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Contracter un emprunt ?

Répartissez les rôles entre vous et interprétez le scénario suivant.

CARLOS : Aujourd’hui est un grand jour ! Je demande un prêt professionnel !

NAOMI : Tu demandes un prêt ? Pour quoi faire ?

CARLOS : Un tas de choses. Je vais agrandir mon magasin. Je vais aussi m’acheter une nouvelle télé et d’autres choses pour la maison. Je suis tellement impatient !

NAOMI : Tu m’inquiètes. Tu as démarré ton affaire la semaine dernière. Carlos, je ne crois pas que tu devrais demander un prêt. Maria, comment vont les affaires ?

MARIA : Bien. Je vends mes œufs rapidement. La plupart du temps je les vends tous avant 9 h du matin. Mais, dans la journée, quand des clients me demandent des œufs, je n’en ai plus.

NAOMI : Maria, tu as besoin de plus de poules. Où en es-tu avec ta demande de prêt ? Elle t’a été accordée ?

MARIA : Pas encore. Ça m’inquiète un peu de prendre un emprunt. Peut-être que je ne devrais pas le faire. Tu viens de dire à Carlos qu’il ne devrait pas en prendre un.

CARLOS : J’ai quand même l’intention d’en prendre un. Cela va résoudre tous mes problèmes !

NAOMI : Ou créer un tas de nouveaux problèmes. Carlos, j’ai bien peur que tu te crées une montagne de dettes qui t’écrase.

Mais Maria, dans ton cas, un prêt pourrait vraiment t’aider.

MARIA : Mais comment savoir si un prêt va m’aider ou m’écraser ?

NAOMI : Un bon chef d’entreprise utilise la règle des Quatre B pour savoir si un emprunt est une bonne idée pour son entreprise.

MARIA : Les Quatre B ?

NAOMI : Oui. Ne prendre un emprunt que si c’est pour une bonne raison, que c’est le bon moment, le bon montant, et les bonnes clauses.

CARLOS : Peu importe les Quatre B. Je vais quand même prendre un emprunt !

MARIA : Moi ça m’intéresse. Je veux développer mon entreprise mais je ne veux pas d’une montagne de dettes. Parle-moi de ces Quatre B.

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Une bonne raison ?

Répartissez les rôles entre vous et interprétez le scénario suivant.

NAOMI : La raison de ton emprunt doit être professionnelle, et non pas personnelle.

CARLOS : Pourquoi pas les deux ? Je vais profiter de ma nouvelle télé et agrandir mon magasin !

NAOMI : Oh, Carlos ! Écoute, Maria, un emprunt doit servir à se procurer quelque chose qu’on peut vendre tout de suite, par exemple des bouteilles de lait, ou quelque chose qui produit immédiatement, par exemple une poule pondeuse. Il ne faut pas oublier que tu devras commencer à rembourser tout de suite.

MARIA : Je vois. Je pourrais acheter des poules qui pondent déjà des œufs et j’aurais des œufs à vendre immédiatement !

NAOMI : Parfait ! As-tu envisagé d’utiliser ta trésorerie pour acheter d’autres poules au lieu de faire un emprunt ?

MARIA : Euh, je croyais que tu m’avais dit que je devais prendre un emprunt.

NAOMI : Avec de la trésorerie, tu économises maintenant et tu achètes plus tard. Ça génère moins de croissance mais le risque est moins important. Avec un emprunt, tu achètes maintenant et tu payes plus tard. Cela crée plus de croissance mais le risque est plus important.

CARLOS : Ouais. Payer plus tard, c’est ça qu’il me faut !

MARIA : Mes clients me demandent continuellement plus d’œufs. Je veux pouvoir vendre plus d’œufs rapidement !

NAOMI : Est-ce la peine de prendre le risque ? As-tu réfléchi à ce qui pourrait mal tourner ?

MARIA : Non. Mais j’imagine que les poules pourraient arrêter de pondre. Ou elles pourraient mourir ou être volées. Ou encore les clients pourraient arrêter d’acheter.

NAOMI : Comment pourrais-tu réduire ces risques ?

MARIA : Et bien… Je pourrais veiller à donner à mes poules une alimentation de qualité et prendre soin d’elles. Et je pourrais les enfermer pour que personne ne les vole.

NAOMI : Alors Maria, penses-tu avoir une bonne raison d’emprunter ?

MARIA : Oui, je crois.

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Le bon moment ?

Répartissez les rôles entre vous et interprétez le scénario suivant.

NAOMI : Maria, depuis combien de temps vends-tu des œufs ?

MARIA : Ça fait huit semaines et ça marche bien.

