Разчитане на собствените сили
Научете – максимално време: 45 минути

Научете – максимално време: 45 минути

Обсъждане за деня:

4 Спестявайте и инвестирайте с поглед към бъдещето

Прочетете:В предната глава научихме, че инвестирането е свързано с влагането на време, усилия или средства в нещо и очакването на определен вид възвращаемост. Една от причините, поради която можем да инвестираме пари, е с цел да разполагаме с достатъчно средства при пенсиониране.

Президент Езра Тафт Бенсън учи: „С наближаването на пенсионирането ви и в десетилетията след това, ние приканваме всички… да планират икономично за годините, които следват работата на пълно работно време“ (Учения на президентите на Църквата: Езра Тафт Бенсън, 2014 г., с. 228). Може да са налични държавни или социални програми, които да помагат по време на пенсия, но най-вероятно ще ви се наложи да допълвате отпусканите от тези програми средства с вашите собствени спестявания или инвестиции. Ако не планирате добре сега, може да не разполагате с достатъчно средства или спестявания да разчитате на себе си, когато се пенсионирате.

Обсъдете:Какво ще се случи, ако нямате достатъчно пари, за да живеете спокойно по време на пенсия?

1. Поставете си цел за пенсиониране

Прочетете:Преди да започнете да спестявате за пенсиониране, ще ви е от помощ да си направите сметка от каква сума ще се нуждаете. Следната проста формула може да ви служи като начало:

Изображение
формула за пенсиониране

Не можете да предвидите колко време ще живеете, но бихте могли да предвидите кога бихте желали да се пенсионирате, както и колко време приблизително ще живеете след пенсиониране. По света повечето хора се пенсионират на възраст между 60 и 70 години. Вие може да живеете още 20–30 години след пенсия.

Бележка: Може да не се нуждаете от цялата тази сума при пенсиониране, тъй като инвестициите може да продължат да се увеличават по време на пенсия, но да имате предвид тази сума е добро начало.

2. Бъдете наясно какво е сложна лихва

Прочетете:Сложната лихва може да бъде един от ключовете към това да разполагате с достатъчно средства при пенсия. Сложна лихва е получаване на допълнителна лихва от друга такава и обикновено се изразява в проценти или степен на възвращаемост. Лихвата се прибавя към първоначалната сума през всеки лихвен период и се олихвява заедно с нея през следващия лихвен период. След това по-голямата сума продължава да се увеличава.

Изображение
сложна лихва

Прочетете:Инвестирането по начини, които са свързани с добра степен на възвращаемост, често помага на хората да разполагат с достатъчно спестени пари за пенсия. За повечето хора е по-лесно да влагат по-малки суми, но с постоянство с времето, като например определена сума от заплатата всеки месец, вместо през определени периоди да заделят големи суми. Даденият по-долу пример показва общата стойност на това да се инвестира по 100 единици на месец в продължение на 30 години с различни степени на възвращаемост. В това се крие силата на сложната лихва.

Изображение
схема на сложна лихва

Обсъдете:По какъв начин времето и степента на възвращаемост могат да оказват влияние върху общата стойност на инвестицията?

3. Бъдете наясно с връзката между риск и възвращаемост

Прочетете:Както сме виждали, степента на възвращаемост може да бъде наистина значима. В този случай, може да изглежда доста ясно, че това, което трябва да направим, е да инвестираме средствата си в нещо с висока степен на възвращаемост. Но това не е толкова просто. Както показва графиката по-долу, всички инвестиции и тяхната възвращаемост са свързани с риск. Обикновено колкото по-ниска е степента на възвращаемост, толкова по-нисък е рискът да изгубите пари от дадена инвестиция. И обратното – колкото по-голяма е възможната възвращаемост, толкова по-голям е рискът да изгубите пари.

Изображение
риск спрямо възвращаемост

4. Обмислете възможни инвестиции

Прочетете:Когато обмисляте възможни инвестиции, ще ви е от полза да сте запознати с някои основни принципи. Почти всички инвестиции могат да бъдат разделени на две категории: с фиксирана възвращаемост и с променлива възвращаемост.

Фиксирана възвращаемост означава, че доходността си остава постоянна и непроменлива, тя нито се покачва, нито намалява. Примери на спестявания или инвестиции с фиксирана възвращаемост включват: спестовни сметки, депозитни сертификати (CDs) и облигации. Инвестиции с фиксирана възвращаемост често идват с по-ниска възвращаемост и с по-ниско ниво на риск, отколкото инвестиции с променливи стойности.

Променливата възвращаемост означава, че доходността ви може да се покачва или да намалява, което означава, че можете или да спечелите, или да загубите пари. Примери на инвестиции с променлива възвращаемост включват: акции, множество взаимни фондове, бизнес начинания и недвижима собственост. Обикновено, инвестициите с променлив характер се считат за по-рискови от тези с фиксирана възвращаемост, но те също може да водят до по-големи доходи.

