Învață – durata maximă: 45 de minute

Discuția de astăzi.

3 Elimină datoria

Citește.Săptămâna trecută am discutat trei principii pe care le-am identificat pentru a scăpa de datorii:

1. înțelegerea corectă a datoriei tale;

2. dorința de a scăpa de datorii;

3. învingerea tendințelor „omului firesc” care te conduc la datorii.

Astăzi vom discuta alte două principii:

1. încetarea de a mai face datorii;

2. plata datoriilor tale.

Discută.Care sunt unele dintre cele mai importante lucruri pe care le-ai învățat săptămâna trecută?

1. Încetează să mai faci datorii

Citește.Nu te poți aștepta să scapi de datorii până când nu te vei opri să mai faci alte datorii. Sunt doi pași simpli pentru a te opri să mai faci datorii:

1. constituie un fond de rezervă;

2. renunță la folosirea cardurilor de credit și a creditelor de consum.

În primul rând, continuă să constitui un fond de rezervă, până când vei avea economii pentru o perioadă de trei-șase luni. Folosește acești bani când ai nevoie în loc să faci un credit. Dar amintește-ți să-i folosești doar pentru urgențe din prezent și să respecți bugetul pentru toate lucrurile.

În al doilea rând, oprește-te să te mai bazezi pe credite de consum și pe cardurile de credit. Vârstncul Jeffrey R. Holland ne-a sugerat o „operație plastică” financiară. Dânsul a spus: „Aceasta este o operație nedureroasă: tăiați cărțile voastre de credit… Niciun confort cunoscut de omul modern nu a primejduit stabilitatea financiară a familiilor, în special a familiilor tinere care se străduiesc, cum a făcut-o cartea de credit” (Jeffrey R. și Patricia T. Holland, „Things We Have Learned – Together (Lucruri pe care le-am învățat împreună”, Ensign, iunie 1986, p. 30). Tăierea cărților de credit te va ajuta să oprești intrarea în mai multe datorii.

Discută.Ce ești dispus să faci pentru a te opri de a mai face datorii?

2. Plătește datoriile

Citește.Am fost sfătuiți să plătim datoriile noastre cât mai repede putem: „Dacă contractați o datorie… munciți pentru a plăti această datorie cât mai repede cu putință și a vă elibera de această servitute” (Fideli credinței [2004], p. 57).

Mai jos sunt patru pași care vă vor ajuta să întocmiți un plan și să-l urmați pentru a scăpa de datorie.

1. Hotărăște-te să plătești mai mult pentru datoriile tale.

2. Hotărăște unde să plătești mai mult.

3. Folosește metoda „rulării”.

4. Urmează pași suplimentari după cum este necesar.

Hotărăște-te să plătești mai mult pentru datoriile tale

Citește.Una dintre cele mai scumpe căi de a ieși din datorii este de a face plăți minime. Deseori, plata minimă reprezintă un procent din balanță. Când balanța merge în jos, la fel se întâmplă și cu plata minimă. În acest fel, se prelungește timpul necesar pentru a achita soldul și te costă mai mult dobânda. Pentru a ieși din datorii mult mai repede, va trebui să plătești mai mult decât plata minimă.

Descriere	Balanţă	Rata dobânzii	Plata lunară
Card de credit 1	4.000	17%	97
Card de credit 2	6.500	19%	168
Mașină	5.000	3,00%	145
Împrumut student	18.000	5,50%	300
Ipotecă	170.000	4,50%	1.050

De exemplu, dacă folosim inventarul datoriei noastre (mai sus) din ultimul capitol și facem doar plata minimă pe cardul de credit 1, cât timp credeți că ne va trebui să scăpăm de datorie? Câtă dobândă credeți că ne va costa? Făcând doar plăți minime:

• vor trebui 20 de ani și 9 luni pentru a plăti!

• dobânda va costa 5.107,62.

Dar ce se va întâmpla dacă vei face plata minimă de 97 plus o sumă suplimentară de 100 pe lună?

• vei plăti datoria în 2,5 ani – deci cu 18 ani mai devreme!

• vei economisi 4.357 la dobândă!

