Învață – durată maximă: 45 de minute

Discuția de astăzi.

4 Economisește și investește pentru viitor

Citește.În capitolul anterior, am învățat că a investi înseamnă a aloca timp, efort sau bani pentru ceva și a aștepta un fel de câștig. Unul dintre motivele pentru care am putea să investim bani este acela de a avea suficient atunci când ne pensionăm.

Președintele Ezra Taft Benson ne-a învățat: „În timp ce înaintează în viață către pensionare și către decadele ce vor urma, îi invităm pe toți… să planifice cu mare atenție anii care vor urma după ce nu vor mai lucra cu normă întreagă” (Învățături ale președinților Bisericii: Ezra Taft Benson [2014], p. 225). Poate că există programe guvernamentale sau sociale disponibile să te ajute pe perioada pensiei dar, cel mai probabil va trebui să suplimentezi acei bani primiți prin aceste programe cu propriile economii sau investiții. Dacă nu planifici acum, e posibil să nu ai venituri sau economii suficiente pentru a te bizui pe forțele proprii după ce te pensionezi.

Discută.Ce se va întâmpla dacă nu ai suficienți bani pentru a trăi confortabil în perioada pensionării?

1. Stabilește un ȚEL pentru pensionare

Citește.Înainte de a începe să economisești pentru pensionare, este de ajutor să estimezi de ce sumă vei avea nevoie. Această formulă simplă te poate ajuta să începi:

formulă pentru pensionare

Nu poți prevedea exact cât vei trăi dar, poți prevedea când te vei pensiona și, poți estima cât de mult vei trăi, probabil, după acea dată. În întreaga lume, majoritatea oamenilor se pensionează între vârsta de 60 și cea de 70 de ani. Poți trăi încă 20 până la 30 de ani după ce te pensionezi.

Activitate (5 minute)

Timp de câteva minute, gândește-te și estimează cu privire la țelul tău legat de pensionare folosind următoarea formulă.

	x		=
Număr de ani - perioada de pensionare		Suma anuală necesară pentru pensionare		Obiectivul tău legat de pensionare

Notă. Poate că nu vei avea nevoie de toată această sumă când te pensionezi, deoarece investițiile tale pot continua să crească până la pensionare, dar consideră că acest număr este unul bun pentru a începe.

2. Înțelege dobânda compusă

Citește.Dobânda compusă poate fi una dintre cheile pentru a avea suficienți bani pentru pensie. Dobânda compusă înseamnă să câștigi dobândă suplimentară la dobândă și, de obicei, este reprezentată printr-un procent sau o rată a câștigului. Odată ce ai câștigat prima sumă obținută din dobândă, aceasta este adunată la suma inițială. Apoi, acel cont mai mare continuă să crească.

dobândă compusă

Citește.Investițiile în moduri care oferă o rată a câștigului bună ajută, deseori, oamenii să aibă suficienți bani economisiți pentru pensie. Majoritatea oamenilor consideră mai ușor să investească sume mici de bani în mod consecvent de-a lungul timpului, cum ar fi o anumită sumă în fiecare lună din fiecare salariu, în loc să investească sume mari din când în când. Exemplul de mai jos arată suma totală obținută investind 100 în fiecare lună timp de 30 de ani, cu diferite rate de câștig. Aceasta este puterea dobânzii compuse.

grafic dobândă compusă

Discută.Cum poate timpul și rata câștigului să influențeze valoarea totală a unei investiții?

3. Înțelege legătura dintre risc și câștig

Citește.Așa cum am văzut, rata câștigului poate fi foarte puternică. Acest lucru ne poate face să credem că este destul de evident faptul că tot ceea ce trebuie să facem atunci este să ne investim banii în ceva care oferă cea mai mare rată a câștigului. Dar nu este atât de simplu. Așa cum arată graficul următor, toate investițiile au o relație de tip risc-și-câștig. De obicei, cu cât este mai mică rata câștigului, cu atât este mai mic riscul de a pierde bani cu acea investiție. Pe de altă parte, cu cât este mai mare câștigul potențial, cu atât este mai mare riscul potențial că vei pierde bani.

risc versus câștig

Activitate (3 minute)

Fă echipă cu soțul sau soția ori partenerul tău de acțiune și discutați despre cât de mult ești dispus să riști cu o investiție.

4. Gândește-te la potențiale investiții

Citește.Când te gândești la potențiale investiții, este de ajutor să cunoști câteva lucruri de bază. Aproape toate investițiile pot fi împărțite în două categorii: cele care au o rată fixă de câștig și cele care au o rată variabilă.

