mācīšanās simbols

Mācieties — maksimālais laiks: 45 minūtes

Šodienas pārrunas:

4 Krājiet un ieguldiet nākotnē

attēlā māja

Finanšu pārvaldības veiksmes karte

Izlasiet:Kad cilvēki dzird terminu ieguldīt, viņi dažkārt domā par skaļu un haotisku tirdzniecības vietu, kur cilvēki pārdod akcijas un obligācijas. Lai gan ieguldīšana var to sevī ietvert, ieguldīšana ir arī tāda darbība, kad kādā jomā tiek veltīts laiks, pūliņi vai nauda — ar mērķi gūt peļņu. Šajā ziņā ieguldīšana ir pašpaļāvības elements.

Šajā nodaļā jūs izskatīsit trīs ieguldījumu veidus:

1. Naudas krāšana

2. Iespēja savā īpašumā iegūt mājokli

3. Izglītošanās iespēju meklēšana

1. Naudas krāšana

Apdomājiet:Atvēliet divas minūtes, lai padomātu par šādu jautājumu un pierakstītu savas domas: kam man visvairāk gribētos ietaupīt?

Izlasiet:Viens no vienkāršākajiem veidiem, kā ieguldīt, ir ietaupīt naudu. Jūs esat strādājuši pie tā, lai izveidotu fondu ārkārtas situācijām, sākot ar viena mēneša izdevumiem un tad veidojot trīs līdz sešu mēnešu izdevumu ietaupījumu. Iedomājieties, kādas būtu jūsu iespējas, ja jūs turpinātu taupīt arī pēc tam, kad būsit izveidojuši stabilu fondu ārkārtas situācijām.

Elders L. Toms Perijs mācīja: „Samaksājiet sev iepriekš noteiktu summu tieši ietaupījumos…. Tas ir pārsteidzoši, ka tik daudzi cilvēki visu savu dzīvi strādā par pārtikas preču tirgotājiem, apsaimniekotājiem, elektroenerģijas ražotājiem, automobiļu pārdevējiem un bankās, taču viņi novērtē sevi tik zemu, ka sev neko nesamaksā ” („Becoming Self-Reliant”, Ensign, 1991. g. nov., 66. lpp.).

Kā jau iepriekš tika ilustrēts ar burciņas piemēru, ir ļoti svarīgi vispirms „samaksāt sev”, atliekot naudu uzkrājumos. Tas jums palīdzēs veidot finanšu drošību.

plaši izplatīta pieeja naudas krāšanai burciņās

lielākas pašpaļāvības veicinoša naudas krāšana burciņā

Pārrunājiet:Veltiet mazliet laika, lai vēlreiz aprunātos par burciņas piemēru. Kas šajā piemērā jums šķiet visnozīmīgākais? Kā jūs apliecināt ticību, izmantojot pašpaļāvības pieeju?

2. Iespēja savā īpašumā iegūt mājokli

Izlasiet:Mājokļa iegāde var būt vēl viens ieguldīšanas veids. Taču iegūt mājoklī savā īpašumā nav nepieciešams visiem, jo bieži vien labāka izvēle ir mājokļa īrēšana.

Aktivitāte (10 minūtes)

1. solis: Sadaliet klātesošos divu līdz trīs cilvēku grupās un veltiet dažas minūtes, lai pārskatītu zemāk uzskaitītos pozitīvos un negatīvos faktorus situācijā, kad mājoklis ir īpašumā vai tiek īrēts. Pievienojiet arī dažas no savām idejām tālāk dotajos sarakstos.

2. solis: Pēc tam sanāciet kopā un pārrunājiet šādus jautājumus: ko jūs mācījāties? Kādus papildus pozitīvus un negatīvus faktorus jūs pierakstījāt?

