Lära – högst 45 minuter

Dagens diskussion:

4 Spara och investera för framtiden

Framgångskarta över god ekonomisk förvaltning

Läs:Investera är att lägga ner tid, ansträngningar eller pengar på något och förvänta sig något slags avkastning. Det är en del av oberoendet.

I det här kapitlet ska ni ta upp tre sätt att investera:

Spara pengar
Överväga bostadsägande
Söka utbildning

1. Spara pengar

Begrunda:Ta två minuter till att fundera över följande fråga och skriva ner dina tankar: Vad vill jag spara till allra mest?

Läs:Ett av de lättaste sätten att investera är att spara pengar. Ni har arbetat för att bygga upp ett reservkapital, först tillräckligt för att täcka en månads utgifter och sedan utöka den till att täcka tre- till sex månaders utgifter. Tänk vilka möjligheter ni kan få om ni fortsätter att spara även efter att ni upprätta ett starkt reservkapital.

Äldste L. Tom Perry lärde: ”Sätt in ett förutbestämt belopp åt dig själv på ett sparkonto. … Det förundrar mig att så många människor arbetar i hela sitt liv åt affärsinnehavaren, hyresvärden, energibolaget, bilförsäljaren och banken, och ändå betraktar sina egna ansträngningar så ringa att de inte betalar något åt sig själva” (se ”Bli oberoende”, Nordstjärnan, jan. 1992, s. 77).

Som exemplet med burken visade tidigare så är det ytterst viktigt att man betalar sig själv först genom att sätta in pengar på ett sparkonto. Det hjälper er att bygga ekonomisk trygghet.

Bild

burkar utifrån vanligt tillvägagångssätt

Bild

burkar utifrån oberoendets tillvägagångssätt

Diskutera:Ta en minut till att gå igenom exemplet med burken igen. Vad är mest meningsfullt för er i det här exemplet? Hur visar ni tro genom att använda oberoendets tillvägagångssätt?

2. Överväga bostadsägande

Läs:Att köpa en bostad kan vara ett annat sätt att investera. Men bostadsägande passar inte alla och att hyra kan ofta vara ett bättre alternativ.

Aktivitet (10 minuter)

Steg 1: Dela upp er i grupper om två eller tre personer och ta några minuter till att gå igenom fördelarna och nackdelarna med att äga respektive hyra en bostad. Lägg också till några av era egna tankar i listorna nedan.

Steg 2: Samlas sedan igen och diskutera följande frågor: Vad lärde ni er? Vilka ytterligare fördelar och nackdelar skrev ni ner?

Fördelar med att hyra	Nackdelar med att hyra
Lägre underhållskostnader	”Äger” inte bostaden
Lättare att flytta	Hyran kan öka

Fördelar med att äga	Nackdelar med att äga
Bostadens värde kan öka (värdestegring)	Underhållskostnader
Ni börjar äga hemmet	Kan vara svårt att sälja och flytta

Läs:Om ni överväger bostadsägande, kom ihåg de här två principerna:

Köp bara ert boende när och där det är logiskt.
Köp bara det ni har råd med utan problem.

Låt oss nu diskutera några faktorer som kan påverka de här principerna.

Aktivitet (5 minuter)

Enskilt: Besvara frågorna nedan. Om du inte kan svara ja på de här frågorna kan det i din nuvarande situation vara bättre att du hyr än att köpa bostad.

Är det mer logiskt för mig att köpa i stället för att hyra?
□ Är jag fri från konsumtionsskulder?
□ Har jag en tre till sex månaders reserv?
□ Lever jag på en budget och vet jag hur stora avbetalningar jag kan göra utan problem?
□ Har jag sparat tillräckligt med pengar till insatsen?
□ Har jag fast anställning?
□ Tänker jag äga bostaden i minst 5 år?
□ Har jag råd med de extra utgifterna för att underhålla och försäkra min bostad och betala fastighetsskatt?

Diskutera:Varför är det viktigt att man ställer sig de här frågorna innan man köper bostad?

Läs:Många köper bostad med hjälp av ett bolån. Bolånet är en skuld och har därför räntekostnader. Ni förväntas göra månatliga avbetalningar och betala tillbaka lånet.

För långsiktig ekonomisk stabilitet bör er månatliga avbetalning av bolånet (plus eventuella månadsavgifter för bostadsrätter) inte överstiga 25 procent av er månadsinkomst. Använd det som rättesnöre för vad ni har råd att betala i stället för vad en långivare är villig att låta er låna.

Aktivitet med miniräknare

I Förenta staterna låg medelinkomsten för en familj på omkring 52 000 dollar år 2013. Vad bör en familj som tjänar 52 000 dollar per år högst använda varje månad för att avbetala bolånet (och eventuella avgifter för bostadsrätt)?

Låt alla i gruppen mata in följande information i miniräknaren. Stanna upp efter varje steg för vara säkra på att alla får samma svar innan ni går vidare till nästa steg.

Steg	Beräkningar
25% av 52 000 = årlig kostnad för bostadslån och avgifter	0,25 x 52 000 = 13 000
13 000 delat med 12 månader = månatlig kostnad för bostadslån och avgifter	13 000 ÷ 12 = 1 083

För en familj med den här inkomsten vore det klokt att se till att deras månatliga avbetalningar och avgifter för bostaden inte överstiger 1 100 US dollar.

