Resurser

Ta ett lån?

Välj roller och dramatisera följande:

CARLOS: Det är en stor dag i dag. Jag ska ta ett affärslån!

NAOMI: Ska du ta lån? För vad?

CARLOS: Allt. Jag ska skaffa ett större rum för mitt lager. Jag också ska skaffa en ny teve och annat till hemmet. Det känns så härligt.

NAOMI: Oj, det låter lite riskabelt. Du startade precis verksamheten för en vecka sedan. Carlos, du borde inte ta ett lån. Maria, Hur går det med dina affärer?

MARIA: Det går bra. Jag säljer mina ägg snabbt. Jag brukar ha sålt alla före klockan 9. Men resten av dagen när kunderna frågar efter ägg så har jag inga fler.

NAOMI: Maria, du behöver verkligen fler hönor. Hur går det med lånet för att köpa fler hönor? Har du tagit ett lån än?

MARIA: Inte än. Jag är lite rädd för att ta ett lån. Jag kanske inte borde ta ett lån. Du sa precis till Carlos att han inte borde ta ett lån.

CARLOS: Jag tänker ändå ta ett lån. Det löser alla mina problem!

NAOMI: Eller skapar en massa nya problem. Carlos, jag är rädd att du snabbt hamnar under ett berg av skulder som krossar dig.

Men i ditt fall, Maria, kan ett lån faktiskt vara till hjälp.

MARIA: Hur vet jag om ett lån hjälper eller stjälper mig?

NAOMI: Framgångsrika företagare använder ”Fyra rätt” för att avgöra om ett affärslån är en bra idé för att utveckla deras verksamhet.

MARIA: Fyra rätt?

NAOMI: Ja. Ta bara ett lån om du har rätt anledning, rätt tidpunkt, rätt belopp och rätt villkor.

CARLOS: Jag bryr mig inte om fyra rätt. Jag ska ta mitt lån!

MARIA: Jag bryr mig. Jag vill utveckla verksamheten men jag vill inte ha ett berg av skulder. Berätta mer om Fyra rätt?

Tillbaka till sidan 129

Rätt anledning?

Välj roller och dramatisera följande:

NAOMI: Din anledning att vilja låna måste vara för affärsmässiga skäl, inte privata.

CARLOS: Varför inte båda? Jag tänker njuta av min teve och göra butiken större.

MARIA: Åh Carlos! Hör här Maria, ett lån borde användas till saker som du kan sälja direkt, som mjölkflaskor eller något som producerar direkt, som en värphöna. Kom ihåg att du måste börja betala tillbaka lån direkt.

MARIA: Okej. Så jag skulle kunna köpa värphöns och få ägg som jag kan sälja direkt.

MARIA: Jättebra. Har du funderat på att använda pengar från din verksamhet för att köpa fler hönor istället för att låna?

MARIA: Vänta nu, jag tyckte du sa att jag borde ta ett lån.

NAOMI: Du kan spara de pengar du har nu och köpa senare – mindre utveckling men mindre risk. Med ett lån köper du nu och betalar senare – mer utveckling men mer risk.

CARLOS: Japp. ”Betala senare” tycker jag låter bra!

MARIA: Kunderna frågar hela tiden efter fler ägg. Jag vill sälja fler ägg snart!

NAOMI: Är ett lån värt risken? Har du tänkt på vad som kan gå fel?

MARIA: Det har jag inte. Men jag antar att hönor kan sluta värpa. Eller så kan de dö eller bli stulna. Eller så kan kunderna sluta köpa ägg.

NAOMI: Hur kan du minska de riskerna?

MARIA: Hmmm. Jag kan ge hönsen foder av god kvalitet och ta väl hand om dem. Jag kan låsa in dem så att ingen kan stjäla dem.

NAOMI: Tycker du att du har rätt anledning att ta ett lån, Maria?

MARIA: Jag tror det.

Tillbaka till sidan 129

Rätt tidpunkt?

Välj roller och dramatisera följande:

NAOMI: Maria, hur länge har du haft din verksamhet?

MARIA: Jag har sålt ägg i åtta veckor nu och det går bra.

