제8과

가정 재정 관리

적용을 위한 제언

자신의 필요 사항과 상황에 따라 다음 제언 중 한 가지 이상 행한다.

• 여러분이 최근에 구입했던 품목들을 차례로 적는다. 그 중에서 여러분이 실제로 필요했던 품목은 그 옆에 ‘N’자로 표시하고, 여러분이 좋아하는 품목이지만 필요하지 않았던 품목은 그 옆에 ‘W’자로 표시한다. 이 목록을 사용하여 여러분의 소비 성향을 평가한다. 만일 여러분이 불필요한 것들에 너무 많은 돈을 소비하고 있다면, 보다 현명한 금전 관리 방법을 모색한다.

• 여러분의 배우자와 함께 다가오는 기간(1, 2주 정도)동안의 가계 예산을 짠다. 32쪽에 나오는 견본을 지침으로 활용하는 것을 고려한다. 여러분이 정한 예산 범위 내에서 생활하도록 함께 노력한다.

  budget form

독서 과제

다음 기사에 대해 공부한다. 여러분이 기혼자일 경우, 여러분의 배우자와 함께 기사를 읽고 토론한다.

변화 속의 불변성

엔 엘돈 태너 회장
제일회장단 제1보좌

오늘 내가 여러분에게 말씀드리고자 하는 것은 우리가 지키기만 한다면, 어떠한 경제적인 상황에서도 재정적인 안정과 마음의 평화를 얻을 수 있는 항구적이고도 기본적인 원리에 대한 저의 견해입니다.

“너희는 먼저 하나님의 나라를 구하라”

먼저, 나는 어떤 토대를 쌓아 놓고 이러한 경제 원리가 적용되어야 할 관점을 확립하고자 합니다.

어느 날 한 손자 아이가 내게 이렇게 말했습니다. “저는 할아버지와 다른 성공하신 분들을 뵙고 저도 제 인생에서 성공을 해야겠다고 결심했습니다. 저는 성공을 거둔 많은 분들을 보고 어떠한 요인으로 그분들이 성공을 거두게 되었는지 알아보고 싶습니다. 할아버지의 경험을 말씀해 주십시오. 할아버지는 성공의 가장 중요한 요인이 무엇이라고 생각하십니까?”

내가 알고 있는 바 가장 위대한 성공의 공식은 주께서 주신 것이라고 손자에게 말해 주었습니다. “너희는 먼저 그의 나라와 그의 의를 구하라 그리하면 이 모든 것을 너희에게 더하시리라”(마태복음 6:33)

먼저 주님의 나라를 구하지 않는 사람이 재정적으로 번영한다고 말하는 사람도 있습니다. 사실 그러합니다. 그러나 주님은 우리가 먼저 주님의 왕국을 구할 때, 다만 물질적인 부만을 약속한 것은 아닙니다. 내 경험에서 그것을 알 수 있습니다. 헨릭 입센은 이렇게 말했습니다. “돈은 많은 사물의 껍질은 살 수 있어도, 핵심은 살 수 없다. 돈으로 음식물은 살 수 있어도, 식욕은 살 수는 없으며, 약은 살 수 있으나 건강은 사지 못한다. 친구는 구할 수 있으나, 진정한 친구는 얻지 못한다. 종은 구해도, 심복을 얻지는 못한다. 즐거움은 얻게 되어도, 진정한 평안과 행복은 얻지 못한다.”(in The Forbes Scrapbook of Thoughts on the Business of Life[1968년], 88쪽)

물질적인 축복도 올바른 방법과 올바른 목적으로 얻게 된다면 복음의 일부가 되는 것입니다. 휴 비 브라운 회장의 경험이 생각납니다. 제일차 세계 대전 당시 젊은 군인이었던 그는 병원에 있는 한 노인을 방문한 일이 있었습니다. 이 노인은 80 고령의 백만 장자로 죽음의 문턱에 누워 있었습니다. 그와 이혼한 부인이나 다섯 명의 자녀들 중 누구 하나도 병원에 와 그를 찾아보지 않았습니다. 브라운 회장은 그 때 이 노인 친구가 “돈으로 살 수 없는 것을 잃어버렸으며 비극적이고도 비참한 상황을 깊이 인식”했다고 생각했습니다. 그는 그 노인에게 만일 다시 살게 된다면 어떻게 인생의 태도를 바꿀 것인가를 물어보았습니다.

