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Imparare – Tempo massimo: 45 minuti

Discussione di oggi:

3 ELIMINARE i debiti

Leggete:La settimana scorsa abbiamo discusso tre principi che abbiamo individuato per uscire dai debiti:

1. Comprendere la vostra situazione debitoria.

2. Sviluppare il desiderio di liberarvi dai debiti.

3. Vincere le inclinazioni dell’uomo naturale che vi portano a indebitarvi.

Oggi parleremo di altri due principi:

1. Non contrarre più debiti.

2. Estinguere i vostri debiti.

Discutete:Quali sono alcune delle cose più importanti che avete imparato la settimana scorsa?

1. Non contrarre più debiti

Leggete:Non potete aspettarvi di liberarvi dai debiti fino a quando non la smettete di contrarne ancora altri. Ci sono due semplici passi da compiere per non contrarre debiti:

1. Costituite un fondo di emergenza.

2. Smettetela di usare carte di credito e di usufruire del credito al consumo.

In primo luogo, continuate ad accrescere il fondo di emergenza fino a quando non avete risparmiato una somma sufficiente per coprire le spese di 3–6 mesi. Quando è necessario, usate questo denaro invece che accedere al credito, ma ricordate di usarlo soltanto per emergenze reali e di pianificare le spese per tutto il resto.

In secondo luogo, smettetela di accedere al credito al consumo e di usare carte di credito. L’anziano Jeffrey R. Holland ha suggerito di sottoporsi a una “chirurgia plastica” finanziaria, dicendo: “Si tratta di un’operazione davvero indolore: tagliate semplicemente a pezzi le vostre carte di credito. […] Nessuna comodità nota all’uomo moderno ha messo così tanto a repentaglio la stabilità economica delle famiglie, in modo particolare delle famiglie giovani in difficoltà, quanto la carta di credito” (Jeffrey R. e Patricia T. Holland, “Things We Have Learned—Together”, Ensign, giugno 1986, 30). Tagliare le vostre carte di credito vi aiuterà a smetterla di incorrere in ulteriori debiti.

Discutete:Che cosa siete disposti a fare per smetterla di contrarre debiti?

2. Estinguete i vostri debiti

Leggete:Ci è stato consigliato di estinguere i nostri debiti il più rapidamente possibile: “Se avete dei debiti […], lavorate per ripagarli al più presto e [liberatevi] da questa schiavitù” (Siate fedeli [2004], 44).

Qui sotto sono riportati quattro passi che vi aiuteranno a predisporre e a seguire un piano per liberarvi dai debiti.

1. Decidete di destinare una somma maggiore di denaro al pagamento dei vostri debiti.

2. Decidete a quali debiti destinare una somma maggiore di denaro.

3. Usate il metodo del reinvestimento progressivo.

4. Adottate ulteriori misure secondo necessità.

Decidete di destinare una somma maggiore di denaro al pagamento dei vostri debiti

Leggete:Uno dei modi più onerosi di liberarsi dai debiti consiste nell’effettuare i cosiddetti “pagamenti minimi”. Spesso, tali pagamenti equivalgono a una percentuale del saldo complessivo. A mano a mano che il saldo da restituire diminuisce, diminuisce anche il pagamento minimo. Questo allunga il tempo necessario per estinguere il debito e vi costa di più in interessi. Per liberarvi dai debiti molto più rapidamente, dovrete pagare una somma più alta del pagamento minimo.

Descrizione	Saldo	Tasso d’interesse	Rata mensile
Carta di credito 1	4.000	17%	97
Carta di credito 2	6.500	19%	168
Automobile	5.000	3,00%	145
Prestito per gli studi	18.000	5,50%	300
Mutuo	170.000	4,50%	1.050

Ad esempio, se usassimo il nostro inventario dei debiti (vedere sopra) visto nell’ultimo capitolo ed effettuassimo soltanto il pagamento minimo per il debito della carta di credito 1, quanto tempo ci vorrebbe secondo voi per liberarsi da questo debito? Quanto vi costerebbe in interessi, secondo voi? Effettuando solo pagamenti minimi:

• Ci vorrebbero venti anni e nove mesi per estinguere il debito!

• Costerebbe 5107,62 in interessi.

Cosa accadrebbe, però, se effettuaste il pagamento minimo attuale di 97 aggiungendovi altri 100 al mese?

