Leren — maximale tijd: 45 minuten

Bespreking van vandaag:

4 Sparen en investeren voor later

Lees:In het vorige hoofdstuk hebben we geleerd dat investeren inhoudt dat we tijd, inspanning of geld besteden met de verwachting een bepaald rendement te behalen. Een van de redenen dat we geld investeren, is om voldoende middelen te hebben als we met pensioen gaan.

President Ezra Taft Benson heeft gezegd: ‘Wij moedigen u die toeleven naar uw pensioen en de jaren die daarop volgen aan om u met wijsheid op die jaren voor te bereiden.’ (Leringen van kerkpresidenten: Ezra Taft Benson [2014], 221.) U krijgt tijdens uw pensioen waarschijnlijk een uitkering van de overheid, maar die wilt u wellicht aanvullen met uw eigen spaargeld en investeringen. Als u zich daar nu niet op voorbereidt, hebt u misschien niet voldoende inkomen om na uw pensionering zelfredzaam te zijn.

Bespreek:Wat zal er gebeuren als u niet voldoende geld en inkomen voor uw pensioen hebt?

1. Stel een pensioendoel

Lees:Voordat u voor uw pensioen gaat sparen, is het verstandig om uit te rekenen hoeveel u nodig hebt. Deze eenvoudige formule kan daarbij nuttig zijn:

retirement formula

U kunt niet voorspellen hoe lang u precies zult leven, maar u kunt wél bepalen wanneer u met pensioen wilt gaan, en u kunt een schatting maken van het aantal levensjaren na dat moment. De meeste mensen gaan tussen de zestig en zeventig met pensioen. Dan leeft u wellicht nog twintig tot dertig jaar.

Activiteit (5 minuten)

Neem even de tijd om aan de hand van de volgende formule uit te rekenen wat uw pensioendoel is.

	x		=
Aantal jaren met pensioen		Jaarlijks benodigd bedrag tijdens pensioen		Uw pensioendoel

Noot: u hebt misschien niet het hele bedrag nodig omdat uw investeringen ook tijdens uw pensioen kunnen toenemen, maar het is een goed uitgangspunt.

2. Samengestelde interest begrijpen

Lees:Samengestelde interest kan een van de factoren zijn om voldoende geld voor uw pensioen te vergaren. Samengestelde interest betekent rente op rente ontvangen, en wordt meestal als percentage of rendement weergegeven. Zodra u de eerste rente krijgt bijgeschreven, wordt die aan het beginsaldo toegevoegd. Dan krijgt u rente over dat hogere saldo.

compound interest

Lees:Investeren op een manier die een goed rendement oplevert, is vaak een goede methode om voldoende geld voor uw pensioen te sparen. De meeste mensen vinden het gemakkelijker om systematisch kleinere bedragen te investeren, zoals een bepaald bedrag per maand, in plaats van periodiek grotere bedragen. Uit het onderstaande voorbeeld blijkt de totale waarde als u dertig jaar lang, tegen verschillende percentages 100 per maand investeert. Dat is de kracht van samengestelde interest.

compound interest chart

Bespreek:Hoe kunnen tijd en rendement de totale waarde van een investering beïnvloeden?

Het verband tussen risico en rendement begrijpen

Lees:Zoals we hebben gezien, kan het rendement veel invloed hebben. Het lijkt dan misschien logisch dat we ons geld in investeringen met het hoogste rendement stoppen. Maar zo eenvoudig is dat niet. Zoals u in het onderstaande schema kunt zien, brengen alle investeringen een bepaald risico met zich mee. Over het algemeen geldt dat hoe lager het rendement is, hoe kleiner het risico is dat u uw geld kwijtraakt. Daarentegen geldt dat hoe hoger het rendement is, hoe groter het risico is dat u uw geld kwijtraakt.

risk versus return

Activiteit (3 minuten)

Bespreek samen met uw huwelijkspartner of gesprekspartner hoeveel risico u bereid bent te accepteren.

4. Mogelijke investeringen overwegen

Lees:Als u bepaalde investeringen overweegt, is het nuttig om wat achtergrondinformatie te hebben. Bijna alle investeringen kunnen in twee categorieën worden verdeeld: met een vast rendement en met een variabel rendement.