O rată fixă înseamnă că rata ta nu va crește sau se va micșora, ci va rămâne constantă sau fixă. Exemple de economii sau investiții cu rate fixe includ conturile de economii personale, certificatele de depozit (CD) și obligațiunile. Investițiile cu rate fixe au, de obicei, o rată a câștigului mai mică și pot fi considerate ca fiind mai puțin riscante decât investițiile cu rate variabile.

O rată variabilă înseamnă că poți avea parte de un câștig mai mare sau mai mic, adică poți să câștigi sau să pierzi bani. Exemple de investiții cu rate variabile includ acțiunile, multe dintre fondurile comune, afacerile și proprietățile imobiliare. De obicei, investițiile cu rate variabile sunt considerate ca fiind mai riscante decât investițiile cu rate fixe dar, ele au, de asemenea, potențialul de a oferi câștiguri mai mari.

Diversificarea înseamnă să îți împarți banii în mai multe investiții. Faptul de a face multiple investiții sau a investi în diferite domenii poate să ajute la reducerea riscului.

Pentru mai multe informații cu privire la diferite tipuri de investiții, citește, pe parcursul săptămânii, secțiunea „Resurse” de la sfârșitul acestui capitol.

Discută.Împreună cu membrii grupului, revedeți următoarele concepte până când toată lumea este sigură că le înțelege.

• Dobândă compusă

• Risc versus câștig

• Rată fixă de câștig

• Rată variabilă de câștig

• Diversificare

5. Cercetează potențiale conturi pentru pensionare

Citește.De obicei, va trebui să plătești diferite taxe pentru investițiile tale. De fapt, taxele pot fi unele dintre cheltuielile cele mai mari la care să te gândești atunci când investești. Din fericire, multe guverne permit conturilor pentru pensionare să aibă anumite beneficii legate de taxe speciale, pe care vei dori să le înțelegi. Aceste conturi de investiții pot fi sponsorizate de angajator sau individuale și, în cadrul acestor conturi poți investi în acțiuni, obligațiuni, fonduri comune și altele. Aceste conturi au diferite nume, în funcție de unde locuiești, dar avantajele cu privire la taxele de bază sunt asemănătoare și, de obicei, se încadrează în două categorii: taxe amânate sau scutite de taxe.

Taxa amânată. Cei care au conturi cu taxe amânate, de obicei, sunt scutiți de plata taxelor în anul în care au depus banii și sunt taxați, în timpul pensionării, cu cota care există atunci când retrag banii. Dacă nu este probabil ca investiția ta să crească substanțial, fie din cauza unei rate de câștig mici, fie din cauza faptului că nu are timp suficient să crească, poți economisi mai mult prin amânarea plătirii taxelor pe venit pentru acei bani până la pensionare, când poate că acei bani vor fi taxați cu o rată mai mică.

Scutire de taxă. Cei care au conturi scutite de taxe nu au parte de niciun avantaj inițial. În cazul acestor conturi, banii pe care i-ai depus sunt taxați în anul în care au fost câștigați. Totuși, toate câștigurile și retragerile viitoare sunt scutite de taxe. Dacă este probabil ca investiția ta să crească substanțial, fie din cauza unei rate de câștig mari, fie din cauza faptului că are mai mult timp să crească, probabil că vei plăti mai puține taxe dacă folosești un cont scutit de taxe.

După cum vezi, în funcție de tipul de cont pe care-l alegi, vei plăti taxe fie în avans, fie la retragere. În funcție de situația ta, unul dintre conturi poate să îți aducă mai multe beneficii decât celălalt.

Activitate (5 minute)

Uită-te la următoarele trei exemple. Aceste exemple presupun faptul că cineva a investit 100 pe lună și a câștigat opt procente timp de 10, 20 și respectiv 30 de ani. Aceeași sumă de bani a fost investită și a crescut la aceeași valoare în ambele conturi, cel cu taxe amânate și cel scutit de taxe. Totuși, observă diferențele legate de suma plătită pentru taxe.

Pasul 1. Împărțiți-vă în grupuri mici de două până la patru persoane, inclusiv alături de partenerul tău de acțiune.

Pasul 2. În cazul fiecărui scenariu, încercuiți suma totală mai mică plătită în taxe și notați care tip de cont costă mai puțin din punct de vedere al taxelor totale plătite.

Pasul 3. Discutați următoarele întrebări:

• Care sunt diferențele dintre conturile cu taxe amânate și cele scutite de taxe?

• În ce situație este contul cu taxe amânate o soluție probabil mai bună?

