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學習——時間上限：45分鐘

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今日的討論：

2.保護家庭免於困境

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財務管理成功藍圖

1.保護家庭免於困境

閱讀：準備是一項有力的福音原則。主應許：「你們若準備好，你們就不會害怕」（教約38：30）。

先付給主什一奉獻及其他捐獻，盡了對主的義務之後，我們的第二個義務是努力保護家庭免於困境。唯有培養長遠的眼光，才能做到這一點。在這一章，我們將學習保護家庭免於財務困境的兩個步驟：

  • 建立一個月的緊急預備金。

  • 購買足夠的保險

討論：花幾分鐘看看「財務管理成功藍圖」。你認為保護家人免於困境為什麼是繼繳付什一奉獻及捐獻之後的第二個優先項目？

2.建立一個月的緊急預備金

閱讀：透過追蹤支出至少四個星期，現在你應該就可以確定一個月生活開銷所需的金額。你一個月的緊急預備金應該相當於這個金額。

你應該把一個月的緊急預備金存放在安全可及的地方，如銀行帳戶。不要將這筆錢用在緊急況狀以外的任何事情上。如果你有緊急狀況，而且必須動用一個月的緊急預備金，請立即開始補足這筆資金。然後，在你還清所有的消費性債務之後，就要開始儲蓄足以支付三至六個月開銷的金額（我們將在第9章中介紹這個步驟）。

你應該努力及早建立一個月的緊急預備金，把多餘的錢投入緊急預備金，直到達成目標為止。在存足一個月的緊急預備金之前，即使有債務，也只應支付債款的最低應繳金額。為了加快這個過程，你可以多打一份工或找個更好的工作，賣掉一些你不需要的東西，或者刪減不必要的開銷。

討論：有了一個月的緊急預備金，你的家人會獲得哪些祝福？為什麼在還清債務之前，應該先建立緊急預備金？

3.購買足夠的保險

閱讀：如果你們當中有人患重病或成為殘障，甚或過世了，那會對你或你的家庭財務造成什麼樣的影響？像房屋失火或嚴重的車禍，這會對財務造成什麼樣的衝擊？如果這類的困難發生了，而我們沒有準備好，就會造成嚴重的財務問題。為預防可能發生的困難，保險是一個理想的保護來源。保險是一種安排，由某個組織（通常是一家保險機構）保證補償個人的特定困難，以換取固定付款。

以東·譚納長老教導：「生活中必定會遇到意外事故。醫藥費日益高漲，健康保險成為許多家庭應付嚴重事故、疾病、生產……的唯一解決之道。人壽保險也使得在養家者意外死亡之後還能維持家庭的收入。每個家庭都應該為適當的健康保險和人壽保險作準備」（「動盪中的穩定」，1980年3月，聖徒之聲，第111頁）。

討論：為什麼保險如此的重要？有足夠的保險會帶來什麼祝福？

保險的好處

閱讀：保險可以幫助你避免因事故和其他困難可能帶來的財務災難。

保險種類

閱讀：你不需要為所有的東西投保——這就是你要建立緊急預備金和其他儲蓄的原因。然而，關鍵是你要保護自己免於困境，以免蒙受財務災難。墨林·羅慕義會長教導說：「我們……受到忠告〔要〕儲備一筆現金，以備不時之需，也要有足夠的健康、家庭和人壽保險」（參閱「屬世救恩之原則」，1981年11月，聖徒之聲，第6頁）。

保險的種類很多，但最常見的有四種：

  • 產物保險：產物保險，如房屋保險、租賃保險和汽車保險，可以在發生嚴重損壞、盜竊或破壞的情況下，幫助支付更換或修理財產的費用。

  • 健康保險：健康保險可以幫助支付醫療費用，從健康檢查、治療疾病，到支付重大醫療費用等。根據你所在的位置，醫療照護有可能是政府的服務計畫，而各位對健康保險的需求可能會有所不同。

  • 人壽保險：如果被保險的家人死亡，人壽保險會給付這個家庭一筆錢。

  • 失能保險：如果被保險人成為身心障礙人士，且有一段時間喪失工作能力，失能保險會保障給付此人獲得部分收入。

保險費用

閱讀：現在我們對保險及其潛在的好處有了基本的了解，我們來討論一些費用吧。與保險相關的兩種主要成本或費用是保費和自付額。

保費代表保險的價格，或你直接支付給保險公司的款項（通常是每月或每年），作為承險範圍的交換。

自付額代表在保險公司理賠之前，你必須支付的部分費用（如醫療費或汽車修理費）。

成本效益分析

閱讀：在比較保險計畫時，基本上，應該試著比較該計畫可能造成的成本，以及可能提供的承保範圍。將最好的情況與最壞的情況作個比較可能會有幫助。

年度最低費用（最好的情況）

要計算年度最低費用，只需將你每個月的保險費用乘以12個月（12x每個月的保險費用），或者，如果你是年繳，就查看年度保險費用。這個情況是假設你在一年內沒有保險事故。

年度最高費用（最壞的情況）

要計算年度最高費用，請用你的年度最低費用，加上年度自付額（〔12x每個月的保險費用〕+自付額）。這個情況是假設保險事故的費用超過你的年度自付額。

有了這些資料，就可以比較不同保險計畫的費用範圍了。下列範例說明了比較保險計畫的一種方式。

考慮其他的益處

閱讀：在剛剛完成的活動中，我們評估了一種產物保險計畫（租賃保險）。比較其他類型的保險時，我們也可以使用相同的流程。然而，除了可能的最低和最高費用外，通常還有許多其他因素需要考慮。分析不同的保險計畫時，還需要提出以下這些附加問題：

  • 可以理賠的服務或事故有哪些？

  • 承保範圍的種類和限制是什麼？

  • 保險公司的聲譽有多高？

  • 你有資格享受折扣優惠嗎？

  • 僅需要支付接近最低費用的機會有多大？

  • 需要支付最高費用的可能性有多高？

在家庭議會中討論緊急預備金和保險事宜

閱讀：在這個星期的家庭議會中，討論要用哪些方法建立一個月的緊急預備金。還要確定哪些保險計畫對你的家庭很重要，並研究一下保險單。你可以使用下方的「家庭議會討論範例」大綱。

家庭議會討論範例

開始及結束時務必要祈禱，以邀請聖靈。

第1部分：檢討

  • 你在遵行預算方面做得如何？

  • 你有足夠的保險嗎？以你的情況，你需要什麼保單？

第2部分：計劃

  • 如果你沒有足夠的保險，你應該取得何種承保範圍？對可行的計畫進行成本效益分析（見第97-98頁）。

  • 要怎麼做才能快速地建立一個月的緊急預備金？