Discută.De ce vor creditorii să faci doar plăți minime?

Citește.Plătind mai mult decât plăți minime vei scurta timpul de a scăpa de datorii și vei economisi mulți bani din dobânzi. Ai ținut o evidență a cheltuielilor și ai clădit un buget. Cum poți elibera niște bani din cheltuielile tale pentru a face plăți suplimentare în contul datoriilor tale? Unul dintre angajamentele tale în această săptămână va fi acela de a afla câți bani poți pune deoparte pentru a plăti din datorie. Când stabilești prima datorie pe care o vei plăti, alege o sumă fixă care include un supliment peste plata minimă și plătește cel puțin această sumă până când datoria este în întregime plătită.

Activitate (15 minute)

Pasul 1. Colaborează cu partenerul tău de acțiune. Revezi bugetul tău și vezi dacă găsești 100 (sau mai mult) pe care ai putea să îi folosești pentru plata datoriilor. Scrie-ți ideile mai jos.

Pasul 2. În cadrul grupului, prezintă-ți ideile.

Hotărăște unde să plătești mai mult

Citește.Mai jos, sunt prezentate câteva opțiuni pentru a hotărî care datorii trebuie plătite mai întâi. Poți:

• mai întâi, să plătești în plus la datoria cu cea mai mare dobândă;

• mai întâi, să plătești în plus la datoria cu soldul cel mai scăzut.

Amândouă opțiunile au avantaje și dezavantaje, dar amândouă te vor face să scapi de datorie. Unul dintre angajamentele tale în această săptămână va fi acela de a hotărî care datorie o vei plăti în primul rând.

Metoda	Avantaje	Dezavantaje
Mai întâi, dobânda cea mai mare	Elimină mai devreme cele mai scumpe datorii	Reducerea numărului de creditori poate dura mai mult Poate dura mai mult până la vederea rezultatelor notabile
Mai întâi, soldul cel mai scăzut	Reduce numărul creditorilor mai repede Reduce numărul plăților minime mai repede Se pot vedea mai repede rezultate notabile	Poate fi mai scump, deoarece nu plătești mai întâi datoriile cu cea mai mare dobândă

Activitate (5 minute)

Folosește exemplul privind inventarul datoriilor de mai jos pentru a face următoarele:

Pasul 1. Bifează datoria cu cea mai mare rată a dobânzii.

Pasul 2. Încercuiește datoria cu soldul cel mai mic.

Descriere	Balanţă	Rata dobânzii	Plata lunară
Card de credit 1	4.000	17%	97
Card de credit 2	6.500	19%	168
Mașină	5.000	3%	145
Împrumut student	18.000	5,5%	300
Ipotecă	170.000	4,5%	1.050

Activitate (5 minute)

Folosește exemplul privind inventarul datoriilor (pagina 123) pentru a face următoarele:

Pasul 1. Bifează datoria cu cea mai mare rată a dobânzii.

Pasul 2. Încercuiește datoria cu soldul cel mai mic.

Pasul 3. Hotărăște la care împrumut plătești mai întâi și indică acest lucru în inventarul datoriei tale.

Folosește metoda „rulării”

Citește.Metoda rulării este o cale importantă pentru plata datoriilor tale. Să spunem că poți plăti acum o sumă suplimentară de 100 pe lună pentru datoriile tale. Când achiți o datorie, ce ar trebui să se întâmple cu banii care se duceau spre acel împrumut? Folosește-i pentru a plăti alte împrumuturi! Așa începi cu adevărat să ieși din datorii mai repede.

De exemplu, în exemplul privind inventarul datoriei, dacă plătești o sumă lunară în plus la cardul de credit 1, plata ta lunară va fi de 197 în plus. După ce achiți datoria, vei avea o sumă suplimentară de 197 pe care o vei putea folosi pentru a plăti o altă datorie. Dacă folosești acei 197 suplimentari și îi pui în soldul de 6.500 pentru cardul de credit 2:

• vei achita acel credit cu 23 de ani mai repede decât dacă ai fi plătit cu plăți minime!

• vei economisi mai mult de 8.500 la dobândă!

