Материали

Да взема заем?

Изберете си роли и изиграйте следното:

КАРЛОС: Днес е голям ден. Ще вземам бизнес заем!

НЕОМИ: Ще вземаш заем? За какво?

КАРЛОС: За всичко. Ще направя по-голямо помещение за инвентара ми. Ще си взема и нов телевизор и други неща за вкъщи. Толкова се вълнувам!

НЕОМИ: Олеле, звучи страшно. Но ти едва започна бизнеса си миналата седмица. Карлос, не трябва да вземаш заем. Мария, как върви бизнеса ти?

МАРИЯ: Добре е. Продавам яйцата си много бързо. Обикновено ги продавам всичките до 9:00 ч. сутринта. Но през останалото време, когато клиентите ме питат за яйца, аз нямам повече.

НЕОМИ: Мария, наистина ти трябват повече пилета. Как вървят нещата по заема за повече пилета? Взела ли си вече заема?

МАРИЯ: Още не. Малко се боя да взема заем. Може би не трябва да вземам заем. Току що каза на Карлос, че не трябва да взема заем.

КАРЛОС: Аз обаче ще взема заем. Той ще разреши всичките ми проблеми!

НЕОМИ: Или ще създаде цял куп нови проблеми. Карлос, боя се, че бързо ще бъдеш затрупан от заема, който ще те смаже.

Но, Мария, в твоя случай, един заем може действително да ти помогне.

МАРИЯ: Как мога да знам, дали един заем ще ми помогне или ще ме смаже?

НЕОМИ: Успешните бизнес собственици използват „Четирите правилни неща“, за да преценят дали бизнес заема е добра идея, за да разраснат бизнеса си.

МАРИЯ: Четирите правилни неща?

НЕОМИ: Да. Вземай заем, само ако имаш правилната причина, правилното време, правилната сума и правилните условия.

КАРЛОС: Не ме интересуват „Четирите правилни неща“. Ще си взема моя заем!

МАРИЯ: Мен ме интересуват. Искам да разрасна бизнеса си, но не искам куп задължения. Кажи ми повече за тези „Четири правилни неща“.

Върнете се на с. 129

Правилната причина?

Изберете си роли и изиграйте следното:

НЕОМИ: Твоята причина за този заем е за бизнеса, не за лични причини.

КАРЛОС: Защо не и за двете? Ще се радвам на моя телевизор и ще направя магазина си по-голям!

НЕОМИ: О, Карлос! Чуй сега, Мария, заемът трябва да е за неща, които можеш да продадеш веднага, като например бутилки мляко или нещо, което произвежда веднага, например пилетата снасят яйца. Помни, трябва веднага да започнеш да изплащаш заема!

МАРИЯ: Добре. Значи мога да взема пилета, които вече снасят, за да имам яйца, които веднага да започна да продавам.

НЕОМИ: Чудесно! Мислила ли си да използваш наличен капитал от бизнеса си, за да купиш още кокошки, вместо да вземаш заем?

МАРИЯ: Чакай, мислех, че ти каза, че трябва да взема заем.

НЕОМИ: С с налчния капитал спестяваш сега и купуваш по-късно — по-малко растеж, но по-малко риск. Със заем купуваш сега и плащаш по-късно — повече растеж, но и повече риск.

КАРЛОС: Да. „Плащаш по-късно“ ми звучи добре!

МАРИЯ: Клиентите продължават да искат още яйца. Искам да продавам скоро повече яйца!

НЕОМИ: Заемът струва ли си риска? Мислила ли си за това, какво може да се обърка?

МАРИЯ: Не! Но предполагам, че кокошките може да спрат да снасят. Или да умрат или да бъдат откраднати. Или клиентите да спрат да купуват яйца.

НЕОМИ: Как можеш да намалиш тези рискове?

МАРИЯ: Хммм. Мога да храня пилетата с качествени смески и да се грижа добре за тях. Мога да ги заключвам, за да не може хората да ги откраднат.

НЕОМИ: Мислиш ли, че разполагаш с правилната причина да вземеш заем, Мария?

МАРИЯ: Мисля, че да.

Върнете се на с. 129

Правилното време?

Изберете си роли и изиграйте следното:

НЕОМИ: Мария, от колко време си в бизнеса?

