เรียนรู้—ใช้เวลาไม่เกิน 45 นาที

การสนทนาวันนี้:

4 ออมและลงทุนเพื่ออนาคต

อ่าน:เมื่อผู้คนได้ยินคำว่า การลงทุน พวกเขาอาจนึกถึงห้องค้าหลักทรัพย์ที่เสียงดังและชุลมุนวุ่นวายไปด้วยคนขายหุ้นหรือตราสารหนี้ แม้นั่นอาจเป็นส่วนหนึ่งของการลงทุน แต่ การลงทุน เป็นเรื่องของการทุ่มเทเวลา ความพยายาม และเงินให้แก่บางสิ่งบางอย่างและคาดหวังผลตอบแทนบางอย่างเช่นกัน ในความหมายนี้ การลงทุนเป็นองค์ประกอบหนึ่งของการพึ่งพาตนเอง

ในบทนี้ท่านจะสำรวจวิธีลงทุนสามวิธี:

ออมเงิน
คิดเรื่องการมีบ้านเป็นของตนเอง
แสวงหาการศึกษา

1. ออมเงิน

ไตร่ตรอง:ใช้เวลาสองนาทีตรึกตรองคำถามต่อไปนี้และจดความคิดของท่าน: ฉันอยากออมเงินไว้สำหรับอะไรมากที่สุด

อ่าน:วิธีลงทุนที่ง่ายที่สุดวิธีหนึ่งคือออมเงิน ท่านทำงานเพื่อตั้งกองทุนฉุกเฉินเรื่อยมา เริ่มจากมูลค่าเท่ากับรายจ่ายหนึ่งเดือนเพิ่มเป็นมูลค่าเท่ากับรายจ่ายสามถึงหกเดือน ลองนึกภาพความเป็นไปได้ถ้าท่านออมเงินต่อเนื่องแม้หลังจากตั้งกองทุนฉุกเฉินได้แล้ว

เอ็ลเดอร์แอล. ทอม เพอร์รีย์สอนว่า “จงจ่ายเงินที่กำหนดล่วงหน้าเข้าไปในเงินออมให้ตัวท่านโดยตรง … ข้าพเจ้าแปลกใจที่คนจำนวนมากทำงานทั้งชีวิตให้ร้านขายของชำ เจ้าของที่ดิน โรงไฟฟ้า พนักงานขายรถยนต์ และธนาคาร แต่คิดถึงความพยายามของตนน้อยมากจนไม่จ่ายอะไรให้ตนเองเลย” (“Becoming Self-Reliant,” Ensign, Nov. 1991, 66)

ดังที่อธิบายไว้ข้างต้นโดยใช้ตัวอย่างเรื่องขวดโหล สำคัญอย่างยิ่งที่ต้อง “จ่ายให้ตนเอง” ก่อนโดยใส่เงินไว้ในเงินออม ซึ่งจะช่วยท่านสร้างความมั่นคงทางการเงิน

ภาพ

ขวดโหลแบบคนทั่วไป

ภาพ

ขวดโหลแบบพึ่งพาตนเอง

สนทนา:ใช้เวลาหนึ่งนาทีทบทวนตัวอย่างเรื่องขวดโหลอีกครั้ง อะไรมีความหมายมากที่สุดสำหรับท่านเกี่ยวกับตัวอย่างนี้ ท่านกำลังแสดงศรัทธาโดยใช้วิธีพึ่งพาตนเองอย่างไร

2. คิดเรื่องการมีบ้านเป็นของตนเอง

อ่าน:การซื้อบ้านอาจจะเป็นวิธีลงทุนอีกวิธีหนึ่ง แต่ใช่ว่าทุกคนจะต้องมีบ้านเป็นของตนเอง และบ่อยครั้งการเช่าก็เป็นทางเลือกที่ดีกว่า

กิจกรรม (10 นาที)

ขั้นตอนที่ 1: แบ่งกลุ่มๆ ละสองถึงสามคนและใช้เวลาสองสามนาทีทบทวนข้อดีและข้อเสียด้านล่างของการเป็นเจ้าของกับการเช่าอพาร์ตเมนต์หรือบ้าน เพิ่มความคิดบางอย่างของท่านเข้าไปในรายการด้านล่างด้วย

ขั้นตอนที่ 2: จากนั้นให้กลับมาสนทนาคำถามต่อไปนี้: ท่านเรียนรู้อะไร ท่านจดข้อดีข้อเสียอะไรเพิ่มบ้าง