노신사는 이런 말을 하고 며칠 후에 세상을 떠났습니다. “‘내가 인생을 되돌아 보니, 재물을 모으는 데 너무나 급급하여 놓쳐 버리기는 했지만, 내가 간직했어야 할 가장 중요하고도 귀중한 재산은 나의 모친께서 하나님에 대하여 품고 계셨던 단순한 신앙과 영혼의 불멸성이라고 생각하네.’

“‘… 자네는 인생에서 가장 중요한 것은 무엇이냐고 내게 물었지. 한 시인이 들려준 말보다 그것을 더 훌륭하게 대답할 수는 없겠네.’” 그는 브라운 회장에게 가방에서 조그만 책을 꺼내 달라고 하며 “나는 이방인”이라는 제목의 시를 읽어 내려갔습니다.

어머니가 가르쳐 주신 신앙은 나에게는 생소한 이방인,

어머니의 울음을 들어 주시던 하나님은 나에게는 낯선 분,

잠들 때 드리는 기도문이 내게 주는 위안과

부친이 돌아가실 때 잡아 주시던 영원한 팔은 나에게는 생소한 이방인.커다란 세계가 내게 와 나를 부르니 나는 모든 것을 버리고 따라갔네.

내 눈이 멀어 주님의 손에서 내 손이 빠져 나오는 줄도 몰랐네.

물거품 같은 명성이 공허한 것임을,

황금의 부가 실속이 없는 것임을 전혀 꿈꾸지 못했네.

나중에야 그것을 알게 되었네. 내가 그것들을 찾았을 때 걷어차 버릴 것을 나는 일생 동안 찾아 헤매었네.

나는 많은 대업을 위해 싸워 승리하여 보상을 받았네.

그러나 만일 나의 어머니를 참된 모습을 지닌 사람으로 만들어 준 그런 신앙을 내가 지금 얻을 수만 있다면,

나는 모든 것을 주겠네. 명성과 재산과 이것들에 따르는 모든 즐거움을 주겠네.

“이것은 기독교 집안에서 태어났으나 교회에서 멀리 떠난 생활을 해 온 한 사람이 죽음을 앞두고 한 간증입니다. 돈으로 무엇이든 살 수 있으나, 이 세상의 재화를 얻기 위해 인생에서 가장 중요한 것을 잃은 한 인간의 절규였습니다.”(Continuing the Quest[1961년], 32~35쪽)

몰몬경에서 선지자 야곱은 우리에게 이와 같이 중요한 충고를 해주고 있습니다.

“그러나 너희가 부를 구하기에 앞서 너희는 하나님의 왕국을 구하라.

“그리고 너희가 그리스도 안에서 소망을 얻은 후에, 만일 너희가 구하면 부를 얻을지니, 너희는 선을 행하려는－벗은 자를 입히며, 주린 자를 먹이며, 잡힌 자를 놓아 주며, 병든 자와 고난 당하는 자들을 구제하려는 의도로 그것을 구하리라.”(야곱서 2:18~19)

다음에는 토대와 관점에 대하여 말씀드리겠습니다. 우리는 먼저 왕국을 구하고, 일하며, 현명하게 계획하며 소비하고, 미래를 위해 계획하고 우리가 축복 받은 부를 왕국 건설에 도움이 되도록 사용해야 합니다. 이러한 영원한 관점에 따라 안내를 받고 이 굳건한 토대 위에 건설해 나간다면, 우리는 일상적인 일과 일생의 사업을 확신을 가지고 수행해 나갈 수 있습니다. 매일의 일과 일생의 사업은 신중히 계획하고 부지런히 수행해야 하는 것입니다.

이상의 기본적인 틀 안에서 나는 다섯 가지의 불변의 경제 원리에 대해 설명해 드리겠습니다.

정직한 십일조를 바침

불변성 1: 정직한 십일조를 바치십시오. 나는 십일조를 바치는 것은 주님과 교회에 선물을 드리는 것이 아님을 알고 있는지 궁금합니다. 십일조를 바치는 것은 주님께 진 빚을 갚는 것입니다. 주님은 우리의 생명을 포함하여 우리가 받는 모든 축복의 근원이 됩니다.

십일조를 바치는 것은 하나의 계명, 그것도 약속이 수반된 계명입니다. 우리가 이 계명을 지키면, 우리는 “땅에서 번성”(니파이전서 4:14)할 것이라는 약속을 받게 됩니다. 여기서 번성한다는 데에는 물질적인 부 이상이 포함되는 것으로, 육신의 건강과 활기 있는 마음도 포함될 수 있습니다. 여기에는 가족의 단합과 영적으로 커지는 것도 포함됩니다. 나는 현재 완전한 십일조를 바치지 않는 사람도 그와 같이 하여 신앙과 큰 힘을 구하시기를 바랍니다. 여러분이 조물주에 대한 이 의무를 이행한다면, 여러분도 이 계명에 충실한 사람에게만 주어지는 큰 행복을 맛보게 될 것입니다.

