eles também têm potencial para um retorno maior.
Diversificação significa aplicar seu dinheiro em múltiplos investimentos. Investir em múltiplos investimentos ou em investimentos de vários tipos pode ajudar a reduzir seu risco.
Para mais informações sobre diferentes tipos de investimentos, leia esta semana a seção “Recursos” no fim deste capítulo.
Debata:Em grupo, revisem os seguintes conceitos até que todos sintam que os entendem bem.
Juros compostos
Risco versos retorno
Taxa fixa de retorno
Taxa variável de retorno
Diversificação
5. Pesquisar Contas de Aposentadoria em Potencial
Leia:Geralmente, você precisa pagar alguns tipos de taxas sobre seus investimentos. Na verdade, as taxas podem ser uma das maiores despesas a se considerar quando investir. Felizmente, muitos governos permitem que as contas de aposentadoria tenham o benefício de taxas especiais que você vai querer entender. Essas contas de investimento podem ser empresariais ou individuais, e dentro dessas contas você pode investir em ações, títulos, fundos mútuos e mais. As contas têm nomes diferentes dependendo de onde você mora, mas as vantagens das taxas básicas são semelhantes e geralmente têm duas categorias: imposto diferido e isento de impostos.
Imposto diferido: Contribuições para contas com imposto diferido geralmente são dedutíveis no ano da contribuição, enquanto os saques durante a aposentadoria são taxados, não importando qual seja o valor do imposto cobrado de sua renda naquele período. Se seu investimento não tiver o potencial de crescer substancialmente, seja devido a uma taxa menor de retorno ou devido a um prazo de aplicação mais curto, você pode poupar mais em taxas adiando o pagamento dos impostos sobre esse dinheiro até a aposentadoria, quando haverá uma taxação menor sobre esse dinheiro.
Isento de imposto: Inicialmente, as contribuições para contas isentas de impostos não possuem benefícios fiscais. Para essas contas, o dinheiro com que você contribui é taxado no ano que você o recebe. Entretanto, todos os ganhos e saques futuros são isentos de impostos. Se for provável que seu investimento cresça substancialmente, seja devido a uma taxa de retorno maior ou devido a um tempo de aplicação maior, você poderia pagar menos taxas usando uma conta isenta de impostos.
Como você pode ver, com base no tipo de conta que você escolher, você pagará impostos na aplicação ou no momento da retirada. Dependendo de suas circunstâncias, um tipo pode ser mais benéfico para você do que o outro.
6. Começar a Poupar para a Aposentadoria Assim Que Possível
Leia:Assim que você tiver estabelecido um fundo de emergência e quitado suas dívidas de consumo, você deveria começar a poupar para a aposentadoria o mais rápido possível. Quanto mais rápido começar a poupar para a aposentadoria, mais tempo seu dinheiro tem para crescer e mais dinheiro você terá disponível para sua aposentadoria.
Uma ótima maneira de começar a poupar para a aposentadoria é por meio de um plano de aposentadoria empresarial. Se o seu empregador oferece algum tipo de conta de aposentadoria correspondente a uma parte do que você contribui, tire vantagem disso! Essa equiparação é como um bônus ou um aumento para você, apenas por contribuir com sua poupança.
A atividade a seguir ajuda a ilustrar o poder de investir regularmente por um longo período.
Debata a Preparação para a Aposentadoria em Seu Conselho de Família
Leia:Durante o conselho de família desta semana, debata seu plano para a aposentadoria. Faça uma estimativa de quanto você vai precisar, quando você gostaria de se aposentar e qual deve ser sua situação financeira nesta época. Escreva a quantia que você gostaria de poupar e determine um valor que você pode reservar todo mês para a aposentadoria. Lembre-se, embora seja importante começar a poupar para a aposentadoria o mais rápido possível, é mais urgente criar seu fundo de emergência e eliminar as dívidas de consumo primeiro. Durante o debate, você pode usar o esboço “Modelo de Debate para o Conselho de Família” a seguir.