ข้อดีของการเช่า	ข้อเสียของการเช่า
ค่าซ่อมบำรุงต่ำกว่า	ไม่ “เป็นเจ้าของ”
ย้ายสะดวกขึ้น	ค่าเช่าอาจเพิ่ม

ข้อดีของการเป็นเจ้าของ	ข้อเสียของการเป็นเจ้าของ
บ้านอาจเพิ่มมูลค่า	ค่าซ่อมบำรุง
ท่านเริ่มมีบ้านเป็นของตนเอง	อาจจะขายและย้ายยาก

อ่าน:สำหรับท่านที่คิดจะซื้อบ้าน จงจำหลักธรรมสองข้อนี้:

ซื้อบ้านต่อเมื่อสมควรแก่เวลาและสถานที่
ซื้อต่อเมื่อท่านจ่ายได้สบาย

ตอนนี้เราจะสนทนาข้อเท็จจริงบางประการที่ส่งผลต่อหลักการเหล่านี้

กิจกรรม (5 นาที)

ต่างคนต่างตอบคำถามด้านล่าง ถ้าท่านไม่สามารถตอบใช่ แสดงว่าการเช่าในสถานการณ์ปัจจุบันของท่านอาจเป็นทางเลือกที่ดีกว่าการซื้อ

ฉันสมควรซื้อแทนเช่าหรือไม่
□ ฉันไม่มีหนี้ผู้บริโภคใช่ไหม
□ ฉันมีกองทุนฉุกเฉิน 3 ถึง 6 เดือนใช่ไหม
□ ฉันดำเนินชีวิตตามงบประมาณและรู้ว่าฉันสามารถจ่ายได้เท่าใดใช่ไหม
□ ฉันออมเงินไว้มากพอเป็นค่าดาวน์บ้านใช่ไหม
□ ฉันมีงานอาชีพมั่นคงใช่ไหม
□ ฉันวางแผนจะมีบ้านเป็นของตนเองเป็นเวลาอย่างน้อย 5 ปีใช่ไหม
□ ฉันจ่ายค่าซ่อมบำรุงและค่าประกันบ้านที่เพิ่มเข้ามารวมทั้งค่าภาษีโรงเรือนและที่ดินได้ใช่ไหม

สนทนา:เหตุใดจึงสำคัญที่ท่านต้องถามคำถามเหล่านี้กับตนเองก่อนซื้อบ้าน

อ่าน:คนส่วนใหญ่กู้เงินมาซื้อบ้านเรียกว่า การจำนอง การจำนองคือหนี้ และท่านจะต้องจ่ายดอกเบี้ย ท่านถูกคาดหวังให้ชำระรายเดือนและจ่ายคืนเงินกู้

เพื่อความมั่นคงทางการเงินระยะยาว ค่าผ่อนบ้านแต่ละเดือนของท่านไม่ควรเกิน 25 เปอร์เซ็นต์ของรายได้ประจำเดือน จงใช้สิ่งนี้เป็นแนวทางตัดสินว่าท่านสามารถจ่ายได้เท่าใด ไม่ใช่ตัดสินว่าผู้ให้ยืมยอมให้ท่านยืมเท่าใด

กิจกรรมเครื่องคิดเลข

ในสหรัฐ รายได้ครัวเรือนเฉลี่ยในปี 2013 ราว 52,000 ดอลลาร์ ครอบครัวที่มีรายได้ปีละ 52,000 ดอลลาร์ควรใช้เงินผ่อนบ้านแต่ละเดือนมากที่สุดเท่าใด

ให้กลุ่มป้อนข้อมูลเหล่านี้ลงในเครื่องคิดเลขของพวกเขา หยุดหลังจากทำแต่ละขั้นเพื่อให้ทุกคนได้รับคำตอบเดียวกันก่อนทำขั้นตอนต่อไป

ขั้นตอน	การคำนวณ
25% ของ 52,000 = ค่าผ่อนบ้านรายปี	.25 x 52,000 = 13,000
13,000 หาร 12 เดือน = ค่าผ่อนบ้านรายเดือน	13,000 ÷ 12 = 1,083

ครอบครัวที่มีรายได้เท่านี้จะต้องแน่ใจว่าค่าผ่อนบ้านรายเดือนของพวกเขาไม่เกิน 1,100 ดอลลาร์

ต่อไปนี้ ต่างคนต่างคำนวณ 25 เปอร์เซ็นต์ของรายได้ประจำเดือนหรือคำนวณกับคู่สมรสของท่าน (หากอยู่ในวิสัยที่ทำได้) ตามขั้นตอนข้างต้น ท่านไม่จำเป็นต้องบอกตัวเลขนี้กับคนใดในกลุ่มถ้าท่านไม่อยากบอก เขียนคำตอบของท่านที่นี่ .

