Самостоятельность
Узнать – максимальное время: 45 минут

Узнать – максимальное время: 45 минут

Сегодняшнее обсуждение:

3 Сокращайте долг

Прочитайте:На прошлой неделе мы обсудили три принципа, которые, как мы определили, помогают избавляться от долгов.

  1. Осознать реальную ситуацию в отношении своих долгов.

  2. Желать избавиться от долгов.

  3. Преодолеть склонности «плотского человека», которые ведут вас к долгам.

Сегодня мы обсудим еще два принципа:

  1. Прекратить накапливать долги.

  2. Выплачивать свои долги.

Обсудите:Что из изученного на прошлой неделе имело для вас наибольшее значение?

1. Прекратите накапливать долги

Прочитайте:Вы не можете ожидать избавления от долгов, пока не перестанете накапливать их. Два простых шага помогут прекратить накапливать долги:

  1. Создайте фонд непредвиденных расходов.

  2. Перестаньте пользоваться кредитными картами и потребительскими кредитами.

Во-первых, продолжайте создавать фонд непредвиденных расходов, пока не скопите сумму, равную вашим расходам за 3–6 месяцев. При необходимости используйте эти деньги вместо того, чтобы брать кредит. Но помните, что их можно использовать только на непредвиденные расходы, а для всего остального нужно выделять бюджет.

Во-вторых, прекратите уповать на потребительские займы и кредитные карты. Старейшина Холланд рекомендовал сделать финансовую «пластическую операцию». Он сказал: «Это совсем безболезненная операция: просто разрежьте свои кредитные карты… Ни одно удобство, известное современному человеку, не ставит под такую угрозу финансовую стабильность семей, особенно молодых неокрепших семей, как кредитная карта» (Jeffrey R. and Patricia T. Holland, «Things We Have Learned—Together,» Ensign, June 1986, 30). Такая «пластическая операция» поможет вам остановиться в накапливании большего долга.

Обсудите:На что вы готовы ради того, чтобы прекратить накапливать долги?

2. Выплачивайте свои долги

Прочитайте:Нам советуют выплачивать свои долги как можно скорее: «Если же вы берете в долг,… усердно работайте, чтобы как можно быстрее выплатить эту сумму и избавиться от долгового рабства» (Верой сильны [2005], стр. 44).

Вот четыре шага, которые помогут вам составить план избавления от долгов и следовать ему:

  1. Примите решение платить больше минимальной суммы.

  2. Примите решение, по какому долгу платить больше.

  3. Используйте метод переноса.

  4. Пройдите, при необходимости, дополнительные шаги.

Примите решение платить больше минимальной суммы

Прочитайте:Один из самых дорогостоящих способов оплаты долгов – это совершение минимальных платежей. Часто минимальный платеж – это процент от остатка по долгу. По мере уменьшения остатка по долгу уменьшается и минимальный платеж. Это продлевает то время, которое вы будете выплачивать остаток, в связи с чем вы заплатите больше процентов. Чтобы быстрее погасить долги, вам понадобится платить больше минимальной суммы.

Описание

Остаток

Процентная ставка

Ежемесячный платеж

Кредитная карта №1

4 000

17%

97

Кредитная карта №2

6 500

19%

168

Машина

5 000

3%

145

Образование

18 000

5,50%

300

Ипотека

170 000

4,50%

1 050

Например, если мы воспользовались анализом долгов (выше) из последней главы и совершали только минимальные платежи по кредитной карте №1, сколько времени, на ваш взгляд, нам понадобится, чтобы избавиться от долга? Как вы думаете, сколько процентов вам придется заплатить? Если совершать только минимальный платеж:

  • Вам понадобится 20 лет и 9 месяцев для полного погашения долга!

  • Это будет стоить вам 5 107,62$ процентов.

Но что, если вы будете совершать актуальный минимальный платеж 97$ плюс 100$ дополнительно каждый месяц?