검소하게 생활함

불변성 2: 수입의 범위 내에서 생활하십시오. 나는 소비하는 것보다 더 많이 벌어들일 수 없다는 것을 알았습니다. 나는 인간이 마음의 평안을 느끼게 되는 것은 개인이 벌어들이는 돈의 액수가 아니라 번 돈을 조정해서 쓰는 데 있다고 확신합니다. 돈은 얌전한 종이 될 수도 있고 무서운 주인이 될 수도 있습니다. 약간의 여유를 갖고 생활을 꾸려 나가는 사람은 그들의 환경을 지배하게 됩니다. 수입보다 더 많이 지출하는 사람은 환경의 지배를 받게 됩니다. 즉 구속을 받게 됩니다. 그랜트 회장은 이렇게 말씀한 적이 있습니다. “인간의 마음속에, 그리고 가족들에게 평안과 만족감을 가져다주는 것이 있다면, 그것은 수입의 한도 내에서 생활하는 것입니다. 또 실망과 낙담을 안겨주는 한 가지 사실이 있다면, 그것은 우리가 감당할 수 없는 부채의 짐을 지는 것입니다.”(Gospel Standards, 지 호머 더럼 편찬[1941년], 111쪽)

우리가 벌어들이는 것보다 적게 소비하는 비결은 단순한 것입니다. 즉 자제하는 것입니다. 젊거나 늙거나 우리는 누구나 결국 자기 자신을, 우리의 욕망과 경제적인 욕구를 자제할 줄 알아야 합니다. 자기가 버는 것보다 적게 소비하여 재난에 대비, 저축할 줄 아는 사람은 얼마나 축복 받은 사람입니까!

필요와 욕망을 구별함

불변성 3: 필요와 욕망을 구별할 줄 알아야 합니다. 소비 욕망은 우리 자신이 만들어 내는 것입니다. 현대의 경쟁적 자유 기업 체제는 한없이 많은 상품을 만들어 내어 좀더 편리하고 사치스러운 것을 원하는 욕망을 자극시킵니다. 나는 그러한 체제나 유용한 이러한 상품을 비난하자는 것은 아닙니다. 다만 건전한 판단력을 사용하여 구매하기를 바랄 뿐입니다. 우리는 희생은 영원한 자제심의 핵심이 된다는 사실을 알아야 합니다.

미국이나 대부분의 세계 각국에서 제2차 세계 대전 이후에 출생한 많은 부모와 자녀들은 오직 번영된 상태만을 보아 왔습니다. 많은 사람들이 현실적인 만족에 지배되어 왔습니다. 일할 능력이 있는 사람은 얼마든지 일할 기회를 얻을 수도 있습니다. 예전에 대다수의 사람들이 사치품으로 여겨 왔던 것이 오늘날에는 필수품으로 간주되고 있습니다.

오늘날에는 결혼 생활을 시작하는 부부가 집을 마련하고 여러 가지 호화로운 가구를 들여놓는 것이 상례처럼 되어 있으나 그들의 부모는 수십 년 동안 애쓰고 희생하여 겨우 그런 것을 얻을 수 있었습니다. 젊은 부부들은 너무 빨리 너무 많은 것을 원함으로써, 손쉬운 월부 구입 계획을 세워 곧 빚더미에 앉게 됩니다. 이렇게 되면 그들은 교회에서 제시하는 식품 비축 및 기타 안전 프로그램을 시행하는 데 필요한 재정적 수단을 얻지 못하게 됩니다.

과욕과 금전 관리의 부족은 결혼 생활을 크게 긴장시킵니다. 결혼 생활에서 야기되는 대부분의 문제들은 가족을 부양할 만한 수입이 부족하든가 아니면 벌어들인 돈을 잘 관리하지 못하는 등의 경제적인 근원에서 연유되는 것으로 보입니다.

어느 젊은 아버지는 감독을 찾아와 재정적인 상담을 하며 흔히 듣게 되는 이야기를 했습니다. “감독님, 저는 기술 교육을 받아 돈도 괜찮게 벌고 있습니다. 제가 학교에서 배운 것은 돈을 버는 방법이었지, 돈을 어떻게 써야 하는지에 대해서는 아무도 저에게 가르쳐 주지 않았습니다.”