สนทนา:การซื้อบ้านที่ท่านจ่ายได้สบายหมายความว่าอย่างไร

อ่าน:จำไว้เสมอว่าเมื่อมีบ้านเป็นของตนเองท่านจะมีค่าใช้จ่ายอื่นอีกนอกเหนือจากค่าผ่อนบ้าน เมื่อท่านมีบ้านเป็นของตนเอง ท่านต้องรับผิดชอบค่าซ่อมบำรุง ข้าวของแตกหักเสียหาย ใช้จนเก่าหรือชำรุด และบางทีต้องปรับให้ทันสมัย ที่ปรึกษาการเงินแนะนำให้ออมเงินอย่างน้อย 1 เปอร์เซ็นต์ต่อปีเป็นค่าซ่อมบำรุงบ้านของท่าน

ปลดหนี้ค่าผ่อนบ้าน

อ่าน:ดังที่อธิบายไว้ข้างต้น การจำนองคือเงินกู้—คือหนี้—ทำให้ท่านต้องเสียดอกเบี้ย ประธานเอสรา แทฟท์ เบ็นสันย้ำคำสอนของประธานเจ. รูเบน คลาร์กดังนี้ “จงให้หัวหน้าครัวเรือนทุกคนตั้งเป้าหมายว่าจะมีบ้านเป็นของตนเองและไม่มีค่าผ่อนบ้าน” (“Prepare for the Days of Tribulation,” Ensign, Nov. 1980, 33) การผ่อนบ้านให้หมดก่อนเวลาอาจต้องเสียสละพอสมควร แต่ยิ่งท่านชำระให้หมดเร็วเท่าใด ท่านจะเสียดอกเบี้ยน้อยลงเท่านั้น มีวิธีชำระค่าผ่อนบ้านสองวิธี:

จ่ายเพิ่ม
ปรับระยะกู้ให้สั้นลงเพื่อจ่ายดอกเบี้ยน้อยลง

การชำระเงินต้นเพิ่มจะลดค่าผ่อนลงหลายปีและลดดอกเบี้ยหลายหมื่นดอลลาร์ ตัวอย่างเช่น ถ้าท่านต้องผ่อนบ้าน 150,000 บาทนาน 30 ปีด้วยอัตราดอกเบี้ย 4.5 เปอร์เซ็นต์ ท่านจะต้องจ่ายดอกเบี้ยทั้งหมด 123,610 บาท ลองดูแผนภูมิด้านล่างว่าท่านจะประหยัดเวลาและเงินได้มากเท่าใดถ้าจ่ายเพิ่มเดือนละ 100 ถึง 200 บาท

	เพิ่ม 100 บาทต่อเดือน	เพิ่ม 200 บาทต่อเดือน
ประหยัดเวลา	เกือบ 7 ปี	เกือบ 11 ปี
ประหยัดเงิน	29,715 บาท	47,462 บาท

อีกทางเลือกหนึ่งของการผ่อนบ้านให้หมดเร็วขึ้นคือผ่อนสั้นลง การผ่อนสั้นลงมาพร้อมอัตราดอกเบี้ยลดลง ท่านจ่ายรายเดือนสูงขึ้น แต่ปีที่ท่านต้องจ่ายจะลดลงและดอกเบี้ยจะลดลงหลายพัน

ลองเปรียบเทียบค่าผ่อนบ้านเท่ากับข้างต้น แต่คราวนี้ผ่อน 15 ปี ตัวอย่างเดิมคือค่าผ่อนบ้าน 150,000 บาทนาน 30 ปีด้วยอัตราดอกเบี้ย 4.5 เปอร์เซ็นต์ ลองเปรียบเทียบกับการผ่อนบ้าน 15 ปีด้วยอัตราดอกเบี้ย 3.5 เปอร์เซ็นต์

	ผ่อนบ้าน 30 ปี	ผ่อนบ้าน 15 ปี
อัตราดอกเบี้ย	4.5%	3.5%
ค่าผ่อนรายเดือน	760 บาท	1,072 บาท
รวมดอกเบี้ยที่ต้องจ่าย	123,610 บาท	43,018 บาท
เวลาที่ผ่อนหมด	30 ปี	15 ปี