Een vast percentage houdt in dat u voortdurend hetzelfde rendement ontvangt. Voorbeelden daarvan zijn spaarrekeningen, termijndeposito’s en de meeste obligaties. Investeringen met een vast percentage hebben meestal een lager rendement en zijn minder riskant dan investeringen met een variabel percentage.

Een variabel percentage houdt in dat uw rendement hoger of lager kan zijn, wat inhoudt dat u geld kunt verdienen of verliezen. Voorbeelden van investeringen met een variabel percentage zijn aandelen, veel beleggingsfondsen, bedrijven en onroerend goed. Investeringen met een variabel percentage hebben een hoger risico dan investeringen met een vast percentage, maar kunnen ook een hoger rendement hebben.

Spreiding houdt in dat we ons geld in verschillende categorieën investeren. Als we ons geld in meerdere investeringen of meerdere soorten investeringen stoppen, kunnen we ons risico verkleinen.

Voor meer informatie over verschillende soorten investeringen kunt u deze week zelf het gedeelte ‘Hulpmiddelen’ achterin dit hoofdstuk bestuderen.

Bespreek:Bespreek als groep de volgende begrippen totdat iedereen ze goed begrijpt.

• Samengestelde interest

• Risico tegenover rendement

• Vast rendement

• Variabel rendement

• Spreiding

5. Onderzoekspotentieel pensioenrekeningen

Lees:U moet in de regel belasting betalen over uw investeringen. Belasting is in feite een van de grootste kostenposten die u moet overwegen. Gelukkig staan veel overheden pensioenrekeningen met belastingvoordelen toe. Daar moet u iets van weten. Dergelijke rekeningen worden door uw werkgever of door uzelf beheerd. Met die rekeningen kunt u investeren in aandelen, obligaties, beleggingsfondsen enzovoort. Dergelijke rekeningen kunnen verschillende namen hebben, afhankelijk van waar u woont. Maar de fundamentele belastingvoordelen zijn vergelijkbaar en vallen over het algemeen in een van deze twee categorieën: belastinguitstel en belastingvrij.

Belastinguitstel: bedragen die op een rekening met belastinguitstel worden gestort, zijn meestal aftrekbaar in het jaar dat ze worden gestort. Maar opnamen als u met pensioen bent, worden belast volgens het belastingtarief dat tegen die tijd voor uw inkomen geldt. Als u verwacht dat uw investeringen niet aanzienlijk zullen groeien, omdat u voor een lager rendement hebt gekozen of u minder tijd tot uw pensioen hebt, kunt u waarschijnlijk meer belasting besparen door de belastingbetaling tot uw pensioen uit te stellen. Dan betaalt u waarschijnlijk een lager tarief.

Belastingvrij: geld dat op een belastingvrije rekening wordt gestort, is niet aftrekbaar van de belasting. Deze bedragen worden belast in het jaar dat u het geld verdient. Maar het rendement en alle toekomstige opnamen zijn belastingvrij. Als uw investering waarschijnlijk aanzienlijk zal groeien, door een hoger rendement of omdat u nog veel tijd tot uw pensioen hebt, betaalt u waarschijnlijk minder belasting als u een belastingvrije rekening gebruikt.

Zoals u ziet, betaalt u van tevoren of achteraf belasting, afhankelijk van de soort rekening die u kiest. Afhankelijk van uw omstandigheden kan de ene optie beter zijn dan de andere.

Activiteit (5 minuten)

Bekijk de volgende drie voorbeelden. In deze voorbeelden gaan we uit van een maandelijkse investering van 100, een rendement van 8 procent en een looptijd van 10, 20 en 30 jaar. Dezelfde hoeveelheid geld wordt geïnvesteerd in een rekening met belastinguitstel en een belastingvrije rekening. Maar kijk eens naar het verschil in te betalen belasting.

Stap 1: de aanwezigen delen zich op in groepjes van twee tot vier personen, onder wie hun gesprekspartner.

Stap 2: omcirkel in elk voorbeeld het lagere belastingbedrag. Let op welk soort rekening het voordeligst is.

Stap 3: bespreek de volgende vragen:

• Wat zijn de verschillen tussen de rekening met belastinguitstel en de belastingvrije rekening?