Enskilt eller med äkta hälft (om möjligt): Beräkna 25 procent av er månadsinkomst enligt stegen ovan. Du behöver inte visa lönen för någon annan i gruppen om du inte vill. Skriv ditt svar här .

Diskutera:Vad innebär det för er att köpa en bostad som ni har råd med utan problem?

Läs:Kom ihåg att bostadsägande för med sig andra kostnader än bolån och avgifter. När man äger ett hem ansvarar man för underhållet. Saker går sönder, slits ut och måste ibland uppdateras. Ekonomiska rådgivare rekommenderar att man sparar minst 1 procent av bostadens värde varje år för underhåll.

Betala av bolånet

Läs:Som det förklarades tidigare är bolånet en skuld och medför räntekostnader. President Ezra Taft Benson upprepade president J. Reuben Clarks undervisning med orden: ”Må varje familjeöverhuvud ha som mål att äga ett hem utan skulder och inteckningar” (”Förbered er för förödelsens dag”, Nordstjärnan, apr. 1981, s. 60). Att betala av bolånet tidigare kan kräva uppoffringar, men ju snabbare ni betalar av det, desto mer sparar ni i ränta. Det finns två sätt att betala av sitt bolån:

Betala extra
Sätta upp en snabbare återbetalningsplan med lägre ränta

Om man gör extra avbetalningar av lånesumman kan det spara en många år av betalningar och upp emot hundratals kronor i ränta. Om man till exempel har ett 30-årigt bolån på 1 500 000, med 4,5 procent ränta, skulle man betala 1 236 100 i ränta under låneperioden. Titta på uppställningen nedan för att se hur mycket tid och pengar du kan spara genom att betala 1 000 eller 2 000 extra per månad.

	1 000 extra per månad	2 000 extra per månad
Sparad tid	Nästan sju år	Nästan elva år
Sparade pengar	297 150	474 620

Ett annat sätt att betala av ett bolån snabbare är att lägga upp det på en kortare återbetalningstid. Bolån med en kortare återbetalningstid har ofta lägre ränta. Den månatliga avbetalningen blir högre, men man sparar flera års avbetalningar och tiotusentals i ränta.

Låt oss jämföra samma bolån som tidigare, men den här gången med en återbetalningstid på 15 år. Det ursprungliga exemplet var ett 30-årigt bolån på 1 500 000, med 4,5 procent ränta. Låt oss jämföra det med ett 15-årigt bolån med 3,5 procent ränta.

	30-årigt bolån	15-årigt bolån
Räntesats	4,5%	3,5%
Månatlig avbetalning	7 600	10 720
Betald ränta	1 236 100	430 180
Tid för avbetalning	30 år	15 år

I det här fallet innebär det 15-åriga bolånet en ökad månadskostnad på omkring 3 120 kronor, men det skulle spara

15 år med avbetalningar
över 800 000 i ränta.

Diskutera:Vad är ni villiga att avstå från för att kunna göra extra avbetalningar på bolånet eller skaffa ett bolån med kortare avbetalningstid så att ni kan bli skuldfria fortare?

3. Söka utbildning

Läs:Utbildning är ett annat slags investering. Vanligtvis kostar det att vidareutbilda sig. Om ni tänker investera i utbildning, se till att det leder till ett bättre jobb så att ni får avkastning på er investering. President Gordon B. Hinckley gav rådet att ”denna värld betalar i princip för det som den tycker ni är värd och ert värde stiger när ni skaffar er utbildning och tillägnar er färdigheter inom det yrkesområde ni valt” (”En profets råd till och förbön för ungdomar”, Liahona, apr. 2001, s. 34).

Ibland kan det vara rätt att skuldsätta sig för att få en utbildning, men det finns också många andra sätt att bekosta utbildningen. Utforska alla andra alternativ innan ni drar på er skulder. Om ni drar på er skulder för er utbildning, sträva efter att betala av dem så fort som möjligt.

Oberoendegruppen Utbildning för bättre jobb kan vara ett bra alternativ för er som överväger att investera i utbildning.

Diskutera:Hur är utbildning en investering i er själva?

Diskutera sparande, bostadsägande och investering i er själva genom utbildning i ert familjeråd

Läs:Ett av era åtaganden den här veckan är att diskutera sparande, bostadsägande och investering i er själva genom utbildning i ert familjeråd. Diskutera vad ni vill spara till, om ni bör hyra eller köpa bostad (eller hur ni kan börja betala av ert bolån) och vilka utbildningsmål, om några, ni bör arbeta mot att uppnå. Använd gärna översikten ”Exempel på diskussion i familjerådet” nedan.

Exempel på diskussion i familjerådet

Se till att inleda och avsluta med bön för att bjuda in Anden.

Del 1: Gå igenom

Vad vill ni spara till? Gå igenom ditt svar på frågan under Begrunda på sidan 167.
Vad finns det för fördelar och nackdelar med att äga respektive hyra en bostad? Gå igenom aktiviteten på sidan 169.

Del 2: Planera

Hur kan ni spara till det ni vill ha i framtiden?
Om ni inte äger er bostad, bör ni överväga att köpa en bostad? Eller bör ni fortsätta att hyra för närvarande?
Om ni äger er bostad, hur kan ni betala av bolånet snabbare? Vore det bättre att i er nuvarande situation sälja bostaden och hyra under en tid?
Vilket slags utbildning eller vidareutbildning, om någon, bör ni investera i för att få ett bättre jobb?