ในกรณีนี้ การผ่อน 15 ปีหมายถึงผ่อนเดือนละประมาณ 312 ดอลลาร์ แต่จะช่วยท่านประหยัด:

ค่าผ่อน 15 ปี
ดอกเบี้ยกว่า 80,000 ดอลลาร์

สนทนา:ท่านจะยอมสละอะไรเพื่อจ่ายค่าผ่อนบ้านเพิ่มหรือผ่อนสั้นลงเพื่อปลอดหนี้เร็วที่สุด

3. แสวงหาการศึกษา

อ่าน:การศึกษาเป็นการลงทุนอีกแบบหนึ่ง ตามปกติการอบรมหรือการศึกษาเพิ่มเติมจะมีค่าใช้จ่าย ถ้าท่านจะลงทุนด้านการศึกษา ต้องแน่ใจว่าจะได้งานดีกว่าเดิมเพื่อจะได้ผลตอบแทนที่ดีจากการลงทุนของท่าน ประธานกอร์ดอน บี. ฮิงค์ลีย์แนะนำว่า “ส่วนใหญ่โลกจะจ่ายให้ท่านตามมูลค่าของท่าน และมูลค่าของท่านจะเพิ่มขึ้นเมื่อท่านมีการศึกษาและความชำนาญในสาขาที่ท่านเลือก” (“A Prophet’s Counsel and Prayer for Youth,” Ensign, Jan. 2001, 4)

บางครั้งอาจสมควรมีหนี้เพื่อการศึกษา แต่มีวิธีชำระค่าเล่าเรียนอีกหลายวิธี จงสำรวจทางเลือกทั้งหมดก่อนเป็นหนี้ ถ้าท่านเป็นหนี้เพื่อการศึกษา จงพยายามชำระหนี้ให้หมดเร็วที่สุด

กลุ่มการพึ่งพาตนเองที่เรียนเรื่องการศึกษาเพื่องานที่ดีกว่าเดิมอาจเป็นทางเลือกที่ดีสำหรับท่านเมื่อคิดจะลงทุนเรื่องการศึกษา

สนทนา:การศึกษาเป็นการลงทุนให้ตัวท่านอย่างไร

สนทนาในสภาครอบครัวของท่านเรื่องการออมเงิน การมีบ้านเป็นของตนเอง และการลงทุนตัวท่านผ่านการศึกษา

อ่าน:คำมั่นสัญญาข้อหนึ่งของท่านสัปดาห์นี้คือสนทนาเรื่องการออมเงิน การมีบ้านเป็นของตนเอง และการลงทุนเรื่องการศึกษาระหว่างสภาครอบครัว สนทนาสิ่งที่ท่านอยากออมเงินไว้ใช้สำหรับสิ่งนั้น ท่านควรเช่าหรือซื้อบ้าน (หรือท่านจะเริ่มจ่ายค่าผ่อนบ้านอย่างไร) และเป้าหมายการศึกษาที่ท่านควรทำให้บรรลุผลสำเร็จคืออะไร ท่านอาจต้องใช้โครงร่าง “ตัวอย่างการสนทนาในสภาครอบครัว” ด้านล่าง

ตัวอย่างการสนทนาในสภาครอบครัว

เริ่มและจบด้วยการสวดอ้อนวอนเพื่ออัญเชิญพระวิญญาณ

ส่วนที่ 1: ทบทวน

ท่านต้องการออมเงินไว้ทำอะไรในวันหน้า ทบทวนคำตอบของท่านเพื่อไตร่ตรองคำถามใน หน้า 167
ข้อดีและข้อเสียของการมีบ้านเป็นของตนเองกับการเช่าบ้านคืออะไร ทบทวนกิจกรรมใน หน้า 169

ส่วนที่ 2: วางแผน

ท่านจะออมเงินอย่างไรสำหรับความต้องการในอนาคต
ถ้าตอนนี้ท่านไม่มีบ้านเป็นของตนเอง ท่านควรคิดจะซื้อบ้านหรือไม่ หรือท่านควรเช่าต่อไปสักระยะหนึ่ง
ถ้าตอนนี้ท่านมีบ้านเป็นของตนเอง ท่านจะจ่ายค่าผ่อนบ้านให้หมดเร็วที่สุดได้อย่างไร การขายบ้านและการเช่าอยู่สักระยะหนึ่งจะเหมาะกับสถานการณ์ปัจจุบันของท่านมากกว่าหรือไม่
ท่านควรลงทุนเพื่อการศึกษาและศึกษาเพิ่มเติมด้านใดเพื่อให้ได้งานที่ดีกว่าเดิม