Диверсификация означава да влагате парите си в богата гама от инвестиции. Влагането на средства в по-широк спектър или различни видове инвестиции може да допринася за по-нисък риск.

За допълнителна информация относно различните видове инвестиции, прочетете раздел „Материали“ в края на тази глава, когато имате време през седмицата.

Обсъдете:Като група направете преглед на следните понятия, докато всички чувстват, че ги разбират.

  • Сложна лихва

  • Риск спрямо възвращаемост

  • Фиксирана норма на възвращаемост

  • Променлива норма на възвращаемост

  • Диверсификация

5. Проучете възможни пенсионни сметки

Прочетете:Обикновено трябва да плащате определена сума данъци за инвестициите си. Всъщност, данъците може да са най-големите ви разходи, които трябва да имате предвид, когато инвестирате. За щастие, множество държави позволяват пенсионни сметки, за които съществуват специални данъчни облекчения и с които ще е добре да сте запознати. Този вид инвестиционни сметки може да бъдат подпомагани от работодателя или да бъдат лични, и с този вид сметки можете да инвестирате в акции, облигации, взаимни фондове и други. Тези сметки имат различни имена в зависимост от това къде живеете, но основните данъчни предимства са сходни и обикновено попадат в две категории: отложено облагане и освободени от облагане.

Отложено облагане: Вноски по сметки с отложено облагане обикновено се облагат с данъци в края на годината, в която са направени, а изтеглените по време на пенсия средства се облагат с данъци според данъчния процент, съответстващ на дохода ви към момента на теглене. Ако няма вероятност инвестициите ви да нараснат значително поради ниска степен на възвращаемост или поради липсата на достатъчно време за това, възможно е да спестите повече от данъци, като отложите плащането на данък доход върху тези пари чак до пенсиониране, когато средствата ви може да бъдат обложени с по-нисък процент.

Освободени от облагане: Вноски по сметки, освободени от данъци, първоначално не предоставят никакви данъчни предимства. При този вид сметки внесените от вас средства се облагат с данък през годината, в която са заработени. Обаче всички бъдещи доходи и теглене на суми са освободени от данъци. Ако има вероятност инвестициите ви да нараснат значително поради висока норма на възвращаемост или поради това, че имат по-дълъг срок на растеж, възможно е да спестите повече от данъци, като използвате освободена от облагане сметка.

Както виждате, въз основа на избраната от вас сметка, или ще платите данъци предварително, или когато теглите средства при пенсиониране. В зависимост от вашите обстоятелства, единият вариант може да е по-изгоден за вас от другия.

6. Започнете да спестявате за пенсиониране възможно най-скоро

Прочетете:Веднъж щом си установите фонд за спешни случаи и погасите потребителския си дълг, трябва да започнете да спестявате за пенсиониране възможно най-скоро. Колкото по-скоро започнете да спестявате за пенсиониране, толкова по-дълго време парите ви ще могат да се олихвяват и е вероятно да имате повече налични средства при пенсиониране.

Един прекрасен начин да започнете да спестявате за пенсия е посредством пенсионен план, финансиран от работодателя ви. Ако работодателят ви предложи някакъв вид пенсионна сметка, при която той ще внася сума, пропорционална на вашата вноска, възползвайте се от това! Този вид вноски от тяхна страна са един вид премия или увеличение на заплатата за вас и то само защото внасяте към собствените си спестявания.

Следващата дейност нагледно представя важността на редовното инвестиране в продължение на дълъг период от време.

Обсъдете по време на семеен съвет темата Подготовка за пенсиониране

Прочетете:По време на семейния ви съвет тази седмица обсъдете плановете си за пенсиониране. Изчислете приблизително от какви средства ще се нуждаете, на каква възраст бихте искали да се пенсионирате и в каква финансова ситуация може да се намирате в този бъдещ момент. Запишете си сумата, която бихте искали да спестите и определете сумата, която можете да си позволите да заделяте за пенсия всеки месец. Помнете, че колкото и да е важно да започнете да спестявате за пенсия възможно най-скоро, много по-належащо е най-напред да започнете да си създавате фонд за спешни случаи и да се освободите от потребителски дълг. По време на обсъждането ви бихте могли да използвате дадения по-долу „Образец за обсъждане на семеен съвет“.

Образец за обсъждане на семеен съвет

Не забравяйте да започнете и да завършите с молитва, за да поканите Духа.

Част 1: Преглед

  • Как се справяте с настоящия си финансов приоритет?

  • Как се подготвяте понастоящем за пенсия?

Част 2: План

  • На каква възраст бихте искали да се пенсионирате?

  • От каква сума ще се нуждаете всяка година, за да покривате нуждите си?

  • По колко трябва да спестявате?

  • Какво най-вероятно ще бъде финансовото ви положение, когато се пенсионирате? Ще бъдете ли собственик на дом? Все още ли ще изплащате ипотека? Ще се подготвяте ли да отслужите мисия? Ще трябва ли да издържате свои близки? Дали разходите ви за издръжка тогава ще бъдат по-големи или по-малки от настоящите?