NAOMI : Très bien ! Certaines personnes demandent des prêts pour des affaires qu’elles viennent à peine de démarrer.

CARLOS : Est-ce que tu parles de moi ? Je sais ce que je fais.

NAOMI : Maria, tu fais de la vente d’œufs depuis un moment, mais est-ce qu’emprunter de l’argent fait partie du plan de croissance de ton entreprise ?

CARLOS : Tu veux connaître mon plan de croissance ? Un plus grand magasin, plus de bénéfices !

MARIA : Carlos, cela ne ressemble pas à un plan pour moi. Je prévois d’emprunter, d’acheter plus de poules, de vendre plus d’œufs par semaine, et de rembourser le prêt.

NAOMI : C’est un bon début de plan, Maria. Il va falloir que tu calcules le bon nombre de poules et d’œufs, quand même. Es-tu sûre que tes clients achèteront plus si tu as plus à vendre ?

MARIA : Je pense qu’ils m’achèteront tous mes œufs, mais je n’en suis pas sûre.

NAOMI : Tu devrais d’abord t’en assurer.

MARIA : Je vais interroger mes clients et faire la liste de tous ceux qui en achèteraient. Je vais interroger au moins dix d’entre eux.

NAOMI : Très bien. Si tu décides d’emprunter, avoir une liste de tes futurs clients montrera au prêteur que tu sais exactement comment tu utiliseras le prêt.

NAOMI : Encore une question. Si tu empruntes de l’argent pour acheter plus de poules, est-ce qu’elles continueront de pondre même après que tu auras remboursé l’emprunt ?

MARIA : Oui, bien sûr. Les poules devraient pondre pendant au moins deux ans et je prévois de prendre un emprunt sur six mois.

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Les bonnes clauses ?

Répartissez les rôles entre vous et interprétez le scénario suivant.

CARLOS : Hé ! J’ai eu mon prêt ! 1000 à un taux fixe de 3% par mois.

NAOMI : Oh Carlos ! Je me fais du souci pour toi. Combien de prêteurs as-tu rencontrés ?

CARLOS : Un seul. Je ne perds pas de temps. Tu m’aurais vu ! Je suis entré et j’ai dit : « Je veux un prêt. Maintenant ! » Et ils ont dit : « Oui, monsieur. » Ils m’ont traité comme un roi. Ces gars m’aiment.

NAOMI : Oui, je suis sûre qu’ils t’aiment. C’est le dossier de ton emprunt ? Puis-je y jeter un œil ?

CARLOS : Vas-y. Et prépare-toi à être impressionnée ! J’ai fait une très bonne affaire.

NAOMI : Carlos, ces clauses sont épouvantables. 200 de frais de dossier ? Des paiements hebdomadaires ? As-tu au moins lu ces clauses ?

CARLOS : Quelles clauses ? Tu dois te tromper. Je ne me souviens pas de ça. Oh non ! C’est vrai que je n’ai pas fait très attention.

NAOMI : Maria, quelles clauses as-tu trouvées ?

MARIA : Jusqu’ici, j’ai rencontré trois prêteurs. Merci de m’avoir donné le questionnaire sur les prêteurs que tu as eu à ton groupe sur l’autonomie. Il m’a aidé à poser les bonnes questions. Je suis contente d’avoir appris ce qu’étaient les pénalités possibles, les taux d’intérêt, les frais et les commissions.

Deux des prêteurs ont un taux d’intérêt fixe. Mais un prêteur a un taux d’intérêt dégressif.

CARLOS : Quelle est la différence ?

MARIA : Je ne comprends pas très bien la différence. Je sais juste qu’à taux égal, dégressif est mieux que fixe.

NAOMI : C’est juste. Maria. On dirait que tu commences à trouver de bonnes clauses.

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Le bon montant ?

Répartissez les rôles entre vous et interprétez le scénario suivant.

NAOMI : Carlos, tu vas bien ? Tu as l’air déprimé.

CARLOS : Tu avais raison, Naomi. Les pénalités de retard s’accumulent et une montagne de dettes me tombe dessus.

NAOMI : Je suis désolée de l’apprendre.

CARLOS : Le prêteur est venu et a emporté ma télé. Il dit qu’au prochain retard de paiement ce seront les fournitures et les équipements de mon entreprise qu’il prendra.

MARIA : Carlos, on dirait que tu n’as pas assez de flux de trésorerie.

CARLOS : Du flux de trésorerie ?

NAOMI : Ce sont les entrées et les sorties d’argent d’une entreprise. Actuellement, tes entrées d’argent sont insuffisantes pour couvrir les paiements de ton emprunt.