  • Вы погасите долг за 2½ года, что на 18 лет быстрее!

  • Это сэкономит вам 4 357,49$ процентов!

Обсудите:Почему кредиторы хотят, чтобы вы вносили только минимальные платежи?

Прочитайте:Отдавая больше минимального платежа, вы сократите время, которое у вас уйдет на погашение долга, и сэкономите большую сумму денег, которые иначе вы бы уплатили в качестве процентов. Вы отслеживали свои траты и составили бюджет. Как вам освободить деньги, которые вы бы потратили, для совершения дополнительных платежей по долгам? Одно из обязательств, которые вы возьмете на эту неделю, будет заключаться в том, чтобы определить, сколько денег вы можете выделять каждый месяц для дополнительных платежей по долгам. Думая, какой из долгов следует погасить в первую очередь, выберите постоянную сумму, в которую будет входить и минимальный платеж, и платите не меньше этой суммы, пока долг не будет погашен.

Примите решение, по какому долгу платить больше

Прочитайте:Ниже приводятся несколько вариантов для решения того, какие долги следует погасить в первую очередь. Вы можете:

  • Вносить дополнительный платеж в счет погашения кредита с наивысшей процентной ставкой.

  • Вносить дополнительный платеж в счет погашения кредита с наименьшим остатком долга.

Каждый из вариантов имеет свои преимущества и недостатки, но они оба помогут вам избавиться от долгов. Одно из обязательств, которые вы берете на себя на этой неделе, состоит в том, чтобы решить, какой долг вы будете выплачивать в первую очередь.

Способ

Преимущества

Недостатки

Сначала долги с наивысшей процентной ставкой

  • Снижаются в первую очередь те долги, проценты по которым выше

  • Может пройти больше времени, прежде чем сократится число кредиторов

  • Откладываются психологические победы

Сначала долги с наименьшим остатком

  • Быстрее снижается число кредиторов

  • Быстрее снижается число минимальных платежей

  • Быстрее приходят психологические победы

  • Может быть менее выгодно в финансовом плане, поскольку вы не выплачиваете в первую очередь долги с наивысшей процентной ставкой

Используйте метод переноса

Прочитайте:Метод переноса прекрасно подходит для погашения ваших долгов. Давайте представим, что сейчас вы можете платить 100$ в качестве дополнительного платежа по своим долгам. Что вы должны делать с деньгами, которые шли на уплату погашенного вами займа? Перенесите их на оплату другого займа! Так вы действительно начнете избавляться от долгов быстрее.

В примере с оценкой долгов, если вы будете платить дополнительные 100$ в месяц на свою кредитную карту №1, то ваш ежемесячный платеж будет составлять 197$. Когда вы погасите этот долг, у вас будут дополнительные 197$ в месяц на погашение следующего долга. Если вы будете использовать эти дополнительные 197$ на погашение остатка в размере 6 500$ по кредитной карте №2, то вы:

  • Погасите долг по кредитной карте на 23 года раньше, чем если бы вы отдавали только минимальные платежи!

  • Сэкономите более 8 500$ на процентах!

Когда вы погасите долг по этой кредитной карте, у вас будет дополнительно 365$ для погашения еще одного долга и так далее. Метод переноса эффективен для быстрого погашения долга.

Обсудите:Как метод переноса поможет вам избавиться от долгов быстрее?

Предпримите дополнительные шаги

Прочитайте:Если у вас возникли трудности с уплатой минимальной суммы по долгам, вам может потребоваться принять дополнительные меры (см. ниже).

Обсуждать погашение долга на семейном совете

Прочитайте:На своем семейном совете на этой неделе обсудите, сколько денег вы можете выделять каждый месяц, чтобы вносить дополнительные платежи по своим долгам. Кроме того, обсудите, какой кредит вы хотели бы начать погашать в первую очередь (с самым высоким процентом или самым низким остатком). Вы можете использовать «Образец обсуждения на семейном совете», предложенный ниже.