Lire :La semaine dernière, nous avons parlé de trois principes qui permettent de se débarrasser des dettes.
Comprendre les réalités de vos dettes.
Avoir le désir de vous libérer des dettes.
Surmonter les tendances de « l’homme naturel » qui vous conduisent à vous endetter.
Aujourd’hui, nous allons parler de deux principes supplémentaires :
Cesser de contracter des dettes.
Rembourser vos dettes.
Discuter :Quelles sont les choses les plus importantes que vous avez apprises la semaine dernière ?
1. Cessez de contracter des dettes
Lire :Vous ne pouvez pas vous attendre à vous libérer des dettes tant que vous ne cessez pas d’en contracter. Il y a deux étapes simples pour cesser de contracter des dettes :
Constituer un fonds d’urgence.
Cesser d’utiliser des cartes de crédit et des prêts à la consommation.
Premièrement, continuez de constituer un fonds d’urgence jusqu’à ce que vous ayez épargné la valeur de trois à six mois de dépenses. Utilisez cet argent quand vous en avez besoin, plutôt que d’acheter à crédit. Mais souvenez-vous de ne vous en servir que pour de véritables urgences et de respecter votre budget pour tout le reste.
Deuxièmement, cessez de faire confiance aux dettes de consommation et aux cartes de crédit. Jeffrey R. Holland a recommandé une « chirurgie plastique » financière. Il a dit : « C’est une opération vraiment indolore : découpez simplement vos cartes de crédit. […] Aucune commodité connue de l’homme moderne n’a autant mis en péril la stabilité financière des familles, en particulier des jeunes familles en difficulté, que les cartes de crédit. » (Jeffrey R et Patricia T. Holland, « Things We Have Learned—Together », Ensign, juin 1986, p. 30). Découper vos cartes de crédit vous aidera à ne pas vous endetter davantage.
Discuter :Qu’êtes-vous disposé à faire pour cesser de contracter des dettes ?
2. Remboursez vos dettes
Lire :On nous a recommandé de rembourser nos dettes aussi vite que nous le pouvons : « Si vous faites un emprunt, […] travaillez pour le rembourser aussi rapidement que possible et vous libérer de l’esclavage. » (Ancrés dans la foi, 2004, p. 45-46).
Voici quatre étapes qui vous aideront à établir un plan pour vous débarrasser des dettes et à le suivre.
Décidez de payer davantage pour le remboursement de vos dettes.
Décidez quelles dettes vous allez rembourser plus rapidement.
Utilisez la méthode de réaffectation.
Si nécessaire, prenez des mesures supplémentaires.
Décidez de payer davantage pour le remboursement de vos dettes
Lire :L’une des façons les plus chères de se débarrasser des dettes est de faire des paiements minimum. Le paiement minimum est souvent un pourcentage du solde. Quand le solde diminue, le paiement minimum en fait autant. Cela augmente le temps nécessaire au remboursement du solde et vous coûte davantage en intérêts. Pour vous libérer des dettes beaucoup plus rapidement, il vous faudra payer davantage que le paiement minimum.
Description
Solde
Taux d’intérêt
Paiement mensuel
Carte de crédit n° 1
4 000
17 %
97
Carte de crédit n° 2
6 500
19 %
168
Voiture
5 000
3,00 %
145
Prêt étudiant
18 000
5,50 %
300
Prêt immobilier
170 000
4,50 %
1 050
Par exemple, si nous utilisions notre inventaire des dettes (ci-dessus) tiré du dernier chapitre et faisions seulement le paiement minimum sur la carte de crédit n° 1, combien de temps faudrait-il, selon vous, pour rembourser la dette ? À votre avis, quel serait le coût des intérêts ? En effectuant seulement les paiements minimum :
Cela prendrait vingt ans et neuf mois pour rembourser entièrement !
Les intérêts seraient de 5 107,62.
Mais qu’en serait-il si vous payiez le paiement minimum actuel de 97 et 100 de plus par mois ?
Vous auriez tout remboursé en deux ans et demi, soit dix-huit ans plus tôt !