우리는 학교에서 모든 학생들에게 소비 교육을 시키는 것이 옳다고 생각하지만, 기본적인 훈련을 시킬 책임은 부모에게 있습니다. 부모는 이 중요한 훈련을 전적으로 학교나 대학교에 그 책임을 전가시킬 수 없습니다.

이러한 훈련을 시키는 데 중요한 요소는 부채를 설명하는 것이 되어야 합니다. 부채에는 소비성 부채와 투자 또는 기업 부채의 두 가지가 있습니다. 소비성 부채는 우리가 일상 생활에 사용 또는 소비할 물건을 외상으로 구입하는 것을 말합니다. 그러한 사례에는 의복이나 가정 비품, 가구 등을 할부로 구입하는 일이 포함될 것입니다. 소비성 부채는 우리가 장차 받게 되는 수입을 담보로 하는 것입니다. 이것은 아주 위험한 것입니다. 우리가 직장을 잃게 되거나 긴급한 경우를 당하게 되면 빚을 갚기가 힘들게 됩니다. 월부 구입은 아주 비싼 값으로 구입하는 것이 됩니다. 우리가 사는 물건 값에 많은 이자와 부과금이 가산되기 때문입니다.

젊은 세대는 외상으로 물건을 구입할 필요가 있다고 생각하고 있습니다. 그러나 우리는 여러분이 참으로 필요한 것이 아니면 외상으로 물건을 구입하지 말고 될 수 있는 대로 빨리 부채를 갚으시기 바랍니다. 돈의 여유가 없을 때는, 이자 지불로 부담을 지는 일이 없도록 합시다.

투자성 부채는 가족의 안정을 해치지 않도록 안전하게 해야 합니다. 요행을 바라는 투기성 투자는 하지 않도록 하십시오. 요행을 바라게 되면 그것에 도취되기 쉽습니다. 좀더 많이 모으려는 한없는 욕망 때문에 많은 행운을 완전히 상실하게 됩니다. 우리 모두 과거에 겪었던 슬픔을 교훈으로 삼아, 좀더 부를 얻으려는 탐욕에 우리의 시간과 정력과 건강을 예속시키지 않도록 합시다.

킴볼 회장은 다음과 같이 사려 깊은 충고를 해주셨습니다.

“주님은 과거와는 비교해 볼 수도 없을 만큼 많은 축복을 우리에게 주셨습니다. 우리에게 주어진 자원은 선한 것이며, 이 지상에서 우리의 일을 행하는 데 필요한 것입니다. 그러나 많은 사람들이 지나치게 많은 가축과 땅과 곳간과 부를 갖고 있어서 그것들을 그들의 우상으로 섬기고 그러한 것들이 오히려 그들을 지배하고 있습니다. 많은 돈, 주식, 증권, 재산, 부동산, 신용 카드나 가구, 자동차 등 행복한 이 세상 생활을 보장해 줄 것 같은 이러한 자기의 우상을 위해 일생을 바치는 사람들이 많이 있습니다. 우리의 임무는 이와 같은 많은 자원을 우리의 가정과 정원회를 위하여 사용함으로써 하나님의 왕국을 세우는 일 … 임을 망각하고 있습니다.”(“우리가 섬기는 우상”, 성도의 벗, 1977년 8월호, 1쪽)

킴볼 회장의 말씀에 저의 간증을 덧붙이겠습니다. 가족이 당연히 필요로 하고 요구하는 것 이상으로 재산을 축적하는 것에 따라 행복과 마음의 평안이 보장되는 것은 아니라는 사실을 나는 알고 있습니다.

예산을 현명하게 세움

불변성 4: 예산을 세워 생활합니다. 나의 한 친구에게 브리검 영 대학 교환 학생 프로그램으로 한 학기 동안 해외에 나가 있는 딸이 있습니다. 그녀는 집에 편지 쓸 때마다 항상 돈을 더 보내 달라고 했습니다. 아버지는 국제 전화를 걸어 딸에게 무엇 때문에 돈이 필요한지 물어 보았습니다. 이야기를 나누다가 딸은 이렇게 설명했습니다. “그렇지만, 아빠, 아빠가 보내 주신 돈을 어디다 다 썼는지 말씀드릴 수 있어요.”

그는 이렇게 대답했습니다. “너는 잘 이해하지 못한 것 같구나. 아빠가 관심을 갖고 있는 것은 돈을 어디에다 썼느냐가 아니라 예산, 즉 돈을 쓰는 계획을 세우라는 것이야.”