МАРИЯ: Продавам яйца вече от осем седмици и нещата вървят добре.

НЕОМИ: Много добре! Някои хора вземат заеми за бизнеси, които едва са започнали, което е много рисковано!

КАРЛОС: Ей, за мен ли говорите? Аз знам какво правя.

НЕОМИ: Мария, ти се занимаваш с бизнеса си от известно време, но вземането на заем част ли е от плана, който си направила за разрастването на бизнеса ти?

КАРЛОС: Ето го моя план: по-голям магазин, продавам повече!

МАРИЯ: Карлос, това не ми звучи като план. Планирам да взема заем, да купя повече пилета, да продавам повече яйца на седмица и да изплатя заема.

НЕОМИ: Това е добро начало на плана ти, Мария. Ще трябва обаче да определиш конкретна бройка на пилетата и яйцата. Доколко си сигурна, че клиентите ще купуват повече, ако имаш повече за продаване?

МАРИЯ: О, мисля, че те ще купят всичките ми яйца, но не знам със сигурност.

НЕОМИ: Може би ще е добре първо да провериш!

МАРИЯ: Добре, ще говоря с клиентите и ще направя списък на всички, които ще купуват. Ще говоря с поне 10 от тях.

НЕОМИ: Чудесно. Ако решиш да вземеш заем, един списък на бъдещи клиенти ще ти помогне да покажеш на заемодателя, че разбираш точно как ще използваш заема.

НЕОМИ: Добре, ето още един въпрос. Ако вземеш назаем пари, за да купиш нови кокошки, те ще продължат ли да снасят яйца и след като си изплатила заема?

МАРИЯ: О, разбира се. Кокошките трябва да снасят яйца още поне две години, а аз планирам да взема шестмесечен заем.

Върнете се на с. 130

Правилните условия?

Изберете си роли и изиграйте следното:

КАРЛОС: Ей! Взех заема си! 1 000 на плоска 3%-ова лихва на месец.

НЕОМИ: О, Карлос. Притеснявам се за теб. С колко заемодателя говори?

КАРЛОС: С един, разбира се. Не си губя времето. Трябваше да ме видиш. Влязох и казах: „Искам заем, сега!“ А те казаха: „Да, сър“. Отнасяха се с мен като с цар. Харесват ме!

НЕОМИ:Да, сигурна съм, че те харесват. Това ли са документите по заема ти? Може ли да ги разгледам?

КАРЛОС: Моля. Но се подготви да се впечатлиш! Направих добра сделка.

НЕОМИ: Карлос, тези условия са ужасни. 200 първоначална вноска? Седмични плащания? Погледна ли изобщо тези условия?

КАРЛОС: Какво? Не може да е вярно. Не помня такива неща. О не, май не погледнах много внимателно.

НЕОМИ: Мария, какви условия намери?

МАРИЯ: Ами досега говорих с трима заемодатели. Благодаря ти, че ми даде работния лист за заемодателите от групата ти за разчитане на собствените сили. Той наистина ми помогна да задавам добри въпроси. Радвам се, че научих за възможните наказания, лихви, такси и комисионни.

Двама от заемодателите имаха плосък лихвен процент. Но един заемодател имаше намаляваща лихва.

КАРЛОС: Каква е разликата?

МАРИЯ: Не разбирам разликата. Знам само, че ако лихвите са еднакви, намаляващата е по-добра от плоската.

НЕОМИ: Правилно, Мария. Изглежда започваш да намираш правилните условия.

Върнете се на с. 130

Правилната сума?

Изберете си роли и изиграйте следното:

НЕОМИ: Карлос, добре ли си? Изглеждаш депресиран.

КАРЛОС: Права беше, Неоми. Наказанията се натрупват и цяла планина от задължения се е струпала върху мен.

НЕОМИ: Карлос, много съжалявам да чуя това.

КАРЛОС: Заемодателят дойде и ми взе телевизора. Ако пропусна още едно плащане, той каза, че бизнес материалите и оборудването ми ще са следващите.

МАРИЯ: Карлос, не изглежда да имаш достатъчно паричен поток.

КАРЛОС: Паричен поток?

НЕОМИ: Това са парите, които влизат и излизат от бизнеса ти. Точно сега нямаш достатъчно пари, които да влизат, за да покриват вноските по заема.