• În ce situație este contul scutit de taxe o soluție probabil mai bună?

tabel cu investiții, 10 ani

tabel cu investiții, 20 ani

tabel cu investiții, 30 ani

6. Începe să economisești pentru pensie cât mai curând posibil

Citește.Odată ce ai stabilit un fond de urgență și ți-ai achitat datoria de consum, ar trebui să începi să economisești pentru pensie cât mai curând posibil. Cu cât începi să economisești mai repede pentru pensie, cu atât banii tăi vor avea timp să crească și cu atât este mai probabil să ai mai mulți bani disponibili la pensie.

Un mod foarte bun pentru a începe să economisești pentru pensie este printr-un plan sponsorizat de angajator. Dacă angajatorul tău oferă vreun fel de cont pentru pensie, unde pune o parte din suma cu care contribui, profită de aceasta! Ceea ce ei pun este ca un bonus sau o majorare pentru tine, doar pentru că pui bani deoparte pentru propriile economii.

Activitatea următoare ajută la ilustrarea puterii unei investiții făcute cu regularitate de-a lungul unei perioade mai mari.

Activitate (10 minute)

Pasul 1. Împărțiți-vă în grupuri mici de două până la patru persoane, inclusiv alături de partenerul tău de acțiune.

Pasul 2. Discutați despre strategiile de investiții ale celor trei persoane descrise mai jos. Cine a investit cel mai mult? Cine a investit cel mai puțin? Presupunând că fiecare dintre ei primesc o dobândă compusă de opt procente la investițiile lor, cine crezi că va câștiga mai mult? Cine crezi că va câștiga cel mai puțin?

• Iulia

  • Investește 300 în fiecare lună începând cu vârsta de 25 de ani.

  • Ea a investit în total 147.600.

• Andreea

  • Investește 600 în fiecare lună începând cu vârsta de 35 de ani.

  • Ea a investit în total 223.200.

• Bella

  • Investește 1.200 în fiecare lună începând cu vârsta de 45 de ani.

  • Ea a investit în total 302.400.

Pasul 3. Acum revezi tabelul de mai jos care arată cum a crescut investiția lor de-a lungul timpului. Cine a câștigat cel mai mult? Cine a câștigat cel mai puțin? Care este impactul timpului asupra investițiilor?

grafic creșterea investiției

Notă. Presupune o rată a dobânzii compuse de 8%.

Discutați despre pregătirea pentru pensionare în cadrul consiliului tău de familie

Citește.În această săptămână, în cadrul consiliului tău de familie, discutați despre planurile pe care le ai pentru pensionare. Estimează cât de mult vei avea nevoie, când ai dori să te pensionezi și care ar putea să fie situația ta financiară în acel moment. Scrie suma pe care ai dori să o economisești și stabilește o sumă pe care îți permiți să o pui deoparte în fiecare lună pentru pensie. Amintește-ți, cu toate că este important să începi să economisești pentru pensie cât mai curând posibil, este mai urgent să începi un fond de urgență și să scapi de datoria de consum mai întâi. În timpul discuției voastre, puteți să folosiți rezumatul intitulat „Model pentru discuțiile din cadrul consiliului de familie” care urmează.

Model pentru discuțiile din cadrul consiliului de familie

Asigură-te că începeți și încheiați cu o rugăciune pentru a invita Spiritul.

Partea 1. Recapitulează

• Cum te descurci în ceea ce privește prioritatea ta financiară actuală?

• Cum te pregătești acum pentru pensionare?

Partea 2. Planifică

• Când ai dori să te pensionezi?

• De ce sumă vei avea nevoie în fiecare an pentru a-ți asigura nevoile?

• Ce sumă trebuie să economisești?

• Care crezi că va fi situația ta financiară probabilă când te vei pensiona? Vei fi proprietarul unei locuințe? Vei mai avea încă de plată pentru ipotecă? Vei fi pregătit pentru a sluji ca misionar senior în misiune? Va fi nevoie să ajuți vreun membru al familiei? Este posibil ca cheltuielile tale să fie mai mari sau mai mici decât cele actuale?

Investind

Cel mai important lucru pe care l-am făcut a fost pur și simplu să începem. Cu mult timp înainte de a avea orice „extra” venit, am ales un fond mutual conservator și am ales ca, în fiecare lună, în mod automat, să depun un procent din salariu și, apoi, am uitat în mare parte de acesta. Când am schimbat locul de muncă, după aproximativ opt ani, mă ocupam de noul meu fond de pensie și am redescoperit acest fond vechi… acum în valoare de aproape 7.500.