• Finireste di pagare il debito in due anni e mezzo, ovvero diciotto anni prima rispetto all’altro metodo!

• Risparmiereste 4357,49 di interessi!

Discutete:Perché i creditori vogliono che effettuiate solo pagamenti minimi?

Leggete:Pagare una somma più alta rispetto al pagamento minimo ridurrà il tempo necessario per liberarsi dal debito e vi farà risparmiare moltissimo in interessi. Avete tenuto traccia delle vostre spese e avete predisposto un bilancio. Come potete rendere disponibile del denaro riducendo le vostre spese in modo da poter effettuare pagamenti più alti per estinguere i vostri debiti? Questa settimana, uno dei vostri impegni sarà stabilire quanto denaro supplementare potete mettere da parte per usarlo ai fini dell’estinzione del vostro debito. Quando valutate il primo debito da estinguere, scegliete un importo fisso superiore al pagamento minimo e pagate una somma che sia almeno equivalente a quella stabilita fino a quando il debito non è estinto.

Esercizio (15 minuti)

Passo 1 – Formate una coppia con il vostro compagno d’azione. Riesaminate il vostro bilancio e vedete se riuscite a trovare 100 o più che potreste utilizzare per estinguere i vostri debiti. Scrivete le vostre idee qui sotto.

Passo 2 – Condividete le vostre idee in gruppo.

Decidete a quali debiti destinare una somma maggiore di denaro.

Leggete:Ci sono un paio di opzioni per decidere quali debiti vanno saldati per primi. Potete:

• Destinare una somma maggiore di denaro anzitutto al debito con gli interessi più alti.

• Destinare una somma maggiore di denaro anzitutto al debito con il saldo più basso.

Entrambe le opzioni presentano vantaggi e svantaggi, ma entrambe vi porteranno a liberarvi dai debiti. Questa settimana, uno dei vostri impegni sarà stabilire quale debito estinguerete per primo.

Metodo	Vantaggi	Svantaggi
Prima i debiti con gli interessi più alti	Elimina prima i debiti più onerosi	Potrebbe richiedere più tempo per ridurre il numero di creditori Gratificazioni psicologiche differite
Prima i debiti con il saldo più basso	Riduce più rapidamente il numero di creditori Riduce più rapidamente il numero di pagamenti minimi Fornisce gratificazioni psicologiche più immediate	Potrebbe essere più oneroso perché non state pagando per primi i debiti con gli interessi più alti

Esercizio (5 minuti)

Usate l’esempio di inventario dei debiti riportato sotto per fare quanto segue:

Passo 1 – Fate un segno di spunta accanto al prestito con il tasso d’interesse più alto.

Passo 2 – Fate un cerchio attorno al prestito con il saldo più basso.

Descrizione	Saldo	Tasso d’interesse	Rata mensile
Carta di credito 1	4.000	17%	97
Carta di credito 2	6.500	19%	168
Automobile	5.000	3%	145
Prestito per gli studi	18.000	5,5%	300
Mutuo	170.000	4,5%	1.050

Esercizio (5 minuti)

Usate il vostro inventario personale dei debiti (pagina 123) per fare quanto segue:

Passo 1 – Fate un segno di spunta accanto al prestito con il tasso d’interesse più alto.

Passo 2 – Fate un cerchio attorno al prestito con il saldo più basso.

Passo 3 – Decidete a quale prestito destinare una somma aggiuntiva e indicatelo sul vostro inventario dei debiti.

Usate il metodo del reinvestimento progressivo

Leggete:Il metodo del reinvestimento progressivo è un ottimo modo per estinguere i vostri debiti. Supponiamo che ora possiate destinare 100 in più ogni mese per pagare i vostri debiti. Una volta estinto un debito, che cosa dovreste fare con il denaro che prima destinavate a quel prestito? Reinvestitelo per estinguere altri prestiti! È qui che cominciate davvero a liberarvi più rapidamente dai debiti.

Nell’esempio di inventario dei debiti, destinando 100 in più al mese all’importo della carta di credito 1, il vostro pagamento mensile sarebbe stato di 197. Una volta estinto quel debito, avreste 197 in più da poter usare per estinguerne un altro. Usando quei 197 in più e destinandoli al saldo di 6500 della carta di credito 2:

• Estinguereste il debito di quella carta di credito con più di ventitré anni di anticipo rispetto a quanto avreste fatto effettuando pagamenti minimi!

• Risparmiereste oltre 8500 in interessi!