Vous feriez une économie de 4 357,49 sur les intérêts !
Discuter :Pourquoi les créanciers veulent-ils que vous ne fassiez que des paiements minimum ?
Lire :En payant plus que les paiements minimum, vous raccourcirez le temps qu’ils vous faut pour rembourser vos dettes et vous économiserez beaucoup d’argent sur les intérêts. Vous avez suivi vos dépenses et vous avez établi un budget. Comment pouvez-vous dégager de l’argent de vos dépenses pour faire des paiements supplémentaires sur vos dettes ? L’un de vos engagements de cette semaine consistera à déterminer combien d’argent supplémentaire vous pouvez mettre de côté pour l’affecter au remboursement de vos dettes. Quand vous considérez votre première dette à rembourser, choisissez un montant déterminé qui comprend un supplément au-delà du paiement minimum et payez au moins cela jusqu’à ce que la dette soit remboursée.
Décidez quelles dettes vous allez rembourser plus rapidement
Lire :Voici deux options pour décider quelles dettes doivent être remboursées en premier. Vous pouvez :
Payer davantage pour rembourser d’abord la dette qui a les intérêts les plus élevés.
Payer davantage pour rembourser d’abord la dette qui a le solde le plus faible.
Les deux options présentent des avantages et des inconvénients, mais elles vous conduiront toutes les deux à vous libérer de vos dettes. L’un de vos engagements de cette semaine sera de décider quelle dette vous allez rembourser en premier.
Méthode
Avantages
Inconvénients
Intérêts les plus élevés en premier
Élimine les dettes les plus chères en premier
Pourrait prendre plus de temps pour réduire le nombre de créanciers
Gains psychologiques reportés
Solde le plus faible en premier
Réduit plus rapidement le nombre de créanciers
Réduit plus rapidement le nombre de paiements minimum
Procure des gains psychologiques plus rapides
Pourrait être plus cher puisque vous ne remboursez pas les dettes présentant les intérêts les plus élevés en premier
Utilisez la méthode de réaffectation
Lire :La méthode de réaffectation est un excellent moyen de rembourser vos dettes. Disons que vous pouvez désormais payer 100 de plus par mois pour rembourser vos dettes. Quand vous remboursez une dette, que devez-vous faire de l’argent qui était affecté à ce remboursement ? Réaffectez-le pour rembourser d’autres prêts ! C’est là que vous commencez vraiment à vous libérer des dettes plus rapidement.
Par exemple, en utilisant l’exemple d’inventaire des dettes, si vous payiez 100 de plus par mois pour la carte de crédit n° 1, votre paiement mensuel serait de 197. Après remboursement, vous auriez 197 de plus que vous pourriez utiliser pour rembourser une autre dette. Si vous utilisiez ces 197 de plus et l’affectiez au solde de 6 500 de la carte de crédit n° 2, vous pourriez :
Rembourser cette carte de crédit plus de vingt-trois ans plus tôt que si vous effectuiez les paiements minimaux !
Économiser plus de 8 500 d’intérêts !
Une fois remboursé le crédit de cette carte, vous auriez 365 de plus pour rembourser d’autres dettes, et ainsi de suite. La méthode de réaffectation fonctionne bien pour éliminer rapidement les dettes.
Discuter :Comment la méthode de réaffectation vous aidera-t-elle à vous libérer plus rapidement des dettes ?
Prenez des mesures supplémentaires
Lire :Si vous avez du mal à effectuer les paiements minimaux pour rembourser vos dettes, il est possible que vous ayez besoin de prendre des mesures supplémentaires (voir ci-dessous).
Parlez de l’élimination des dettes en conseil de famille
Lire :Lors de votre conseil de famille de cette semaine, déterminez combien d’argent vous pouvez mettre de côté chaque mois pour payer davantage afin de rembourser vos dettes. Décidez aussi quel prêt vous aimeriez rembourser en premier (intérêts les plus élevés ou solde le plus faible). Vous pourriez utiliser l’« exemple de discussion en conseil de famille » présenté ci-dessous.