Odată ce ai achitat acel credit, vei avea o sumă suplimentară de 365 pentru a plăti alte datorii și așa mai departe. Metoda rulării (folosirii) banilor dă rezultate bune în achitarea mai rapidă a datoriilor.

Discută.În ce mod metoda rulării banilor te ajută să achiți mai repede datoriile?

Treci la pași suplimentari

Citește.Dacă ai greutăți când faci plăți minime pentru datorie, atunci poți trece la măsuri suplimentare (vezi mai jos).

Activitate (10 minute)

Împărțiți-vă în grupuri mici de două până la patru persoane și discutați măsurile suplimentare de mai jos. Gândește-te dacă vreuna dintre aceste măsuri te poate ajuta.

Pasul 1. Caută un loc de muncă suplimentar sau unul mai bun: amintește-ți de exemplul cu borcanul. Poate ai nevoie de un borcan mai mare! Un venit suplimentar dintr-un al doilea loc de muncă sau afaceri mai mici poate accelera rapid planul tău de achitare a datoriei. Probabil că nu vei avea nevoie de un al doilea loc de muncă pe o perioadă nedeterminată. Totuși, dacă te străduiești să accelerezi achitarea datoriei, un venit suplimentar poate fi de mare ajutor pentru a-ți recâștiga stabilitatea financiară.

Pasul 2. Vinde unele lucruri fără de care poți să trăiești.

Pasul 3. Restructurează: uneori cea mai bună opțiune este de a te muta – literalmente. O casă, un apartament sau o mașină mai puțin scumpe poate fi o opțiune bună.

Pasul 4. Refinanțează datoria: în unele condiții este posibil să refinanțezi împrumuturile tale la o rată a dobânzii mai mică sau să comasezi câteva dintre ele într-un singur împrumut cu rată a dobânzii mai mică. S-ar putea să fie necesare costuri pentru refinanțare sau comasare, astfel încât să fii sigur că, înainte, înțelegi cheltuielile.

Pasul 5. Caută ajutor de la îndrumători sau consilieri financiari: în multe zone ale lumii, oamenii au acces la sfaturi financiare prin servicii locale non profit sau instituții financiare. Caută un consultant de încredere și sfătuiește-te cu el.

Discută despre achitarea datoriilor în consiliul familiei tale

Citește.În consiliul familiei tale, în această săptămână, discută despre câți bani poți pune deoparte în fiecare lună pentru a face plăți suplimentare în contul datoriilor tale. Pe lângă aceasta, decideți cu care împrumut ați dori să începeți mai întâi (care are dobândă mai mare sau sold mai mic). Poți folosi „Modelul de discuție în cadrul consiliului de familie” prezentat mai jos.

Model de discuție în cadrul consiliului de familie

Asigură-te că începeți și încheiați cu o rugăciune pentru a invita Spiritul.

Partea 1. Recapitulează

• Încă mai faci datorii?

• Câți bani îți poți permite să pui deoparte pentru plăți suplimentare? (Revezi venitul și cheltuielile și stabilește suma pe care o poți plăti suplimentar pe foaia de inventariere a datoriei tale de la p. 123.)

Partea 2. Planifică

• Ce ești dispus să faci pentru a te opri să mai faci datorii? Împreună, aveți în vedere tăierea cardurilor de credit.

• Ce cheltuieli poți reduce pentru a face loc unor plăți suplimentare pentru achitarea datoriei?

• Care împrumut (împrumuturi) trebuie să plătești mai întâi? (Indică ordinea în inventarul datoriei tale la p. 123.)

Mai mult de două procente

Îmi plăcea cardul de credit! Odată pe trimestru aș fi primit 2% înapoi la toate achizițiile mele. Dar când soțul meu și cu mine am început să respectăm serios bugetul, a devenit prea greu pentru noi să comparăm soldul cardului de credit cu soldul contului curent. Am realizat că noi cheltuiam cu regularitate puțin mai mult decât aveam de fapt. Am tăiat cardurile de credit, exact cum a sugerat vârstnicul Holland! Știu că, acum, economisim mai mult decât 2% având limite clare și cunoscând exact câți bani avem în cont în orice moment.