Una volta estinto quel debito, avreste 365 in più da destinare ad altri debiti, e così via. Il metodo del reinvestimento progressivo funziona bene per eliminare rapidamente i debiti.

Discutete:In che modo il metodo del reinvestimento progressivo vi aiuterà a liberarvi più rapidamente dai debiti?

Adottate ulteriori misure

Leggete:Se state facendo fatica a effettuare i pagamenti minimi, allora potreste dover adottare ulteriori misure (vedere sotto).

Esercizio (10 minuti)

Dividetevi in gruppi di due–quattro persone e parlate delle ulteriori misure descritte sotto. Valutate se una qualsiasi di queste misure potrebbe esservi di aiuto.

Passo 1 – Trovate un secondo lavoro o un lavoro migliore: ricordate l’esempio del barattolo? Potreste avere bisogno di un barattolo più capiente! Un reddito supplementare proveniente da un secondo lavoro può accelerare rapidamente il vostro piano di eliminazione dei debiti. Probabilmente non avrete bisogno di svolgere un secondo lavoro per sempre. Tuttavia, se state facendo fatica a rendere più rapida l’estinzione del vostro debito, un reddito supplementare può fare molto per aiutarvi a riacquisire una stabilità economica.

Passo 2 – Vendete alcune cose di cui potete fare a meno.

Passo 3 – Ridimensionate: a volte la cosa migliore da fare è traslocare! Una casa, un appartamento o un’automobile meno costosi possono essere una buona opzione.

Passo 4 – Rifinanziate il debito: in alcune circostanze è possibile rifinanziare i vostri prestiti a un tasso d’interesse inferiore oppure consolidarne più di uno in un unico prestito con un tasso d’interesse inferiore. Rifinanziare o consolidare i debiti potrebbe avere un costo, quindi assicuratevi di capire in anticipo a quali costi andreste incontro.

Passo 5 – Chiedete aiuto a mentori o consulenti finanziari: in molte regioni del mondo le persone possono accedere a servizi di consulenza finanziaria attraverso organizzazioni non profit locali o istituzioni finanziarie. Trovate un consulente di fiducia e consigliatevi con lui/lei.

Parlate di come eliminare i debiti durante il vostro consiglio di famiglia

Leggete:Questa settimana, durante il vostro consiglio di famiglia, parlate di quanto denaro potete mettere da parte ogni mese per effettuare pagamenti extra che contribuiscano a estinguere i vostri debiti. Inoltre, parlate di quale prestito vorreste cominciare a estinguere per primo (quello con gli interessi più alti o quello con il saldo più basso). Potreste seguire l’esempio riportato sotto di discussione durante un consiglio di famiglia.

Esempio di discussione durante un consiglio di famiglia

Assicuratevi di iniziare e di terminare il consiglio con una preghiera in modo da invitare lo Spirito.

Parte 1 – Fate il punto della situazione

• State ancora contraendo debiti?

• Quanto denaro potete permettervi di mettere da parte per effettuare pagamenti extra? (Riesaminate le vostre entrate e le vostre uscite e indicate l’importo che potreste pagare in più sul foglio dell’inventario dei debiti a pagina 123).

Parte 2 – Pianificate

• Che cosa potete fare per assicurarvi di smetterla di contrarre debiti? Prendete in considerazione congiuntamente l’idea di tagliare le vostre carte di credito.

• Quali spese potete ridurre per far posto a pagamenti extra che contribuiscano a estinguere il vostro debito?

• Quale prestito (o quali prestiti) dovreste pagare innanzitutto? (Indicatene l’ordine nel vostro inventario dei debiti a pagina 123).

Più del 2%

Quanto mi piaceva la mia carta di credito! Una volta ogni tre mesi ricevevo un importo pari al 2% di tutti i miei acquisti. Tuttavia, quando abbiamo cominciato seriamente a tenere un bilancio, per me e mio marito è diventato troppo difficile confrontare il saldo della nostra carta di credito con quello del nostro conto corrente. Mi sono resa conto che stavamo regolarmente spendendo un po’ più di quanto effettivamente avevamo a disposizione. Abbiamo tagliato le nostre carte di credito, proprio come ha suggerito l’anziano Holland! So che adesso stiamo risparmiando più del 2% grazie al fatto di aver stabilito dei paletti chiari e di sapere esattamente quanto denaro abbiamo nel nostro conto in qualunque momento.