Īrēšanas pozitīvie faktori	Īrēšanas negatīvie faktori
Zemākas uzturēšanas izmaksas	Tas nav privātīpašums
Vieglāk pārcelties	Īres maksa var palielināties

Pozitīvie faktori, ja mājoklis ir īpašumā	Negatīvie faktori, ja mājoklis ir īpašumā
Mājoklim var pieaugt vērtība (īpašuma cenas celšanās)	Uzturēšanas izmaksas
Jūs kļūstat par mājokļa īpašnieku	Var būt grūti pārdot un pārcelties

Izlasiet:Visi tie, kas apsverat iespēju savā īpašumā iegūt mājokli, atcerieties šos divus principus:

• Iegādājieties mājokli tikai tajā laikā un tajā vietā, kur tā ir loģiska izvēle.

• Iegādājieties tikai to, ko varat ērti atļauties.

Tagad apspriedīsimies par dažiem faktoriem, kas var ietekmēt šos principus.

Aktivitāte (5 minūtes)

Individuāli atbildiet uz zemāk dotajiem jautājumiem. Ja jūs nevarat atbildēt ar „jā” uz šiem jautājumiem, jūsu pašreizējā situācijā labāk būtu īrēt, nekā nopirkt mājokli.

Vai manā situācijā mājokļa iegāde šķiet loģiska izvēle — tā vietā, lai īrētu?
□Vai man ir patēriņa kredīts?
□Vai man ir naudas uzkrājums 3 līdz 6 mēnešiem ārkārtas situācijām?
□Vai es dzīvoju budžeta ietvaros un zinu, cik lielu maksājumu es varētu atļauties veikt?
□Vai esmu iekrājis pietiekami daudz naudas pirmajai iemaksai?
□Vai man ir stabils darbs?
□Vai es plānoju dzīvot šajā mājoklī vismaz 5 gadus?
□Vai es varu atļauties papildu izmaksas, kas saistītas ar mājokļa uzturēšanu, apdrošināšanu un īpašuma nodokļu nomaksu?

Pārrunājiet:Kāpēc ir svarīgi uzdot sev šos jautājumus pirms mājokļa iegādes?

Izlasiet:Lielākā daļa cilvēku iegādājas mājokli, izmantojot aizdevumu, ko sauc par hipotēku. Šī hipotēka ir parāds, un par to ir jāmaksā procenti. Veicot ikmēneša maksājumus, jūs atmaksājat aizdevumu.

Ilgtermiņa finanšu stabilitātei jūsu ikmēneša hipotekārā kredīta maksājums nedrīkst pārsniegt 25 procentus no jūsu ikmēneša ienākumiem. Izmantojiet to kā ceļvedi, lai zinātu, cik jūs varat atļauties maksāt, nevis to, cik aizdevējs ir gatavs aizdot.

Kalkulatora aktivitāte

Amerikas Savienotajās Valstīs vidējie mājsaimniecību ienākumi 2013. gadā bija aptuveni 52 000 ASV dolāru. Kāda ir vislielākā naudas summa, kuru ģimenei, kas katru gadu nopelna 52 000 ASV dolāru, katru mēnesi vajadzētu maksāt par hipotekāro kredītu?

Kā grupa savā kalkulatorā ievadiet šādu informāciju. Apstājieties pēc katra soļa, lai pārliecinātos, ka visiem ir vienāds iznākums pirms pāriešanas uz nākamo soli.

Soļi	Aprēķināšana
25% no 52 000 = gada hipotekārā kredīta izdevumi	0.25 x 52 000 = 13 000
13 000 dalīts ar 12 mēnešiem = ikmēneša hipotekārā kredīta izdevumi	13 000 ÷ 12 = 1,083

Ģimene ar šādiem ienākumiem rīkotos gudri, ja nepieļautu, ka viņu ikmēneša maksājums par mājokli pārsniedz 1100 ASV dolārus.

Tagad individuāli vai kopā ar laulāto (ja iespējams) aprēķiniet 25 procentus no saviem ikmēneša ienākumiem, ievērojot iepriekš norādītos soļus. Jums nav jārāda šis skaitlis citiem grupas dalībniekiem, ja nevēlaties to darīt. Rakstiet atbildi šeit .

