Узнать – максимальное время: 45 минут

Сегодняшнее обсуждение:

4 Копите и вкладывайте в будущее

graphic of house

Карта успеха в управлении финансами

Прочитайте:Когда люди слышат слово инвестирование, они могут представлять шумную и суматошную биржу, где продают акции и облигации. Но инвестирование – это также вклад своего времени, усилий или денег во что-то с ожиданием отдачи. В этом смысле, инвестирование – это элемент самостоятельности.

В этой главе вы изучите три способа инвестирования:

1. Откладывать деньги

2. Рассмотреть возможность приобретения собственного жилья

3. Стремиться к получению образования

1. Откладывайте деньги

Поразмышляйте:В течение нескольких минут обдумайте следующий вопрос и запишите свои мысли: На что бы мне больше всего хотелось откладывать деньги?

Прочитайте:Один из наиболее легких способов инвестирования – это откладывать деньги. Вы трудились над созданием фонда непредвиденных расходов, начиная с месячного запаса денег, а затем создав трехмесячный запас. Представьте, какие у вас будут возможности, если вы продолжите откладывать деньги даже после того, как создадите надежный фонд непредвиденных расходов.

Старейшина Л. Том Пэрри учил: «Откладыва[йте] определенную сумму в качестве сбережений… Мне странно, что многие люди, всю свою жизнь работавшие на бакалейщика, арендодателя, энергетиков, автомобильного дилера или банк, так мало ценят свои собственные усилия, что не платят себе ничего» («Becoming Self-Reliant,» Ensign, Nov. 1991, 66).

Как было проиллюстрировано ранее примером с банкой, необходимо сначала «платить себе» путем сбережения денег. Это поможет вам в создании финансовой безопасности.

common approach jars

self-reliant approach jars

Обсудите:В течение минуты сделайте повторный обзор примера с банками. Что для вас наиболее значимо в этом примере? Как вы демонстрируете веру, используя подход самостоятельного человека?

2. Рассмотрите возможность приобретения собственного жилья

Прочитайте:Покупка дома – это еще один способ инвестирования. Однако вариант с собственным жильем подходит не всем, и часто аренда может быть более выгодной.

Практическое задание (10 минут)

Шаг 1: Разделитесь на группы по два-три человека и в течение нескольких минут рассмотрите приведенные ниже «плюсы» и «минусы» собственного жилья и арендованного. Добавьте также собственные мысли к приведенному ниже списку.

Шаг 2: Затем все вместе обсудите то, что вы узнали. Какие еще плюсы и минусы вы записали?

Плюсы аренды	Минусы аренды
Более низкая стоимость содержания жилья	Не является собственностью
Легче переехать	Арендная плата может повыситься

Плюсы собственного жилья	Минусы собственного жилья
Дом может подорожать	Расходы на содержание жилья
Вы становитесь владельцем дома	Может быть сложно продать и переехать

Прочитайте:Если вы собираетесь приобрести жилье в собственность, помните два принципа:

• Покупайте дом только тогда и там, когда и где это целесообразно для вас.

• Покупайте только то, что вы можете себе позволить без лишних неудобств.

Теперь давайте обсудим несколько факторов, которые могут влиять на эти принципы.

Практическое задание (5 минут)

Ответьте лично на перечисленные ниже вопросы. Если вы не можете ответить положительно на эти вопросы, аренда в вашей нынешней ситуации, возможно, лучший вариант, чем покупка.

Будет ли для меня наиболее целесообразно приобрести, чем арендовать?
□ Свободен ли я от потребительского долга?
□ Если ли у меня 3–6 месячный фонд непредвиденных расходов?
□ Придерживаюсь ли я бюджета, и знаю ли я размер платежа, который могу себе позволить без лишних неудобств?
□ Накопил ли я достаточно денег для первоначального взноса?
□ Есть ли у меня стабильная работа?
□ Планирую ли я владеть этим домом в течение как минимум пяти лет?
□ Могу ли я позволить себе дополнительные расходы на содержание жилья, страхование недвижимости и уплату соответствующих налогов?