MARIA: Så bra. Vissa tar ut lån för verksamheter de knappt ens hunnit starta. Det är väldigt riskabelt.

CARLOS: Hallå där, pratar ni om mig? Jag vet vad jag gör.

NAOMI: Maria, du har haft din verksamhet ett tag, men är ett lån en del av en plan du gjort för att utveckla din verksamhet?

CARLOS: Här är min plan: Större butik, mer försäljning!

MARIA: Carlos, jag tycker inte att det låter som en plan. Jag planerar att ta ett lån, köpa fler hönor, sälja mer ägg varje vecka och betala av lånet.

NAOMI: Din plan börjar bra Maria. Men du måste avgöra exakt hur många hönor och ägg. Hur säker är du på att kunderna köper mer om du har mer att sälja?

MARIA: Oj, jag tror att de köper alla mina ägg, men jag är inte säker.

NAOMI: Du kanske ska ta reda på det först.

MARIA: Okej, jag ska prata med mina kunder och göra en lista över alla som skulle köpa ägg. Jag ska prata med minst tio kunder.

NAOMI: Vad bra. Om du bestämmer dig för att låna kan en lista över framtida kunder hjälpa dig att visa långivaren att du vet exakt hur du ska använda lånet.

NAOMI: Okej, här är en annan fråga. Om du lånar pengar för att köpa nya hönor, fortsätter de att värpa även efter att lånet är betalt?

MARIA: Ja, så klart. Hönorna borde värpa i minst två år till, och jag planerar att ta ett lån på sex månader.

Tillbaka till sidan 130

Rätt villkor?

Välj roller och dramatisera följande:

CARLOS: Hej. Jag fick mitt lån. 1 000 med en fast ränta på 3% per månad.

MARIA: Åh Carlos. Jag är orolig för dig. Hur många långivare pratade du med?

MARIA: En, så klart. Min tid är dyrbar. Ni skulle ha sett mig. Jag kom in och sa: ”Jag vill ha ett lån nu!” Och de sa: ”Ja, herrn.” De behandlade mig som en kung. De där killarna älskar mig.

NAOMI: Jo, det gör de säkert. Är det där dina lånepapper? Kan jag få titta på dem?

CARLOS: Var så god. Var beredd på att bli imponerad. Jag fick ett jättebra avtal.

NAOMI: Carlos, de här villkoren är urusla. Två hundra i förskottsbetalning? Veckovisa avbetalningar? Har du ens tittat på de här villkoren?

CARLOS: Va? Det kan inte stämma. Det där kommer jag inte ihåg. Åh nej, jag antar att jag inte tittade så noga.

NAOMI: Maria, vilka villkor har du hittat?

MARIA: Tja, jag har pratat med tre långivare hittills. Tack för att du gav mig långivararbetsbladet från din oberoendegrupp. Det hjälper mig verkligen att ställa bra frågor. Jag är jätteglad att jag lärde mig om möjliga straffavgifter, räntor, provisioner och andra avgifter.

Två av långivarna erbjöd annuitet. Men en av långivarna erbjöd rak amortering.

CARLOS: Vad är skillnaden?

MARIA: Jag förstår inte riktigt skillnaden. Jag vet bara att om det är samma ränta är en rak amortering bättre än en annuitet.

NAOMI: Det stämmer Maria. Det verkar som om du börjar hitta rätt villkor.

Tillbaka till sidan 130

Rätt belopp?

Välj roller och dramatisera följande:

NAOMI: Carlos, är du okej? Du ser missmodig ut.

CARLOS: Du hade rätt, Naomi. Straffavgifterna börjar hopa sig och ett berg av skulder tynger mig.

NAOMI: Vad tråkigt att höra Carlos.

CARLOS: Långivaren kom och tog min teve. Han säger att om jag missar en betalning till står företagets tillbehör och utrustning på tur.

MARIA: Carlos, det låter inte som att du har ett tillräckligt stort pengaflöde.

CARLOS: Pengaflöde?

NAOMI: Pegarna som kommer in och lämnar din verksamhet. Just nu har du inte tillräckligt med pengar som kommer in för att täcka avbetalningarna.