부모는 타 지방에서 대학에 다니는 아들이 “돈이 없어 재미가 없습니다. 아들”이라는 내용의 전보를 집에 보내자, “정말 안됐음. 아버지”라고 회신을 보낸 그런 아버지의 태도를 본받아야 할 것입니다.

오랜 세월 동안 많은 사람들을 만나 접견한 결과 나는 예산을 세워 생활하지 않는 사람이 상당히 많다는 것을 알았습니다. 예산을 세우게 되면 구속을 받게 된다고 생각하는 사람들이 많이 있습니다. 그와는 반대로, 사회에서 성공을 거둔 많은 사람들은 예산을 세우면 경제적인 면에서 자유를 누리게 된다는 것을 알고 있습니다.

예산을 세우고 재정을 관리하는 데에는 지나치게 복잡하게 또는 시간을 많이 들일 필요가 없습니다. 이 이야기는 자신이 지불할 금액은 구두 상자에, 영수 금액은 물레 가락에, 현찰은 금전 등록기에 넣고 지냈던 어느 이민해 온 아버지에 관한 이야기입니다.

“이런 식으로 사업체 운영을 어떻게 하시는지 모르겠어요. 이익이 얼마나 나는지 어떻게 알 수 있습니까?” 하고 그의 아들이 물었습니다.

그러자 그 사업가는 이렇게 대답을 했습니다. “얘야, 내가 배에서 내릴 때는 입고 있던 바지 한 벌 뿐이었다. 지금은 네 누이가 미술 선생이고, 네 형은 의사이며 너는 회계사가 아니냐. 이제는 자동차도 있고, 집도 있고, 큰 사업체도 있지. 게다가 빚진 것도 없지 않느냐. 그러니 네가 그 모든 것을 다 합쳐 거기서 바지를 빼면, 모두 다 내 이익이 된다.”

현명한 재정 상담자는 훌륭한 예산을 세우기 위해서는 네 가지 다른 요소가 있다고 가르칩니다. 첫째는 식품비와 의복비와 같은 기본적으로 생활해 나가는 데 필요한 것과 둘째는 주거비, 셋째는 저금, 의료 보험, 생명 보험 등과 같이 비상시의 필요를 위해서, 넷째는 현명한 투자와 미래를 위한 저축 프로그램 등을 위한 항목을 마련해야 합니다.

이 중 두 가지 요소에 대하여 말씀드려 보겠습니다. 우리가 생활해 나가자면 생각지도 않던 일이 반드시 생기게 마련입니다. 대부분의 가정에서는 중대한 사고, 질병, 출산, 특히 조산 등에 막중한 비용이 들어 의료비 부담이 늘어나게 되면 의료 보험이 해결책이 될 수 있습니다. 생명 보험은 계약자가 뜻하지 않게 사망하면 보험금을 계속 지급 받게 됩니다. 어느 가정이나 건강 및 생명 보험에 가입해야 합니다.

이러한 기본 사항이 충족되면, 투자 기금을 마련하기 위해 검소한 생활 관리로 규칙적으로 저축해야 합니다. 내가 이제까지 보아 온 바에 의하면, 먼저 규칙적으로 저축하는 습관을 기르지 않은 사람으로 투자하여 성공을 거둔 예를 별로 보지 못했습니다. 이렇게 하려면 훈련과 판단력이 있어야 합니다. 투자하는 데에는 여러 가지 방법이 있습니다. 투자 상담자를 잘 선택하시기를 충고드립니다. 투자에 성공한 것을 기록하여 자신을 갖고 장점을 살려 나가도록 하십시오.

정직함

불변성 5: 거래에 있어서 정직하십시오. 정직과 성실성은 결코 유행에 뒤떨어질 수 없습니다. 그것은 우리가 하는 모든 일에 적용됩니다. 교회의 지도자요 회원인 우리는 성실성의 모범을 보여 주어야 합니다.

형제 자매 여러분, 이러한 다섯 가지 원리를 통해서, 나는 재정과 자원 관리의 참된 형태가 되는 특성을 보고자 합니다.

우리 모두 이를 실제로 적용하여 은혜를 받기를 바랍니다. 나는 그러한 원리가 참되며 이 교회와 우리가 하고 있는 일이 참되다는 것을 간증합니다.

태너 회장이 1979년 10월 반연차 대회의 복지 모임에서 행한 말씀 (성도의 벗, 1982년 3월호, 46~53쪽)