Обсудите:Почему важно ответить себе на эти вопросы, прежде чем купить дом?

Прочитайте:Большинство людей приобретают жилье, пользуясь ипотечным займом. Этот заем тоже дается в долг и стоит определенных процентов. Ожидается, что человек будет вносить ежемесячный платеж, чтобы погасить долг.

Для долгосрочной финансовой стабильности ваш ежемесячный ипотечный платеж не должен превышать 25 процентов вашего ежемесячного дохода Используйте это, как руководство в вопросе, что вы можете себе позволить оплатить, а не сколько вам готов занять кредитор.

Задание с калькулятором

В Соединенных Штатах Америки в 2013 году средний ежегодный семейный доход составлял 52 000$. Какую максимальную сумму семья с доходом 52 000$ в год должна тратить каждый месяц на свой ипотечный платеж?

Работая в группах, введите на своих калькуляторах информацию, приведенную ниже. Перед тем, как перейти к следующему шагу, останавливайтесь, чтобы удостовериться в том, что у всех получается один и тот же ответ.

Шаги	Вычисления
25% от 52 000 = годовая стоимость ипотечного кредита	0,25 x 52 000 = 13 000
13 000 разделить на 12 месяцев = ежемесячная стоимость ипотечного кредита	13 000 ÷ 12 = 1 083

Семья с таким доходом проявит мудрость, удостоверившись, что их ежемесячный ипотечный платеж не превышает 1 100$.

Теперь самостоятельно или с супругой(ом) (если возможно) посчитайте 25 процентов своего ежемесячного дохода, следуя описанным выше шагам. Вы не обязаны делиться этой цифрой ни с кем в группе. Напишите свой ответ здесь. .

Обсудите:Что, по вашему, значит приобрести дом, который вы можете себе позволить без лишних неудобств?

Прочитайте:Не забывайте о других расходах, сопряженных с владением жильем, помимо ипотечного кредита. Владея собственным домом, вы отвечаете за его содержание. Что-то может сломаться, износиться или просто устареть. Финансовые консультанты обычно рекомендуют каждый год откладывать сумму, равную 1 проценту стоимости дома, на его содержание.

Премия

Именно в тот момент, когда мы начали изучать принципы распоряжения финансами, я получил новую работу, где платили ежеквартальную премию. Мы решили, что будем откладывать часть этих дополнительных денежных средств, а остатком досрочно погашать долг по ипотечному займу. Все подсчитав, мы увидели, что такое досрочное погашение раз в квартал поможет нам сберечь тысячи долларов, которые иначе ушли бы в счет оплаты процентов!

Избавляться от долга по ипотечному займу

Прочитайте:Как было объяснено ранее, ипотечный заем – это долг, и он стоит определенных процентов. Повторяя учения президента Дж. Рубена Кларка, Президент Эзра Тафт Бенсон сказал: «Пусть каждый глава каждого семейства стремится приобрести в собственность свой дом, свободный от долгов по закладным» («Prepare for the Days of Tribulation,» Ensign, Nov. 1980, 33). Досрочное погашение ипотечного займа может потребовать некоторых жертв, но, чем скорее вы его погасите, тем больше сэкономите на процентах. Есть два способа выплатить ипотечный кредит:

• Платить больше

• Оформить более краткосрочный заем с более низкой процентной ставкой

Внося дополнительные средства в счет погашения основного долга, вы можете сэкономить много лет платежей и тысячи долларов, иначе ушедших бы в счет оплаты процентов. Например, если вы взяли 150 000$ в качестве ипотечного кредита на 30 лет со ставкой 4,5%, за весь срок в уплату процентов уйдет 123 620$. Посмотрите таблицу, приведенную ниже, чтобы определить, сколько времени и денег вы можете сэкономить, выплачивая дополнительные 100$ или 200$ в месяц.