CARLOS: Jag sålde inte så mycket som jag trodde. Jag var sen med några avbetalningar. Straffavgifterna hopar sig och gör det ännu svårare för mig att betala.

NAOMI: Carlos, det är därför du behöver en flödesanalys för sex månader innan du lånar. Har du gjort en sådan någon gång?

CARLOS: Nej.

NAOMI: En flödesanalys hjälper dig att veta om du har råd med avbetalningar varje månad. Har du resultaträkningar från de senaste två månaderna?

CARLOS: Nej det har jag inte.

MARIA: Jag kan ta med mina och flödesanalysen som jag har jobbat på. Vi kan visa dig hur man gör.

NAOMI: Bra. Vi hjälper dig att göra en flödesanalys. Då vet du om du lånar rätt belopp.

Tillbaka till sidan 131

Checklistan Fyra rätt

Ställ följande frågor till dig själv. Bocka av varje fråga när du kan svara ”ja”.

FYRA RÄTT
Rätt anledning?
Lånar jag av en produktiv affärsmässig anledning (inte privat)? Är ett lån bättre än sparade pengar för att utveckla min verksamhet? Gör det som jag köper med lånet att jag får in pengar direkt? Känner jag till allt som kan gå fel?
Rätt tidpunkt?
Har jag drivit min verksamhet tillräckligt länge för att känna till den väl? Är det en del av en plan för att utveckla min verksamhet? Kan jag bevisa att kunderna köper mer om jag har mer att sälja? Om jag köper något för verksamheten (som en höna eller lastbil), räcker det då längre än lånet?
Rätt villkor?
Känner jag till tre till fem bra långivare? Vet jag hur mycket lånet verkligen kostar? Kan jag förklara alla villkor för lånet? Kan jag förklara varför en långivare är bättre än en annan?
Rätt belopp?
Har jag gjort en flödesanalys för sex månader? Kan jag betala av lånet och ändå tjäna pengar? Kan jag betala av lånet även om jag inte säljer mer?

Arbetsblad för lånevillkor

Ta med dig det här arbetsbladet när du besöker långivare.

• Ställ fråga 1–4 till långivarna.

• Ställ fråga 5–6 till dig själv.

LÅNGIVARE 1:	LÅNGIVARE 2:	LÅNGIVARE 3:	LÅNGIVARE 4:
1. Kvalifikationer: Vad behöver jag ge eller visa dig (långivaren) för att få ett lån?
2. Betalningsfrekvens När ska den första avbetalningen göras? Hur ofta måste jag göra avbetalningar? Kan jag få ett exemplar av återbetalningsplanen?
3. Straffavgifter Finns det några straffavgifter om jag inte betalar i tid?
4. Direkta kostnader Om jag lånar 100, 1 000 eller 10 000 (välj ett belopp i din valuta och använd för varje långivare), hur mycket kostar det då att betala av hela lånet, inklusive räntor och avgifter? Om jag lånar tillräckligt till en tillgång, exempelvis en höna, hur mycket extra betalar jag då genom att ta lån? Hur mycket är uppläggningsavgiften? Hur stor är varje avbetalning? Är det rak amortering eller en annuitet som gäller?
5. Indirekta kostnader: Hur lång tid tar det att göra avbetalningar? Hur mycket kostar det att ta mig till långivaren?
6. Lånets verkliga kostnad: Vad blir de direkta och indirekta kostnaderna tillsammans? (Lägg till kostnaderna från fråga 4 och 5.)

Flödesanalys för sex månader

Kopiera det här flödesarbetsbladet i din anteckningsbok. Använd en för varje långivare för att se om du har råd med lånevillkoren som du får lära dig om den här veckan.

PENGAFLÖDE
Långivarens namn:
	2 månader sedan	Förra månaden	Nuvarande månad	Nästa månad	Månad 3	Månad 4	Månad 5	Månad 6
Total inkomst
Fasta Utgifter
Avbetalningar på lån
Rörliga betalningar
Total vinst (eller förlust)
Ingående saldo
Utgående saldo

Anteckningar