Pārrunājiet:Ko jums nozīmē iespēja — iegādāties māju, kuru jūs varat ērti atļauties?

Izlasiet:Paturiet prātā, ka bez hipotekārā kredīta vēl ir arī citi izdevumi, kas saistīti ar mājokļa īpašumtiesībām. Ja jums pieder savs mājoklis, jūs esat atbildīgs par tā uzturēšanu. Lietas lūst, nolietojas un dažreiz ir jāatjaunina. Lai būtu līdzekļi mājokļa uzturēšanai, finanšu konsultanti parasti iesaka gadā iekrāt vismaz 1 procentu no mājokļa vērtības.

Papildus ienākumi

Tieši tad, kad mēs sākām mācīties par finanšu pārvaldību, es dabūju jaunu darbu, kurā maksāja ceturkšņa prēmijas. Daļu no šīs papildu naudas mēs nolēmām izmantot uzkrājumiem un pārējo — hipotēkas maksājumam. Veicot aprēķinu, mēs secinājām, ka šie papildu maksājumi, ko veicam katru ceturksni, mums ļaus ietaupīt tūkstošiem dolāru no procentu summas.

Izkļūstiet no hipotekārā parāda

Izlasiet:Kā tika skaidrots iepriekš, hipotekārais aizdevums ir parāds, un tas maksā jums procentus. Atkārtojot prezidenta Dž. Rūbena Klārka mācības, prezidents Ezra Tafts Bensons sacīja: „Kaut katrs saimes galva tiektos uz to, ka viņam vai viņai ir savs mājoklis bez hipotēkas” („Prepare for the Days of Tribulation”, Ensign, 1980. g. nov., 33. lpp.). Lai hipotēku izdotos atmaksāt agrāk, iespējams būs vajadzīga zināma uzupurēšanās. Taču, jo ātrāk jūs to izdarīsit, jo vairāk naudas ietaupīsit no procentu maksājumiem. Ir divi veidi, kā samaksāt jūsu hipotēku:

• Maksājot vairāk

• Strukturējot īsāka termiņa aizdevumu ar zemāku procentu likmi

Veicot lielākus maksājumus, jūs varat ietaupīt daudzu gadu maksājumus un desmitiem tūkstošu procentos. Piemēram, ja jums būtu hipotēka par 150 000 ar 4,5 procentu likmi, tad 30 gadu laikā procentos jūs samaksātu 123 610. Skatiet tālāk redzamo tabulu, kur redzams, cik daudz laika un naudas jūs varat ietaupīt, katru mēnesi papildus maksājot 100 vai 200.

	Katru mēnesi papildus 100	Katru mēnesi papildus 200
Ietaupītais laiks	Gandrīz 7 gadi	Gandrīz 11 gadi
Ietaupītā nauda	29 715	47 462

Vēl viens veids, kā ātrāk atmaksāt hipotēku, ir iegūt hipotēku ar īsāku termiņu. Īsāka termiņa hipotekārajiem kredītiem parasti ir zemākas procentu likmes. Jūsu ikmēneša maksājums ir lielāks, bet jūs ietaupāt gadiem ilgus maksājumus un tūkstošus procentu maksājumos.

Salīdzināsim to pašu hipotekāro kredītu, kā iepriekš, bet šoreiz ar 15 gadu aizdevumu. Sākotnējais piemērs bija hipotekārais kredīts par 150 000 uz 30 gadiem ar 4,5 procentu likmi. Salīdzināsim to ar hipotekāro kredītu uz 15 gadiem ar 3,5 procentu likmi.

	Hipotekārais kredīts uz 30 gadiem	Hipotekārais kredīts uz 15 gadiem
Procentu likme	4,5%	3,5%
Ikmēneša maksājums	760	1072
Kopumā samaksāts par procentiem	123 610	43 018
Maksāšanas laiks	30 gadi	15 gadi

Šajā gadījumā hipotekārais kredīts uz 15 gadiem nozīmē ikmēneša maksājumu par aptuveni 312 vairāk, taču tas jums ietaupīs:

• 15 gadus hipotekārajiem maksājumiem.