	На 100$ больше каждый месяц	На 200$ больше каждый месяц
Сэкономленное время выплат	Почти 7 лет	Почти 11 лет
Сэкономленные деньги	29 715$	47 462$

Другой способ быстрее погасить ипотечный заем – это оформить кредит на меньший срок. Ипотечные кредиты с более краткими сроками обычно имеют более низкую процентную ставку. Ваш ежемесячный платеж будет выше, но вы сэкономите годы платежей и тысячи долларов, которые ушли бы в уплату процентов.

Давайте сравним такой же ипотечный кредит, как прежде, но только теперь со сроком 15 лет. В изначальном примере было взято 150 000$ в качестве ипотечного кредита на 30 лет со ставкой 4,5%. Теперь давайте сравним это с ипотечным кредитом на 15 лет со ставкой 3,5%.

	Ипотечный кредит на 30 лет	Ипотечный кредит на 15 лет
Процентная ставка	4,5%	3,5%
Ежемесячный платеж	760$	1 072$
Всего выплачено процентов	123 610$	43 018$
Период выплат	30 лет	15 лет

В этом случае ипотечный кредит на 15 лет значит, что ежемесячный платеж может быть примерно на 312$ больше, но это сэкономит вам:

• 15 лет выплат по ипотечному кредиту.

• Более 80 000$ в уплату процентов за кредит.

Обсудите:Вы бы предпочли платить досрочно или оформить более краткосрочный заем, чтобы раньше освободиться от долгов?

3. Стремитесь получить образование

Прочитайте:Образование – это тоже форма инвестирования. Обычно дополнительное обучение или образование предоставляются платно. Если вы собираетесь вкладывать в образование, убедитесь, что это приведет к получению более выгодной работы, чтобы ваши вложения принесли хорошую отдачу. Президент Гордон Б. Хинкли наставлял: «Этот мир будет в значительной степени платить вам то, чего вы, по его мнению, достойны, а ваше достоинство будет возрастать, если вы получите образование и квалификацию в выбранной вами области» («Пророк наставляет молодежь и молится за нее», Лиахона, апрель 2001 г., стр. 30).

Иногда может быть уместным взять заем для получения образования, но существует и множество других способов оплатить образование. Прежде чем влезть в долги, изучите все варианты. Если вы занимаете деньги на образование, старайтесь отдавать их как можно быстрее.

Групповые собрания, посвященные самостоятельности, под названием «Образование для лучшей работы» могут быть для вас хорошим вариантом, если вы собираетесь вкладывать в свое образование.

Обсудите:Почему образование можно назвать инвестицией в себя?

Обсудите вопросы сбережения денег, стремления к приобретению жилья и инвестирования в себя через получение образования на семейном совете.

Прочитайте:Одно из обязательств, которые мы берем на себя на этой неделе, – это обсудить вопросы сбережения денег, приобретения жилья и инвестирования в себя на семейном совете. Обсудите, на что вы бы хотели откладывать деньги, стоит ли вам снимать или купить жилье (или как вы можете начать быстрее гасить свой ипотечный заем), а также над достижением каких образовательных целей, если таковые есть, вам следует работать. Вы можете использовать «Образец обсуждения на семейном совете», предложенный ниже.

Образец обсуждения на семейном совете

Обязательно начинайте и заканчивайте молитвой, чтобы пригласить Духа.

Часть 1: Обзор

• На что вы хотели бы когда-нибудь накопить? Просмотрите свой ответ на вопрос на стр. 167.

• Какие плюсы и минусы во владении собственным домом по сравнению с арендой жилья? Просмотрите практическое задание на стр. 169.

Часть 2: План

• Как вы можете накопить на свои будущие желания?

• Если сейчас у вас нет собственного жилья, стоит ли вам рассмотреть возможность его покупки? Или на данный момент вам лучше продолжать жить в арендованном жилье?

• Если у вас уже есть собственное жилье, то что вам нужно сделать, чтобы скорее погасить ипотечный заем? Не было бы в вашей ситуации разумно продать собственное жилье и на какое-то время переехать в арендованное?

• Какой тип образования или дополнительного образования мог бы быть инвестицией, которая приведет вас к лучшей работе?