• Wanneer is de rekening met belastinguitstel het voordeligst?

• Wanneer is de belastingvrije rekening het voordeligst?

Investeringsschema, 10 jaar

Investeringsschema, 20 jaar

Investeringsschema, 30 jaar

6. Ga zo spoedig mogelijk voor uw pensioen sparen.

Lees:Als u met een financiële buffer bent begonnen en uw schulden hebt afgelost, moet u zo spoedig mogelijk voor uw pensioen gaan sparen. Hoe eerder u begint, hoe langer uw geld kan groeien en hoe meer u beschikbaar hebt voor uw pensioen.

Een goede manier om te beginnen, is door middel van een pensioenregeling via uw werkgever. Als uw werkgever een soort pensioenplan heeft waaraan u beiden bijdraagt, kan het verstandig zijn om daaraan deel te nemen. Hun bijdrage kan een bonus zijn omdat zij aan uw pensioen bijdragen.

De volgende activiteit illustreert de kracht van geregeld investeren op de lange termijn.

Activiteit (10 minuten)

Stap 1: de aanwezigen delen zich op in groepjes van twee tot vier personen, onder wie hun gesprekspartner.

Stap 2: bespreek de strategie van de drie personen die hieronder worden beschreven. Wie investeert het meest? Wie investeert het minst? Als we van een samengestelde interest van acht procent uitgaan, wie heeft dan uiteindelijk het meest? Wie heeft uiteindelijk het minst?

• Julia

  • Investeert vanaf 25-jarige leeftijd 300 per maand.

  • In totaal investeert ze 147.600

• Andrea

  • Investeert vanaf 35-jarige leeftijd 600 per maand.

  • In totaal investeert ze 223.200

• Bella

  • Investeert vanaf 45-jarige leeftijd 1.200 per maand.

  • In totaal investeert ze 302.400

Stap 3: bekijk nu in het onderstaande schema hoe hun investering in de loop der tijd groeit. Wie heeft uiteindelijk het meest? Wie heeft uiteindelijk het minst? Wat is de invloed van tijd op een investering?

investment growth chart

Opmerking: er wordt uitgegaan van een gemiddeld rendement van 8%.

In de gezinsraad bespreken hoe u zich op uw pensioen gaat voorbereiden.

Lees:Bespreek deze week tijdens de gezinsraad hoe u zich op uw pensioen gaat voorbereiden. Reken uit hoeveel geld u nodig hebt, wanneer u met pensioen wilt gaan en hoe uw financiële situatie er dan misschien uitziet. Noteer het bedrag dat u wilt sparen en stel vast hoeveel u zich per maand kunt veroorloven om te sparen. Vergeet echter niet dat het wel belangrijk is om voor uw pensioen te sparen, maar dat het urgenter is om uw financiële buffer te hebben en uw schulden af te lossen. Tijdens de bespreking kunt u gebruik maken van het onderstaande ‘Voorbeeld bespreking gezinsraad’.

Voorbeeld bespreking gezinsraad

Zorg ervoor dat u met een gebed begint en eindigt om de Geest uit te nodigen.

Deel 1: bespreken

• Hoe gaat het met uw financiële prioriteiten?

• Hoe bereidt u zich momenteel op uw pensioen voor?

Deel 2: plannen

• Wanneer wilt u met pensioen gaan?

• Hoeveel geld hebt u elk jaar nodig om in uw behoeften te voorzien?

• Hoeveel moet u dan sparen?

• Hoe ziet uw financiële situatie er waarschijnlijk uit als u met pensioen gaat? Hebt u een eigen woning? Is uw hypotheek tegen die tijd afbetaald? Bent u van plan om op zending te gaan? Moet u familieleden helpen? Zijn uw kosten van levensonderhoud dan meer of minder dan nu?

Investeren

Het belangrijkste dat we ooit gedaan hebben, is er gewoon mee beginnen. Ruim voordat we ‘extra’ inkomen hadden, had ik al een conservatief indexfonds geopend waarop elke maand automatisch 1% van ons inkomen werd gestort, waarna ik er niet meer naar omkeek. Toen ik acht jaar later naar een andere werkgever ging, en mijn pensioenrekening wilde openen, kwam ik die oude rekening tegen. Er stond bijna 7.500 op.