• Vairāk nekā 80 000 procentu maksājumos.

Pārrunājiet:No kā jūs būtu gatavi atteikties, lai veiktu lielākus hipotekārā kredīta maksājumus vai iegūtu īsāka termiņa kredītu ar mērķi — ātrāk atbrīvoties no parāda?

3. Meklējiet izglītošanās iespējas

Izlasiet:Izglītība ir vēl viens veids, kā ieguldīt. Parasti papildus mācības vai izglītība ir par maksu. Ja jūs plānojat ieguldīt izglītībā, pārliecinieties, ka tas jums palīdzēs iegūt labāku darbu, lai jūsu ieguldījumam būtu laba atdeve. Prezidents Gordons B. Hinklijs sniedza padomu, ka „pasaule lielā mērā jums maksās tik, cik, viņasprāt, jūs esat vērti, un jūsu vērtība pieaugs, ja iegūsit izglītību un prasmes savā izvēlētajā jomā” („A Prophet’s Counsel and Prayer for Youth”, Ensign, 2001. g. janv., 4. lpp.).

Dažkārt var būt nepieciešamība ņemt kredītu, lai iegūtu izglītību, taču ir arī daudz citu veidu, kā samaksāt par skolu. Pirms kredīta ņemšanas pārskatiet visas pārējās iespējas. Ja izglītības iegūšanai tomēr ņemsit kredītu, centieties to atmaksāt pēc iespējas ātrāk.

Apsverot iespēju ieguldīt izglītībā, pašpaļāvības grupa — Izglītība labākam darbam — varētu būt lielisks risinājums.

Pārrunājiet:Kāpēc izglītība ir ieguldījums sevī?

Savā ģimenes padomē apspriedieties par naudas taupīšanu, mājokļa iegūšanu savā īpašumā un ieguldīšanu sevis izglītošanā

Izlasiet:Viena no jūsu saistībām šonedēļ būs apspriešanās jūsu ģimenes padomē par naudas taupīšanu, mājokļa iegūšanu savā īpašumā un ieguldīšanu jūsu izglītībā. Apspriedieties par to, kādam mērķim jūs vēlaties iekrāt, neatkarīgi no tā, vai jums ir jāīrē vai jāpērk mājoklis (vai par to, kā varat sākt nomaksāt hipotēku), un vai ir kādi izglītības mērķi, uz kuriem jums būtu jātiecas. Iespējams, vēlēsieties izmantot tālāk doto paraugu ģimenes padomes apspriedēm.

Paraugs ģimenes padomes apspriedēm

Lai ieaicinātu Svēto Garu, sāciet un noslēdziet ar lūgšanu.

1. daļa:Pārskats

• Kādam mērķim jūs kādudien vēlētos sakrāt naudu? Pārskatiet savu atbildi uz jautājumu pārdomām 167. lpp.

• Kādi ir daži no pozitīvajiem un negatīvajiem faktoriem situācijā, kad mājoklis ir īpašumā vai tiek īrēts? Pārskatiet aktivitāti 169. lpp.

2. daļa:Plāns

• Kā jūs varat iekrāt naudu vēlmēm, kas jums būs nākotnē?

• Ja jums šobrīd nepieder mājoklis, vai jums vajadzētu apsvērt iespēju to iegādāties? Vai arī turpmāk būtu jāturpina īrēt?

• Ja jums ir savs mājoklis, ko jūs varat darīt, lai ātrāk nomaksātu hipotekāro kredītu? Vai jūsu mājokļa pārdošana un īrēšana kādu laiku būtu piemērotāka izvēle jūsu pašreizējā situācijā?

• Kāda veida izglītībā vai papildu izglītībā, ja tas ir aktuāli, jums būtu jāiegulda, lai iegūtu labāku darbu?