CARLOS : Je n’ai pas vendu autant que je l’avais prévu. J’ai eu quelques retards de paiement. Les pénalités s’accumulent et rendent mes paiements encore plus difficiles.

NAOMI : C’est pour cela qu’il faut établir un plan de trésorerie sur six mois avant de décider d’un emprunt. En as-tu déjà fait un ?

CARLOS : Non.

NAOMI : Un plan de trésorerie t’aide à savoir si tu auras suffisamment de trésorerie pour honorer tes paiements mensuels. As-tu des états financiers pour ces deux derniers mois ?

CARLOS : Non, je n’en ai pas.

MARIA : Je peux apporter les miens et les plans de trésorerie sur lesquels je travaille. Nous te montrerons comment faire.

NAOMI : Très bien ! Nous t’aiderons à faire un plan de trésorerie. Tu pourras alors savoir si tu empruntes le bon montant.

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Critères des Quatre B

Posez-vous ces questions. Cochez les questions quand vous pouvez y répondre « oui ».

QUATRE B
Une bonne raison ?
Est-ce que j’emprunte pour accroître les profits de mon entreprise (et non pour une raison personnelle) ? L’emprunt sera-t-il plus avantageux pour le développement de mon entreprise que le fait d’épargner ? Mon investissement va-t-il me rapporter de l’argent immédiatement ? Ai-je réfléchi à ce qui pourrait mal tourner ?
Le bon moment ?
Mon entreprise existe-t-elle depuis suffisamment longtemps pour que j’ai assez de recul et que je la connaisse bien ? Est-ce que cet investissement fait partie d’un plan de croissance pour développer mon entreprise ? Puis-je démontrer que mes clients achèteront plus si j’ai plus à vendre ? Ce que j’achète pour mon entreprise (une poule ou un camion par exemple), va-t-il durer plus longtemps que la durée de mon prêt ?
Les bons termes ?
Puis-je donner les noms de trois à cinq bons prêteurs ? Est-ce que je connais le vrai coût de mon emprunt ? Puis-je expliquer toutes les clauses de mon emprunt ? Puis-je expliquer pourquoi un prêteur est meilleur qu’un autre ?
Le bon montant ?
Ai-je établi un plan de trésorerie sur six mois ? Puis-je à la fois honorer mes échéances de remboursement et continuer à gagner de l’argent ? Si je ne vends pas plus, arriverais-je quand même à honorer mes échéances de remboursement ?

Questionnaire de conditions d’emprunt

Prenez ce questionnaire avec vous lorsque vous allez rencontrer des prêteurs.

• Posez les questions 1 à 4 aux prêteurs.

• Posez-vous les questions 5 et 6.

PRÊTEUR N°1 :	PRÊTEUR N°2 :	PRÊTEUR N°3 :	PRÊTEUR N°4 :
1. Conditions à remplir : Quels documents dois-je vous (le prêteur) donner ou vous montrer pour obtenir un prêt ?
2. Fréquence de paiement : Quand devrais-je verser le premier paiement ? Quelle est la fréquence de mes remboursements ? Puis-je avoir une copie du calendrier de paiement ?
3. Pénalités : Y a-t-il des pénalités de retard si je ne paye pas à temps ?
4. Coûts directs : Si j’emprunte 100, 1000 ou 10 000 (choisissez un montant en fonction de la monnaie locale et utilisez le même pour chaque prêteur), que dois-je payer en plus de mon emprunt, en comptant les intérêts, les frais, etc. ? Que me coûte le prêt en plus du montant que j’emprunte si j’emprunte ce qu’il me faut pour acheter une ressource, par exemple, une poule. Quel est le montant des frais de dossier ? Quel est le montant des remboursement mensuels ? Est-ce un taux fixe ou dégressif ?
5. Coûts indirects : Combien de temps cela prend-il de faire un paiement ? Combien cela va-t-il me coûter d’aller chez le prêteur pour payer l’emprunt ?
6. Coût réel de l’emprunt : Quel est le total des coûts directs et indirects ? (Additionnez les coûts des questions 4 et 5.)

Plan de trésorerie sur six mois.

Recopiez ce plan de trésorerie dans votre carnet de notes. Faites un plan par prêteur pour voir si vous pouvez remplir les conditions d’emprunt dont nous parlerons cette semaine.

FLUX DE TRÉSORERIE ?
Nom du prêteur :
	Mois - 2	Mois - 1	Mois 1 (en cours)	Mois 2	Mois 3	Mois 4	Mois 5	Mois 6
Total des revenus
Dépenses fixes
Remboursement de prêt
Dépenses variables
Total des bénéfices/pertes
Trésorerie de départ
Trésorerie de fin de période

Notes