КАРЛОС: Не продадох толкова, колкото бях предвидил. Закъснях с няколко вноски. Наказанията се натрупват и правят още по-трудно за мен да правя вноски.

НЕОМИ: Карлос, затова ти трябва шестмесечен отчет за паричния поток, преди да решиш дали да вземеш заем. Някога правил ли си такъв?

КАРЛОС: Не.

НЕОМИ: Отчетът за паричния поток ти помага да знаеш дали можеш да си позволиш вноските по заема всеки месец. Имаш ли отчети за приходите и разходите от последните два месеца?

КАРЛОС: Не, нямам.

МАРИЯ: Мога да донеса моите и отчетите по паричните потоци, по които съм работила. Можем да ти покажем как се правят.

НЕОМИ: Добре! Ще ти помогнем да създадеш отчет за паричния поток. После ще знаеш дали заемаш правилната сума.

Върнете се на с. 131

Списък с четирите правилни неща

Задайте си следните въпроси. Отбележете срещу всеки въпрос, когато можете да отговорите с „да“.

ЧЕТИРИТЕ ПРАВИЛНИ НЕЩА
Правилната причина?
Вземам ли заем за продуктивна бизнес (а не лична) причина? За да разрасна бизнеса си, по-добре ли е да използвам заем или кеш? Нещата, които купя със заема, ще ми донесат ли незабавно приходи? Знам ли всичко, което може да се обърка?
Правилното време?
От достатъчно време ли съм в бизнеса си, за да го познавам добре? Това част ли е от плана, който имам за разрастване на бизнеса ми? Мога ли да докажа, че клиентите ми ще купуват повече, ако имам повече за продаване? Ако купя нещо за бизнеса ми (като например пилета или камион), то ще издържи ли повече от заема ми?
Правилните условия?
Мога ли да изброя от три до пет добри заемодателя? Знам ли истинската цена на заема? Мога ли да обясня всички условия на заема? Мога ли да обясня защо един заемодател е по-добър от друг?
Правилната сума?
Направил ли съм шестмесечен отчет за паричния поток? Мога ли да плащам вноски и пак да печеля пари? Ако нямам допълнителни продажби, мога ли да плащам вноските?

Работен лист за условията по заема

Вземете Работния лист за условията по заема с вас, когато посещавате заемодателите.

• Задайте на заемодателите въпроси 1-4.

• Задайте на себе си въпроси 5-6.

ЗАЕМОДАТЕЛ 1:	ЗАЕМОДАТЕЛ 2:	ЗАЕМОДАТЕЛ 3:	ЗАЕМОДАТЕЛ 4:
1. Квалификации: Какво трябва да ви (на заемодателя) дам или покажа, за да получа заем?
2. Честота на плащане: Кога е дължима първата вноска? Колко често трябва да правя вноски? Мога ли да получа копие на разписанието за погасителните вноски?
3. Наказания: Има ли такси или наказания, ако не плащам навреме?
4. Преки разходи: Ако заема 100, 1 000 или 10 000 (изберете сума, базирана на местната валута и я използвайте за всеки заемодател), колко трябва да платя, след като съм изплатил заема, включително всички лихви, такси и т.н.? Ако взема назаем достатъчно за един актив, например за едно пиле, колко плащам допълнително, като вземам заем? Колко са първоначалните такси? Колко е всяка вноска? Плосък или намаляващ е лихвения процент?
5. Непреки разходи: Колко време отнема да се направят плащанията? Колко ми струва, за да отида до заемодателя, за да платя?
6. Истинската цена на заема: Каква е сумата на преките разходи и непреките разходи? (Съберете разходите от въпроси 4 и 5.)

Шестмесечен отчет за паричния поток

Копирайте този работен лист за паричния поток в бизнес тетрадката си. Използвайте по един за всеки заемодател, за да видите дали можете да си позволите условията по заема, за които ще научите тази седмица.

ПАРИЧЕН ПОТОК
Име на заемодателя:
	преди 2 месеца	миналия месец	този месец	следващия месец	месец 3	месец 4	месец 5	месец 6
Общ приход
Фиксирани разходи
Вноски по заема
Променливи плащания
Обща печалба/загуба
Първоначален капитал
Наличен капитал

Бележки